Els CD són de bona protecció per a un mercat d’ós?

El mercat dels baixos sol indicar una economia lenta i una disminució del valor dels valors generals. Durant aquest temps, els consumidors solen ser pessimistes en la seva perspectiva sobre actius financers i l'economia en general. En un mercat de baixos, els inversors sempre solen mirar cap a on es poden protegir millor les seves inversions o quins vehicles d'inversió han d'afegir a les seves carteres per reduir el cop dels seus fons i accions. Els productes que els inversors contemplen habitualment en aquests moments difícils són instruments de deute més productius i estables, com els certificats de dipòsit (CD). Però, en realitat, són els CD una bona protecció per a un mercat d’ós? Seguiu per saber-ho.

Què és un CD?

Un certificat de dipòsit és un dipòsit de curt a mig termini en una entitat financera a un tipus d’interès fix específic. Se't garanteix el principal més una quantitat fixa d'interès al venciment, que és el final del termini. El període del termini varia, però generalment, podeu adquirir CD de tres mesos, sis mesos, nou mesos o un de cinc a cinc. Alguns bancs tenen CD encara més llarg. Haureu de fer algunes compres per trobar les millors tarifes de CD disponibles actualment perquè canvien freqüentment.

Els CD es consideren dipòsits a temps perquè el comprador es compromet al moment de la compra per deixar el seu dipòsit al banc per al període específic de temps. Assegureu-vos que es pot permetre deixar anar alguns dels vostres diners durant un període de temps determinat abans de passar a un CD, ja que si el comprador decideix recuperar el dipòsit abans del venciment, serà responsable d’una sanció, que varia. com a mínim d’interès d’una setmana fins a un interès d’un mes o sis mesos. Cal que es publiqui qualsevol comissió o import de penalització en obrir el compte de CD.

Un dels principals inconvenients de retirar-se abans del termini és que la sanció imposada podria disminuir no només els interessos, sinó també l’import principal. Això pot passar si adquireix un CD de 13 mesos i decideix cobrar-lo als tres mesos. La penalització d’aquest CD seria pagar un interès de sis mesos. Malauradament, el vostre CD encara no ha guanyat aquesta quantitat d’interès, de manera que la penalització s’excava a l’import principal.

Tot i que els CD es consideren inversions a rendibilitat baixa, el rendiment es garanteix al tipus d’interès específic encara que els tipus de mercat baixin. Els CD típics no estan protegits contra la inflació, per la qual cosa, a l'hora de comprar un CD, intenteu comprar-ne un de més que el de la inflació, de manera que pugueu obtenir més valor pels vostres diners. Com més llarg sigui el termini del CD, més elevada serà la taxa d’interès. Tot i que les taxes dels CD no són les més altes del mercat d’instruments de deute, els CD guanyen més interès que la majoria de comptes del mercat monetari i de comptes d’estalvi.

CDs i accions

Les accions solen tenir una taxa de rendibilitat més elevada que la majoria de títols, però és a causa del risc més elevat que comporta. Si una empresa passa per moments difícils, els accionistes seran els primers a sentir-ho. Si l'acció perd valor a causa d'una mala gestió o d'una falta d'interès públic en els seus productes o serveis, el valor de la vostra cartera pot veure's compromès. Tanmateix, si l’empresa ho fa molt bé, el rendiment que podeu obtenir del valor de les seves accions podria ser significativament superior al que haguessis obtingut mitjançant una inversió en CD.

Durant la Gran Recessió i les seves conseqüències, el mercat de valors va passar per canvis turbulents i va provocar grans pèrdues per a alguns accionistes. Els CD són una opció que pot ajudar a protegir la vostra inversió en moments de turbulència proporcionant un ingrés estable. Tot i que els beneficis obtinguts per aquestes inversions no solen ser tan elevats com els proporcionats per les accions, poden servir de "coixí" per equilibrar la vostra cartera i mantenir-la a flota quan el mercat es troba en els dipòsits.

Com que les taxes de CD estan bloquejades durant un període de temps determinat, la taxa d’interès acordada en el moment de la compra és el tipus d’interès que es guanyarà al CD malgrat el mal funcionament del mercat. A més, a diferència de les existències i diversos altres vehicles d’inversió, els CD gairebé sempre estan assegurats.

Protecció Garantida

Els CD són principalment una inversió segura. El banc els garanteix la devolució del principal i els interessos guanyats al venciment. La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) assegura certificats de dipòsit de fins a 250.000 dòlars per a cada dipositant a cada banc assegurat. Això significa que garantirà el pagament de la seva inversió en CD si el banc continua. L’Administració nacional de la unió de crèdit (NCUA) compleix el mateix propòsit per a les seves cooperatives de crèdit assegurats.

