Banc dolent
Un banc dolent és un, creat per comprar préstecs dolents i altres participacions il·lícides d’una altra institució financera. L'entitat que posseeixi actius importants que no representin vendrà aquestes participacions al banc dolent a preu de mercat. En transferir aquests actius al banc dolent, la institució original pot esborrar el seu balanç, tot i que encara es veurà obligada a anotar-se.
Una mala estructura bancària també pot assumir els actius de risc d’un grup d’institucions financeres, en lloc d’un banc únic.
Perduts i guanyadors de bancs dolents
Si bé els accionistes i els obligadors generalment es perden per perdre diners amb aquesta solució, els dipositants normalment no ho són. Els bancs insolvents com a resultat del procés es poden recapitalitzar, nacionalitzar o liquidar. Si no esdevenen insolvents, és possible que els gestors d’un banc dolent es concentrin exclusivament a maximitzar el valor dels seus actius d’alt risc d’adquisició recent.
Crítiques a les solucions bancàries dolentes
Alguns critiquen la configuració de bancs dolents i posen de manifest com, si els estats assumeixen préstecs no rendibles, això incentiva els bancs a assumir riscos indeguts, provocant un perill moral.
McKinsey va exposar quatre models bàsics per als bancs dolents el 2009. Aquests inclouen:
- Una garantia al balanç (sovint una garantia del govern), que utilitza el banc per protegir part de la seva cartera contra les pèrdues
- Una entitat de propòsit especial (SPE), en què el banc transfereix els seus actius negatius a una altra organització (de nou, normalment recolzada pel govern)
- Una reestructuració interna més transparent, en què el banc crea una unitat separada per retenir els actius dolents (una solució que no pot aïllar completament el banc del risc)
- Una inversió bancària dolenta, en què el banc crea un nou banc independent per retenir els actius dolents, aïllant completament l’entitat original del risc específic
Exemples d’estructures bancàries dolentes
Un exemple conegut de banc dolent va ser Grant Street National Bank. Aquesta institució es va crear el 1988 per albergar els béns dolents del banc Mellon.
La crisi financera del 2008 va reviure l’interès per la mala solució bancària, ja que els directius d’algunes de les institucions més grans del món van contemplar segregar els seus actius no representatius.
El president del Banc de la Reserva Federal, Ben Bernanke, va proposar la idea d'utilitzar un banc bancari administratiu pel govern en la recessió després de la ruptura de la hipoteca subprime. L’objectiu d’aquest seria netejar els bancs privats amb alts nivells d’actius problemàtics i permetre’ls començar a prestar una altra vegada. Una estratègia alternativa, que la Fed considerava, era un pla d’assegurances garantit. Això mantindria els actius tòxics als llibres dels bancs, però eliminaria el risc dels bancs, en lloc de transmetre-ho als contribuents.
Fora dels EUA el 2009, la República d'Irlanda va constituir un banc dolent, l'Agència Nacional de Gestió d'Actius com a resposta a la pròpia crisi financera del país.