Definició del préstec en globus

Què és un préstec en globus

Un préstec en globus és un tipus de préstec que no s’amortitza completament al llarg del seu termini. Com que no està completament amortitzat, es requereix un pagament en globus al final del termini per reemborsar el saldo principal restant del préstec. Els préstecs en globus poden resultar atractius per als prestataris a curt termini, ja que normalment tenen tipus d’interès més baixos que els préstecs amb terminis més llargs. No obstant això, el prestatari ha de ser conscient dels riscos de refinançament, ja que hi ha un risc que el préstec pugui restablir a un tipus d'interès més alt.

0:57

Què són els pagaments en globus?

Com funciona un préstec en globus

Les hipoteques són els préstecs més comunament associats als pagaments en globus. Les hipoteques amb globus tenen normalment un termini curt que oscil·la entre els cinc i els set anys. Tanmateix, els pagaments mensuals a través d’aquest curt termini no s’estableixen per cobrir la totalitat del reemborsament del préstec. En canvi, els pagaments mensuals es calculen com si el préstec fos una hipoteca tradicional de 30 anys. (Consulteu a continuació la calculadora d’hipoteca per obtenir un exemple de com es calcula una hipoteca convencional a tipus fix).

Dit això, l’estructura de pagament d’un préstec en globus és molt diferent d’un préstec tradicional. Heus aquí el motiu: Al final del termini de cinc a set anys, el prestatari ha pagat només una fracció del saldo principal, i la resta es deu a la vegada. En aquest moment, el prestatari pot vendre l’habitatge per cobrir el pagament en globus o contractar un nou préstec per cobrir el pagament, refinançant efectivament la hipoteca. Alternativament, poden fer el pagament en efectiu.

La morositat d’un préstec en globus afectarà negativament la qualificació creditícia del prestatari.

Exemple d’un préstec en globus

Suposem que una persona contracta una hipoteca de 200.000 dòlars amb un termini de set anys i un tipus d’interès del 4, 5%. El seu pagament mensual per set anys és de 1.013 dòlars. Al final del mandat de set anys, deuen un pagament de globus de 175.066 dòlars.

Consideracions especials per a un préstec en globus

Alguns préstecs en globus, com ara una hipoteca de cinc anys, tenen una opció de restabliment al final del període de cinc anys que permet restablir el tipus d’interès, basat en els tipus d’interès actuals, i una recalculació del calendari d’amortització, basat en un nou terme. Si un préstec en globus no té una opció de restabliment, el prestador espera que el prestatari pagui el pagament en globus o refinanci el préstec abans de finalitzar el termini inicial.

Si els tipus d’interès són molt elevats i, per exemple, per a una hipoteca, el prestatari no té previst estar a aquesta ubicació durant molt de temps, un préstec en globus podria tenir sentit. Però té un risc elevat quan ha acabat el termini del préstec. És més, si els tipus d’interès són baixos o s’espera que puguin augmentar, és possible que siguin més elevats quan el prestatari hagi de refinançar-se.

Pros i contres dels préstecs en globus

Per a alguns compradors, un préstec en globus té clars avantatges.

• pagaments mensuals molt menors que un préstec amortitzat tradicional, ja que es paga molt poc del principal; això pot permetre que una persona prengui en préstec més del que podia
• si els tipus d’interès són alts, no sent tot l’impacte d’aquests perquè el prestatari acaba de pagar els interessos
• si els tipus d’interès són alts, no comprometent-nos a dècades a pagar a aquesta taxa; el termini és probablement de cinc a set anys, després dels quals el prestatari arriba a refinançar-se, possiblement a un tipus d’interès més baix.

Però tenir un préstec amb un pagament de globus gegants de la majoria o la totalitat del principal també té uns inconvenients clars.

• la morositat del préstec si el prestatari no pot convèncer el seu prestador actual o una altra entitat per finançar el pagament en globus i no pot recaptar els fons per pagar el saldo principal.
• si els valors de la propietat han caigut, no podent vendre la propietat a un preu prou elevat per pagar el pagament en globus i, per defecte, el préstec
• poder refinançar amb èxit el préstec en globus, però a un tipus d’interès més elevat, impulsant els pagaments mensuals (això serà més cert, si el nou préstec s’amortitza i inclou el pagament del principal)

També hi ha un risc subreqüent d’optar per un préstec en globus: És fàcil deixar-nos enganyar per la minúscula del pagament mensual únic (o majoritàriament) d’interès original per obtenir més diners que un individu pot permetre’s prestar còmodament. Aquest és també un camí potencial cap a la ruïna financera.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.

Termes relacionats

Pagaments en globus: què són, com funcionen i podeu afrontar-ne un? Un pagament en globus és un pagament sobredimensionat a la fi de la hipoteca. Els termes solen tenir un període de temps curt abans de venir el pagament. més Reconstrucció programada La refundació programada fa referència a la recalculació del pla d’amortització restant quan es reposa la hipoteca. més Reemborsaments de bala: devolució del saldo principal restant total Una devolució de la bala és un pagament global, generalment molt gran, per l'import total del préstec. Normalment es paga al venciment. més Préstec amortitzant negativament Un préstec amortitzador negatiu és aquell per al qual els pagaments realitzats pel prestatari són inferiors als càrrecs d’interès del préstec. més Què és un pagament totalment amortitzador? Un pagament completament amortitzador és un pagament periòdic de préstec realitzat d’acord amb el calendari d’amortització del préstec i acabarà sent abonat. més Definició de préstec autoamortitzant Un préstec autoamortitzant és aquell en què els pagaments consisteixen tant en capital com en interessos, de manera que el préstec es pagarà a la fi del termini previst. més Enllaços de socis