Definició de bestreta en efectiu
Un avançament en efectiu és un préstec a curt termini d'un banc o un prestador alternatiu. El terme també fa referència a un servei prestat per molts emissors de targetes de crèdit que permeten als titulars de la targeta retirar una certa quantitat d’efectiu. Els avenços en efectiu generalment presenten taxes i taxes d'interès fortes, però són atractius per als prestataris, ja que també ofereixen aprovació ràpida i finançament ràpid.
Tipus de bestretes en efectiu
Hi ha una gran quantitat d’avanços en efectiu, però els denominadors comuns entre tots són els rígids tipus d’interès i taxes.
Avanços en efectiu de la targeta de crèdit
El tipus de bestreta en efectiu més popular és el préstec en una línia de crèdit mitjançant una targeta de crèdit. Els diners es poden retirar en un caixer automàtic o, depenent de la companyia de targetes de crèdit, d’un xec que es dipositi o es cobri en un banc. Els avanços en efectiu de la targeta de crèdit solen tenir un alt tipus d’interès, fins i tot superior al tipus de compres habituals: pagareu un 24% de mitjana - aproximadament un 9% superior a la mitjana de TAE per a les compres. És més, l’interès comença a acumular-se immediatament; no hi ha període de gràcia.
Aquests avenços en efectiu solen incloure una quota, ja sigui una tarifa plana o un percentatge de l'import avançat. A més, si utilitzeu un caixer automàtic per accedir a la caixa, sovint se us cobra una petita quota d’ús.
Juntament amb els tipus d’interès separats, els avenços en efectiu de la targeta de crèdit tenen un saldo separat de les compres de crèdit, però el pagament mensual es pot aplicar a tots dos saldos. Tanmateix, si només pagueu l’import mínim degut, la llei federal permet a l’emissor de la targeta aplicar-lo al saldo amb el tipus d’interès més baix. Com que és invariablement la taxa per a les compres, el saldo anticipat en efectiu pot situar-se i acumular interès a aquesta taxa elevada durant mesos.
En la majoria dels casos, els avenços en efectiu de la targeta de crèdit no són aptes per a ofertes introductòries de tipus interès o baixos. A banda, són ràpids i fàcils d’obtenir.
Compres per emportar
- Un avançament en efectiu és un préstec a curt termini.
- La majoria d’avanços d’efectiu inclouen el préstec d’una targeta de crèdit.
- Hi ha altres tipus d’avanços d’efectiu com ara els avançaments d’efectiu comercial i els préstecs de pagament.
Avenços en efectiu del comerciant
Els avanços en efectiu per a comerciants es refereixen a préstecs rebuts per empreses o comerciants de bancs o prestadors alternatius. Normalment, les empreses amb menys del perfecte crèdit utilitzen avanços en efectiu per finançar les seves activitats i, en alguns casos, es paguen aquests avenços amb els rebuts de la targeta de crèdit futurs o amb una part dels fons que el negoci rep de les vendes del seu compte en línia. En lloc d'utilitzar una puntuació de crèdit per a empreses, els prestadors alternatius sovint examinen la seva solvència financera si es plantegen diversos punts de dades, inclòs la quantitat de diners que el comerciant rep a través de comptes en línia com PayPal.
Préstecs de pagament
En els préstecs de consum, la frase "avanç de caixa" també es pot referir a préstecs de pagament. Emesos per prestadors especials de pagament, poden oscil·lar entre 50 i 1.000 dòlars, però venen amb taxes (al voltant de 15 dòlars per cada 100 dòlars prestats, o fins i tot més en alguns casos) i tipus d'interès superiors al 100%. En lloc de tenir en compte la puntuació de crèdit del prestatari, el prestador determina l’import del préstec en funció de les regulacions estatals locals i la mida del sou del sol·licitant. Si el préstec està aprovat, el prestador lliura en efectiu al prestatari; si la transacció es realitza en línia, el prestador realitza un dipòsit electrònic al compte corrent o d’estalvi del prestatari.
Els préstecs tenen una durada extremada a curt termini: s’han de pagar al pròxim dia del prestatari a menys que desitgi ampliar el préstec i, en aquest cas, es cobraran interessos addicionals. Malauradament, molts ho fan: Més del 80% de tots els préstecs de pagament es reverteixen en 30 dies del préstec anterior, segons un estudi del 2016 de la Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB).
