Comprant una casa amb un ingrés únic

En un moment en què molts adults joves posposen el matrimoni, el nombre d’americans que compren una casa amb un únic ingrés és important. Segons la companyia de programes hipotecaris Ellie Mae, fins al 47% dels compradors d'habitatges mil·lenaris l'any passat no eren casats.

És possible comprar una casa amb una renda individual

Com que els sol·licitants hipotecaris únics es basen en un sou i un perfil de crèdit per obtenir un préstec, aconseguir un procés de subscripció pot ser una mica més complicat. Tot i això, com més s’entengui sobre el que comporta el procés, millor serà la vostra probabilitat d’aconseguir que un prestador digui “sí”. Aquí hi ha quatre coses crucials que us poden ajudar.

Compres per emportar

• Abans de sol·licitar una hipoteca, reviseu el vostre informe de crèdit i no perjudiqueu el vostre crèdit.
• Com a alternativa a la hipoteca convencional, considereu un préstec assegurat pel govern si teniu problemes amb el pagament inicial.
• Obteniu protecció per als vostres ingressos mitjançant productes com una assegurança de vida de protecció hipotecària.
• Tenir un préstec co-prestat a vegades pot ajudar els compradors d’habitatge a netejar l’obstacle de la subscripció

Comproveu el vostre crèdit

Quan sol·liciteu una hipoteca pel vostre compte, els prestadors estudiaran només un perfil de crèdit: el vostre. No cal dir que ha de tenir una gran forma.

Sempre és una bona idea revisar el vostre informe de crèdit prèviament, però això és especialment important per als compradors solitaris. Podeu obtenir una còpia gratuïta un cop a l'any, de les tres oficines de crèdit, a AnnualCreditReport.com. Assegureu-vos que no contingui cap error que us faci semblar un risc més gran del que esteu realment. Si veieu algun, poseu-vos en contacte immediatament amb l’empresa d’informació de crèdits, de manera que pugui investigar en nom vostre.

També voldreu evitar fer qualsevol cosa que pugui perjudicar el vostre crèdit, com ara fer compres de targetes de crèdit grans abans o després de sol·licitar un préstec per a habitatge. I pensa dues vegades abans d’anul·lar qualsevol targeta de crèdit antiga. Podríeu pensar que esteu ajudant a la vostra causa, però en realitat reduïu l’edat mitjana dels vostres comptes i reduïu el percentatge d’ús del vostre crèdit, dues coses que podrien fer mal a la vostra sol·licitud.

Mireu els programes governamentals

Una hipoteca convencional requereix generalment un descompte del 20%, cosa que pot ser difícil de fer si només s'estalvia en l'estalvi d'una sola persona. Si us ho podeu permetre i teniu pensat sol·licitar una hipoteca convencional com a persona sola, trigueu un temps a comparar els tipus d’interès i els tipus d’hipoteca per disminuir la quantitat d’interès que finalment pagueu.

Si teniu problemes per obtenir un pagament inicial, però, com a alternativa a la hipoteca convencional, considereu un préstec assegurat pel govern. Els préstecs assegurats pel govern tenen un requisit molt menor, i de vegades cap. Per exemple, el popular programa hipotecari de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) només requereix un cobrament del 3, 5%. I si sou un membre veterà o actiu de l'exèrcit, un préstec de l'Administració de Veterans (VA) us permet finançar tot l'import de la compra, sempre que no superi l'import de la taxació.

Hi ha algunes advertències amb préstecs públics. Amb una hipoteca FHA, haurà de pagar un pagament d’assegurança hipotecària anticipada (que es pot finançar), així com una prima mensual. Els préstecs de VA no comporten una taxa d’assegurança, però sí que avaluen una “quota de finançament” que es pot repartir en el transcurs del préstec o bé pagar en efectiu.

Si bé els requisits de baix pagament poden contribuir a obrir la porta a la propietat d’habitatges, però comporten riscos. Per exemple, pagar un 3, 5% de descompte no us aporta gaire amortització patrimonial si el mercat de valors té un èxit poc després de realitzar la compra. Posar una mica més, diguem-ne un 10% de l’import del préstec, us donarà una mica més de tranquil·litat.

Protegiu els vostres ingressos

Aquest primer pagament hipotecari mensual pot ser sorprenent per als propietaris més joves que no estan acostumats a una factura tan gran. Com que els compradors d'habitatges únics confien en una font d'ingressos per pagar el prestador, és una bona idea protegir-se.

Si el vostre empresari no proporciona una assegurança de discapacitat o us ofereix un pla d’osses nus, potser podreu considerar una cobertura més robusta pel vostre compte. D’aquesta manera obtindreu ajuda per pagar les vostres factures en cas de patir una malaltia o un accident.

Un producte especialitzat conegut com a protecció de la vida de protecció hipotecària també pot ajudar a tenir cura dels seus pagaments hipotecaris si no es pot treballar. Només està pensat per ajudar amb els pagaments de préstecs a domicili (algunes polítiques són una mica més flexibles), per tant, no és una solució financera completa. Tot i així, perquè normalment té un procés de subscripció més fluix, és una opció per a aquells amb llocs de treball més arriscats o amb una salut deficient, que tenen problemes per trobar una cobertura assequible per a discapacitats.

Poseu algú en el préstec

Tenir un préstec co-prestat a vegades pot ajudar els compradors de cases a netejar l’obstacle de la subscripció, sobretot si no teniu un historial de crèdit llarg. El prestador estudiarà els ingressos, els actius i l’historial de crèdits del seu co-prestatari (no només el seu) a l’hora de valorar la sol·licitud.

Si bé ell pot estar fent-te un gran favor unint-te al préstec, assegureu-vos que el co-prestatari en sàpiga les conseqüències. En cas que tingueu problemes per efectuar els pagaments del vostre préstec, el banc també pot anar després del co-prestador. Si no voleu preocupar-vos, haureu d'esperar fins que pugueu obtenir el vostre préstec.

La línia de fons

Gràcies als programes de baix pagament, no heu de tenir una bona cura per obtenir una hipoteca pel vostre compte. Tanmateix, requereix tenir un informe de crèdit escumós i assegurar-se que vostè té la protecció dels ingressos suficient. Els préstecs assegurats governamentals i els co-prestataris també poden ser d’ajuda.