Saber quanta assegurança teniu davant del fracàs bancari és fonamental, sobretot quan el mercat borsari no va de molt bé. És en aquests moments que els inversors solen aprofundir en les inversions assegurades. Ni la FDIC ni la NCUA asseguren accions, bons, fons mutuos, assegurances de vida, anualitats o valors municipals.

Quan cerqueu productes per a CD, és convenient estudiar el funcionament del banc que ofereix els CD. La FDIC manté una llista de vigilància dels bancs que podrien tenir problemes; tanmateix, segons la FDIC, mai no publica públicament valoracions sobre la seguretat de les entitats financeres. Per tenir una idea del funcionament dels bancs, els consumidors han de visitar els llistats de diversos serveis de qualificació d’entitats financeres que s’ofereixen al lloc web de la FDIC. Per obtenir més informació, visiteu FDIC.gov i reviseu les dades detallades de les unions de crèdit a NCUA.gov.

A més de bancs comercials, atreviments i cooperatives de crèdit, també podeu comprar CD a través de firmes de corredoria o comptes en línia. Un dels inconvenients de comprar mitjançant un compte de corretatge és que el corredor es considera un tercer de la transacció: compra el CD d’un banc i el ven a vosaltres. Si un banc no falla, trigarà més a recuperar els diners perquè la sol·licitud haurà de passar per la intermediació en lloc directament al banc.

Escala de CD

L'escala de CD pot proporcionar una manta de seguretat flexible si es fa correctament. L’escala ajuda a disminuir el risc al mateix temps que augmenta el retorn, ja que permet continuar invertint en els CD amb la qualificació més alta disponible. El mètode és utilitzar els vostres fons per comprar CDs a diferents venciments i tipus d’interès. Aquí teniu el funcionament:

Quan inicieu una escala de CD, busqueu les millors tarifes, localment o en diferents estats. Suposem que teniu 5.000 dòlars al vostre compte d’estalvi amb interessos mínims. Com que voleu aprofitar al màxim els vostres diners immobiliaris, decidiu que un CD amb un tipus d’interès del 3% sembla molt més atractiu. No utilitzeu els diners que necessitareu per a emergències. Després de decidir-ho, es tracta de diners que es poden permetre bloquejar durant un període de temps, seguiu endavant i inicieu la vostra escala. Podeu començar comprant cinc CD diferents a diverses tarifes i dates de venciment. Per exemple, l'escala podria consistir en comprar els següents CD, cada un a 1.000 dòlars:

• un CD d’un any amb un 3% d’interès
• un CD de dos anys amb un interès del 3, 5%
• un CD de tres anys amb un interès del 3, 7%
• un CD de quatre anys amb un 3, 9% d’interès
• un CD de cinc anys amb un interès del 4, 1%

Quan el primer CD maduri, tindreu la flexibilitat de reinvertir-lo arrossegant-lo a una velocitat de CD més elevada o retirant-lo. A l'escala, ho enrotllareu. Quan el vostre CD maduri, arrossegueu-lo a un CD de cinc anys més alt. Quan el vostre CD de segon any hagi madurat, arrossegueu-lo a un altre CD de cinc anys més alt i continueu fent el mateix fins que hagueu rebutjat tots els vostres CD inicials. Com que un CD a la vostra escala madura cada any, sempre tindreu diners líquids disponibles. L’avantatge d’una escala com aquest és que sempre obtindreu el benefici del màxim interès en rodar al CD de cinc anys a més llarg termini.

Conseqüències fiscals

L'interès que guanyeu en el vostre CD durant tot el termini és imposable. L'impost sobre això depèn del vostre corrent. Segons el servei d’ingressos interns (IRS), heu d’informar els interessos totals que obteniu pel certificat de dipòsit cada any. Tot i que els interessos del CD no us el pagaren directament, se us tributarà l'import guanyat durant aquest any. Els ingressos per interessos es consideren ingressos ordinaris i tributats com a tals.

La línia de fons

Els CD són una inversió relativament segura. Si es gestionen adequadament, poden proporcionar una renda estable independentment de les condicions del mercat de valors. Quan tingueu en compte la compra de CD o l’inici d’una escala de CD, tingueu sempre en compte els diners d’emergència que pugui necessitar en el futur. L’escala pot ajudar a protegir les vostres inversions proporcionant-vos ingressos d’interès estables en un mercat d’assumptes (o qualsevol mercat, per aquest motiu), però assegureu-vos que us podeu permetre el luxe de prescindir d’aquests diners durant el termini del CD i investigar la institució que feu. decidir comprar-ne.