El procés pot ser ràpid, si és més complex, que assegurar un avanç en efectiu de la targeta de crèdit. Per obtenir un préstec en règim de pagament, escriviu un xec retardat realitzat al prestador de pagament per l'import que teniu en préstec, incloses les taxes. El prestador emet immediatament l’import prestat, però espera cobrar el seu xec fins que arribi el sou. Alguns prestadors de mentalitat electrònica tenen ara que els prestataris signen un acord de reemborsament automàtic dels seus comptes bancaris. Els prestadors solen demanar-vos que proporcioneu la identificació personal i la prova d’ingressos quan sol·liciteu.
Alguns empresaris ofereixen préstecs per jornada o avançaments a sou com a servei als seus empleats. Els termes varien, però sovint no es cobren cap tipus de comissió ni d’interès.
Els avenços en efectiu perjudiquen el vostre punt de crèdit?
El fet d’efectuar una bestreta d’efectiu no té cap impacte directe sobre el punt de crèdit o el crèdit, però pot afectar-lo indirectament de diverses maneres.
Primer, si obteniu l'avanç amb una targeta de crèdit, augmentareu el vostre saldo pendent, la qual cosa augmentarà el vostre percentatge d'utilització de crèdits, una mesura que fan servir els models de puntuació de crèdit per calcular la vostra puntuació. Si teniu de 500 € en una targeta límit de 1.500 dòlars, per exemple, el percentatge d’utilització de crèdit és del 30%. Tanmateix, si traieu un avanç en efectiu de 300 dòlars en aquesta targeta, el saldo passarà a 800 dòlars, amb la qual cosa s'utilitzarà un crèdit superior al 53%. Les altes taxes d’utilització són un gran indicador del risc de crèdit; quan el percentatge supera el 40%, pot afectar negativament el punt de crèdit.
Com s'ha apuntat anteriorment, un avançament en efectiu sol tenir un alt tipus d'interès. Si això afecta la seva capacitat de pagar els càrrecs mensuals ràpidament, això també podria afectar la vostra puntuació de crèdit. I si l’avançament d’efectiu us supera el límit de crèdit de la targeta, es pot anotar la vostra puntuació de crèdit. Fins i tot un cop abonat el saldo, el vostre informe de crèdit mostrarà el saldo més alt reportat, i altres prestamistes potencials veuran que en un moment es trobava fora del límit, cosa que podria afectar la vostra possibilitat d'obtenir un nou crèdit.
Avantatges en efectiu i contres
Un avançament en efectiu de la targeta de crèdit podria ser una opció raonable per a algú que tingui una necessitat d’emergència de diners i recursos limitats per obtenir-lo, especialment quan aquesta persona té un pla clar i raonable de pagar els diners en un període curt. És, per exemple, una opció millor que un préstec en règim de pagament o un préstec amb un títol de cotxe, a causa de les taxes de interès desmesurades de tres dígits que aquests préstecs solen comportar i la major flexibilitat de recompensa que comporta el deute de la targeta de crèdit.
Però els avenços en efectiu serien una mala idea en aquestes condicions:
- Just abans de declarar en fallida : el deute de la targeta de crèdit no desapareix màgicament en una fallida. Els vostres creditors i un jutge examinaran els vostres deutes, incloses les dates i els tipus. Un cop conegut o tingui una forta inclinació que aviat presentarà per fallida, l’ús de qualsevol tipus de targeta de crèdit es pot considerar fraudulent. És probable que l’emissor de la targeta tingui una bestreta d’efectiu immediatament abans de la presentació i es pot excloure aquest compte dels deutes perdonats en una fallida.
- Per pagar una factura amb targeta de crèdit : un avançament en efectiu és una manera molt costosa de pagar les factures, i no es pot ignorar el risc de caure en un deute rotatiu. El potencial de pagar moltes vegades l’import de l’avançament original (en els càrrecs d’interessos) és molt real. A més, a més del tipus d'interès més elevat, hi ha aquelles taxes addicionals a les quals les compres quotidianes de targetes de crèdit no estan subjectes.
- Comprar alguna cosa que no et pots permetre : entrar en deute per satisfer un desig no és només financer; és perjudicial emocionalment. Una persona que promet gratificació immediata i l’aixecament emocional temporal d’una gran compra acabarà sentint lament (i possiblement depressió, ansietat, estrès i altres emocions debilitants) quan s’enfronta al deute, com més compulsiva sigui la compra, més acusada serà la penediment.
La línia de fons
Els avenços en efectiu no són alarmants si s’utilitzen amb freqüència, però són, en el millor dels casos, solucions a curt termini per atendre emergències. Si s’està convertint en un hàbit, o si trobeu que necessiteu regularment un avanç en efectiu per aconseguir que es compleixin els canvis, cal fer un canvi de pressupost i despeses dràstics.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.