Construir crèdit sense targetes de crèdit

La necessitat de bon historial de crèdits és inevitable per a la majoria de nosaltres. Quan arriba el moment de comprar un cotxe o una casa, llogar un apartament, configurar nous comptes de serveis públics, obtenir un telèfon mòbil o gestionar altres transaccions financeres, la història de crèdit sana és crucial. Per a molts, el primer pas per establir un historial de crèdit és mitjançant l’ús de targetes de crèdit.

Afortunadament, només una petita part de la vostra puntuació de crèdit es basa en tenir i utilitzar productes de crèdit giratori (targetes de crèdit). No obstant això, els consumidors que no poden -o no volen- obtenir una targeta de crèdit poden crear un historial de crèdit d’altres maneres.

Com comprendre la vostra puntuació FICO

La vostra puntuació FICO es basa en el següent:

• Historial de pagaments: 35%
• Utilització del crèdit (import degut davant del crèdit total disponible): 30%
• Edat del compte / durada de la història de crèdit: 15%
• Comptes nous / consultes dures: 10%
• Mix de crèdit / tipus de crèdit utilitzat: 10%

El VantageScore, un altre sistema de qualificació de crèdit al consumidor, utilitza criteris similars, en una fórmula lleugerament diferent desenvolupada per tres agències d'informes de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion).

És evident que els factors més importants són establir un historial de pagaments puntuals a tots els creditors i mantenir el deute baix en relació amb la quantitat de crèdit disponible (coneguda com a relació d’ús del crèdit).

Seguiu pagant factures antigues

Aquest préstec per a estudiants antics pot semblar una desviació al voltant del coll, però anys de pagaments puntuals i l'edat del compte augmentaran la vostra puntuació. Un compte que inclou els millors nivells de puntuació fins als deu anys després d’haver estat tancat i tancat, de manera que no perdeu els pagaments ni pagueu tard.

També pagueu els comptes de cobrament, ja que la versió més recent de la puntuació FICO ignora les col·leccions pagades (però tanca seriosament la vostra puntuació per a les col·leccions no pagades).

Informeu del vostre lloguer

Per als consumidors amb crèdit subprimeu o no autoritzable, informar dels pagaments de lloguer és una actuació molt intel·ligent. Un estudi Experian va trobar que per als consumidors amb fitxers de crèdit “prims” (no hi ha prou dades sobre les quals basar una puntuació), afegint l’historial de lloguers els feia puntuables. Molts van saltar directament a la categoria de crèdit principal. A més, els consumidors que ja tenien puntuacions de crèdit van augmentar la seva puntuació en una mitjana de 29 punts.

Heus aquí el motiu: una gran part de la puntuació de crèdit al consum es basa en l’historial de pagaments i l’edat del compte. Els consumidors que realitzen pagaments hipotecaris puntuals puntuen ambdós tipus de punts. Però, en aquest context, els consumidors que lloguen de forma responsable han estat històricament en desavantatge. Si bé els desnonaments i les recollides poden fer molts danys, fins fa poc, un historial de lloguer responsable proporcionava poc o cap avantatge creditici.

Els temps han canviat. Totes les principals agències d’informació de crèdit ara inclouen pagaments de lloguer (quan s’informen) al fitxer de crèdit al consumidor. L’historial de pagaments de lloguer no s’inclou en puntuacions FICO, però es pot incloure en un informe de crèdit d’especialitat proporcionat als propietaris. L’historial de lloguer està inclòs al VantageScore i, de fet, pot augmentar la puntuació de crèdit del consumidor en un mes.

Els consumidors no poden informar del seu propi lloguer. El gestor de la propietat o el propietari pot informar directament a l’agència de crèdit, o l’inquilí es pot inscriure amb un periodista de lloguer de tercers. Aquestes empreses inclouen Rental Kharma i RentReporters, també ClearNow, RentTrack i PayYourRent, tres periodistes de lloguer que col·laboren amb Experian RentBureau.

Prendre un préstec

Una bona manera de demostrar que sou una bona aposta de crèdit és prestant diners i pagant-los de forma puntual. La majoria dels préstecs es registren com a comptes de quotes i les agències de crèdit volen veure que se’n pot gestionar de forma responsable. (De manera estranya, els préstecs per a motocicletes i scooters sovint es denuncien com a crèdit giratori, tot i que funcionen com a préstecs per quotes.

Vés al teu banc i pregunta sobre un petit préstec personal. Si no qualifiqueu un préstec no garantit tradicional, podríeu optar per un préstec garantit amb garantia, com ara fons d’un compte de certificat de dipòsit que no podeu retirar mentre el préstec estigui pendent.

Si els bancs no són una opció, molts prestadors entre pares, com Prosper i Lending Club, informen a les agències de crèdit i tenen taxes d’aprovació més elevades que els bancs.

Obriu un compte de crèdit a la botiga

Moltes botigues ofereixen comptes de crèdit. La majoria es reporten com a crèdit giratori, el mateix que una targeta de crèdit. Home Depot ofereix préstecs per projectes. Moltes botigues locals de millora d’habitatges també ofereixen comptes de crèdit, i algunes estan disponibles amb el pagament d’un dipòsit en lloc d’un bon crèdit. La botiga de subministraments d’oficines de Staples compta amb diversos productes de crèdit, inclòs un compte de crèdit personal administrat per Citibank. Abans de sol·licitar el crèdit a la botiga, assegureu-vos que el proveïdor informi a les oficines de crèdit.

Tingueu en compte que algunes targetes de crèdit són millors que d’altres per a persones amb puntuacions de crèdit pobres, mentre que d’altres poden ajudar els individus a recuperar-se del crèdit deficient.

Consulteu la vostra empresa de serveis

La majoria dels proveïdors de serveis públics només denuncien informació despectiva a les agències de crèdit, però si viviu a Detroit i pagueu les factures a temps, esteu d’enhorabona. DTE Energy informa de tots els historials de pagaments, tant positius com negatius. Els clients que paguen les seves factures puntualment es beneficien d’una gestió responsable d’aquesta despesa de la llar.

No a Detroit? Poseu-vos en contacte amb el vostre proveïdor de serveis públics per saber si informa a les agències de crèdit i, si és així, poseu la factura al vostre nom. Si no, encara podeu utilitzar l'historial de pagaments positiu en benefici. La majoria dels proveïdors de serveis públics estan encantats de proporcionar una carta de referència per a un titular de compte en bon estat.

Mantingueu la vostra feina

L'ocupació no té un factor en la puntuació de crèdit, però apareix al vostre fitxer de crèdit. Alguns creditors (per exemple, els prestamistes hipotecaris) necessiten tenir un historial laboral estable abans d'aprovar la sol·licitud de crèdit.

La línia de fons

El crèdit saludable prové de l’ús responsable de productes de crèdit. No podeu evitar el crèdit del tot si el vostre objectiu és crear un historial de crèdit i una puntuació de crèdit sòlids (que no són el mateix). Per això, els consumidors que vulguin generar crèdit poden trobar necessari obtenir eventualment una targeta de crèdit. Una targeta de crèdit garantida funcionarà fins que el consumidor pugui acollir-se a una targeta tradicional (de nou, assegureu-vos que informi a les agències de crèdit). Recordeu-vos que les targetes de crèdit us poden ajudar a augmentar la vostra puntuació, però el deute de la targeta de crèdit no és necessari per tal de generar crèdit. Com sempre, mireu el vostre informe de crèdit per inexactituds i assegureu-vos de disposar de serveis de puntuació de crèdit gratuïts per veure on es troba amb les oficines de crèdit.