Definició de tipus d'interès inferior al mercat (BMIR)
Una taxa d'interès per sota del mercat (BMIR) és una taxa inferior al tipus d'interès bancari comercial vigent en aquell moment. Els préstecs que es concedeixen en termes de BMIR impliquen un tipus d’interès per sota del tipus federal aplicable o, fins i tot, no poden comportar cap tipus d’interès.
Una taxa d'interès inferior al mercat s'aplica a un determinat préstec o prestatari (com ara compradors d'habitatges veterans amb rendes baixes o militars) i no descriu un entorn general de tipus d'interès baix. Existeixen diversos programes, molts patrocinats pel govern, que permeten que existeixin programes BMIR.
Fonaments bàsics d’un tipus d’interès inferior al mercat
Els tipus d’interès per sota del mercat (BMIR) fan referència sovint a una determinada categoria de préstecs o programes que impliquen préstecs d’interès baix que s’utilitzen per adquirir o mantenir propietats que es llogaran a persones que compleixen criteris d’elegibilitat específics. Alguns programes relacionats amb l'habitatge ofereixen préstecs a sol·licitants qualificats a taxes d'interès inferiors a les de mercat existents. Moltes ciutats tenen programes en vigor que s’estenen préstecs de tipus d’interès per sota del mercat a persones amb ingressos limitats, ja sigui per comprar una casa o per millorar millores.
El tipus d'interès dels programes BMIR està significativament per sota dels tipus d'interès actuals del mercat i pot ser, en alguns casos, inferior al zero per cent. El tipus d'interès real depèn de factors com el cost del crèdit, la solvència de l'habitatge, l'import del préstec i la durada del préstec. BMIR també permet als propietaris d’habitatges subvencionats pel govern passar els estalvis als llogaters oferint un lloguer més baix.
Exemple real de programes de tipus d'interès per sota del mercat: HUD
El Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà dels Estats Units, o HUD, té un programa de lloguer basat en BMIR per a residents assistits en HUD. Aquests programes tenen com a objectiu ampliar l’oferta d’habitatge assequible a les zones on calgui, especialment als centres urbans.
Per a aquests programes, els residents o sol·licitants normalment han de proporcionar certa documentació per demostrar l’elegibilitat. Aquesta documentació inclourà proves d’ingressos, historial de crèdits, documents identificatius de totes les persones de la llar i altra informació relacionada amb ingressos i despeses de la llar. Després d’obtenir l’aprovació per a la participació en els programes, els residents han d’acordar proporcionar la informació actual a intervals predeterminats perquè es pugui confirmar la seva elegibilitat continuada i avisar els departaments aplicables de qualsevol canvi en les seves circumstàncies que puguin afectar la seva elegibilitat a romandre al programa.
Els orígens del programa BMIR de HUD es poden remuntar a la Llei nacional de l'habitatge de 1959, concretament a la secció 221 (d) (3) BMIR. Això va assegurar préstecs d’interès baix a desenvolupadors privats per a la construcció d’habitatges assequibles. Aquest programa va ser substituït per un altre, i HUD va introduir des de llavors diverses reposicions i actualitzacions posteriors.
El 1988, l'Autoritat de Finances per al Desenvolupament d'Arkansas va comprar prop de 300 dels préstecs hipotecaris per a habitatges plurifamiliars BMIR d'HUD, amb l'objectiu de preservar milers d'unitats d'habitatges de baixos ingressos. Es tracta d’un dels primers grans projectes del programa BMIR d’HUD ja que existeix actualment.