Funcionament bancari
Una operació bancària es produeix quan un gran nombre de clients d’un banc o una altra institució financera retiren els seus dipòsits simultàniament per preocupacions sobre la solvència del banc.
A mesura que més persones retiren els fons, la probabilitat d’impagament augmenta, fet que va obligar a més persones a retirar els seus dipòsits. En casos extrems, pot ser que les reserves del banc no siguin suficients per cobrir les retirades.
Comprensió dels funcionaments bancaris
Les sortides bancàries es produeixen quan un gran nombre de persones comencen a retirar-se dels bancs perquè temen que les institucions es quedin sense diners. El funcionament bancari és normalment el resultat del pànic en lloc d’una veritable insolvència. Una operació bancària desencadenada per la por que empenta un banc a la insolvència real representa un exemple clàssic d’una profecia autocomplerta. El banc no paga el risc, ja que els individus continuen retirant fons. De manera que el que comença com el pànic pot acabar convertint-se en una veritable situació per defecte.
Això passa perquè la majoria de bancs no mantenen tants diners en efectiu a les seves oficines. De fet, la majoria d’institucions tenen un límit establert per quant poden emmagatzemar a les seves voltes cada dia. Aquests límits s'estableixen en funció de la necessitat i per raons de seguretat. El Banc de la Reserva Federal també estableix límits d’efectiu intern per a les institucions. Els diners que tenen als llibres es destinen a préstecs a altres o s’inverteixen en diferents vehicles d’inversió.
Com que els bancs solen guardar només un percentatge reduït de dipòsits en efectiu, hauran d’augmentar la seva posició en efectiu per satisfer les demandes de retirada dels seus clients. Un dels mètodes que un banc utilitza per augmentar efectiu és vendre els seus actius, de vegades a preus significativament inferiors que si no hagués de vendre ràpidament.
Les pèrdues en la venda d’actius a preus més baixos poden provocar la insolvència d’un banc. Un pànic bancari es produeix quan es mantenen múltiples bancs al mateix temps.
- Una operació bancària es produeix quan grans grups de clients retiren els diners dels bancs simultàniament a causa dels temors que la institució es converteix en insolvent.
- Si hi ha més persones que retiren diners, els bancs utilitzaran les seves reserves en efectiu i, finalment, s’acabaran impagant.
- La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits es va constituir el 1933 com a resposta a una operació bancària.
Prevenció dels funcionaments bancaris
En resposta a la crisi dels anys trenta, els governs van prendre diverses mesures per disminuir el risc de possibles operacions bancàries. Potser el més important va ser establir requisits de reserva, que exigeixen que els bancs mantinguin un determinat percentatge del dipòsit total a mà en efectiu.
Addicionalment, el Congrés dels Estats Units va establir la Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC) el 1933. Creada com a resposta als molts fracassos bancaris ocorreguts en els anys anteriors, aquesta agència assegura dipòsits bancaris. La seva missió és mantenir l’estabilitat i la confiança del públic en el sistema financer dels Estats Units.
Però, en alguns casos, els bancs han de prendre un enfocament més proactiu si s’enfronten a l’amenaça d’un funcionament bancari. A continuació, es detallen com poden fer-ho.
1. Alenteu-lo. Els bancs poden optar per tancar-se per un període de temps si es troben amb l’amenaça d’un funcionament bancari. D’aquesta manera, s’evita que la gent s’alinei i es tregui els diners. Franklin D. Roosevelt ho va fer el 1933 després que assumís el càrrec. Va declarar festiu, demanant inspeccions per assegurar la solvència dels bancs perquè poguessin continuar funcionant.
2. Prestat. Els bancs podran demanar prestat a altres institucions si no tenen prou reserves en efectiu. Els grans préstecs poden impedir que entrin en fallida.
3. Dipòsits d'assegurança. Quan la gent sap que els seus dipòsits estan assegurats pel govern, la por temà generalment. Aquest ha estat el cas des que els EUA van establir la FDIC.
Els bancs centrals solen actuar com a últim recurs per prestar a bancs individuals durant crisis com una operació bancària.
Exemples de correccions bancàries
La caiguda borsària del 1929 va precipitar una intensitat de correccions bancàries (i pànic bancari) a tot el país, culminant en la Gran Depressió. La successió de correus bancaris ocorreguts a finals del 1929 i principis del 1930 va representar un efecte dominó, ja que les notícies d’un fracàs bancari van espantar els clients dels bancs propers, cosa que els va obligar a retirar els diners. Per exemple, un fracàs bancari únic a Nashville va conduir a una sèrie de bancs que corrien al sud-est.
Altres operacions bancàries durant la depressió es van produir a causa dels rumors iniciats per clients individuals. Al desembre de 1930, un novaiorquès que va rebre l’assessorament del Banc dels Estats Units de vendre un estoc particular va deixar la sucursal i va començar a dir a la gent que el banc no volia o no podia vendre les seves accions. Interpretant això com un signe d’insolvència, els clients del banc van alinear-se per milers i, en poques hores, es van retirar més de 2 milions de dòlars del banc.