Certificat de Dipòsit (CD)
Un certificat de dipòsit (CD) és un producte que ofereixen els bancs i les cooperatives de crèdit que ofereix una prima de tipus d’interès a canvi que el client accepte de deixar un dipòsit de suma forfetària per un període de temps predeterminat. Gairebé totes les institucions financeres de consum els ofereixen, tot i que correspon a cada banc quins termes de CD vol oferir, quant més elevada serà la quantitat respecte dels estalvis i els productes del mercat monetari del banc i quines sancions aplica per a la retirada anticipada.
Fer compres al voltant és crucial per trobar les millors tarifes de CD, ja que diferents institucions financeres ofereixen una gamma sorprenentment àmplia. El vostre banc de maó i morter pot pagar una quantitat de CD fins i tot a llarg termini, per exemple, mentre que un banc en línia o una unió de crèdit local pot pagar de tres a cinc vegades la mitjana nacional. Mentrestant, algunes de les millors tarifes provenen de promocions especials, de vegades amb durades inusuals, com ara 13 o 21 mesos, en lloc dels termes més habituals basats en increments de 3, 6 o 18 mesos o tot un any.
El fet d’estar obert a diferents institucions i una varietat de termes és clau per obtenir els rendiments més alts.
Compres per emportar
- Els certificats de pagament més importants que paguen els dipòsits paguen taxes d'interès superiors als millors comptes d'estalvi i del mercat monetari a canvi de deixar els fons en dipòsit durant un període de temps determinat.
- Els CD són una inversió més segura i conservadora que les accions i les obligacions, que ofereixen una oportunitat més baixa de creixement, però amb una rendibilitat no volàtil i garantida.
- Pràcticament totes les entitats bancàries, cooperatives de crèdit i corporació ofereixen un menú d’opcions de CD.
- Les taxes de CD disponibles més elevades a nivell nacional són generalment de tres a cinc vegades superiors a la mitjana de la indústria per a cada termini, per la qual cosa el fet d’aconseguir els seus beneficis suposa beneficis importants.
- Encara que us bloquegeu a un termini de durada quan obriu un CD, hi ha opcions per sortir anticipadament en cas que tingueu una emergència o canvi de plans.
Com funciona un CD?
L’obertura d’un CD és molt similar a l’obertura de qualsevol compte bancari estàndard. La diferència és en què esteu d'acord quan inicieu la sessió a la línia de punts (encara que aquesta signatura sigui digital). Després de fer la cerca i d’identificar quins CDs obriràs, completar el procés us bloquejarà en quatre coses.
- El tipus d’interès: les taxes bloquejades són positives, ja que proporcionen una rendibilitat clara i previsible del vostre dipòsit durant un període de temps concret. El banc no pot modificar el tipus i, per tant, reduir els seus beneficis. A banda de tornada, una rendibilitat fixa us pot perjudicar si les tarifes augmenten substancialment i heu perdut l’oportunitat d’aprofitar els CD de major pagament.
- El terme : aquest és el període de temps que accepteu deixar els vostres fons dipositats per evitar cap penalització (per exemple, CD de 6 mesos, CD d'1 any, CD de 18 mesos, etc.) El termini finalitza a la "data de venciment, ”Quan el vostre CD hagi madurat completament i podreu retirar els vostres fons sense penalització.
- El director: A excepció d’alguns CD especials, aquest és l’import que accepteu dipositar quan obriu el CD.
- La institució: El banc o la unió de crèdit on obriu el vostre CD determinarà aspectes del contracte, com ara les penalitzacions de retirada anticipada (EWP) i si el vostre CD es reinvertirà automàticament si no proporcioneu altres instruccions en el moment del venciment.
Un cop establert i finançat el vostre CD, el banc o la cooperativa de crèdit l’administraran com la majoria d’altres comptes de dipòsit, amb períodes de declaració mensuals o trimestrals, estats en paper o electrònics, i normalment pagaments d’interès mensuals o trimestrals dipositats al vostre saldo de CD, on el els interessos es compondran.
2:01Certificat de Dipòsit (CD)
Per què obriria un CD?
A diferència de la majoria d’altres inversions, els certificats de dipòsit o els CD ofereixen taxes d’interès fixes, segures i generalment assegurades federalment, que sovint poden ser superiors a les taxes pagades per molts comptes bancaris. I les tarifes de CD són generalment més elevades si esteu disposats a traure els vostres diners durant períodes més llargs.
Com a resultat de la pujada dels tipus de la Reserva Federal des del 2017, els CD s’han convertit en una opció més atractiva per als estalviadors que volen guanyar més que la majoria d’estalvis, comprovacions o pagaments dels comptes del mercat monetari, però sense assumir el risc ni la volatilitat del mercat.
CDs un compte d’estalvi o mercat del diner
Els certificats de dipòsit són un tipus especial d’instrument d’estalvi. Igual que un compte d’estalvi o un mercat monetari, proporcionen una manera d’aportar diners per a un objectiu d’estalvi específic (com ara el pagament inicial d’una casa, un vehicle nou o un gran viatge) o per aparcar fons que simplement no ho feu. necessita despeses quotidianes, tot guanyant una certa rendibilitat del vostre saldo.
Però, mentre que els comptes d'estalvi i del mercat monetari permeten variar el vostre saldo fent dipòsits addicionals, així com fins a sis retirades al mes, els CD requereixen un dipòsit inicial que es mantingui al compte fins a la data de venciment, ja sigui de sis mesos o cinc anys després. A canvi de renunciar a l’accés als vostres fons, els CD pagen generalment taxes d’interès més elevades que els estalvis o els comptes del mercat monetari.
Com es determinen les tarifes de CD?
Qualsevol usuari que segueixi els tipus d'interès o les notícies sobre negocis en general sap que les accions de fixació de tipus del Comitè de la Reserva Federal tenen una gran quantitat en termes del que poden guanyar els seus estalvis. Això és perquè les decisions de la Fed poden afectar directament els costos d'un banc. Aquí teniu el funcionament.
Cada sis a vuit setmanes, el Comitè Federal de Mercat Obert (FOMC) de la Fed decideix si augmenta, baixa o deixa sol la taxa de fons federals. Aquesta taxa representa l’interès que paguen els bancs per demanar prestats diners mitjançant la Fed. Quan els diners de la Fed són barats (és a dir, la taxa de fons federals) és baixa, els bancs tenen menys incentius als dipòsits judicials dels consumidors. Però, quan la taxa de fons federal és moderada o alta, els bancs poden millorar millor pagant als consumidors una taxa competitiva per als seus dipòsits.
El desembre de 2008, la Fed va reduir la seva taxa al nivell més baix possible, essencialment zero, com a estímul per eliminar l'economia nord-americana de la Gran Recessió. Encara pitjor per als estalviadors, va ser que va deixar les taxes ancorades durant set anys complets. Durant aquest temps, es depositen taxes de dipòsit de tot tipus (estalvi, mercat monetari i CD).
Tanmateix, des de desembre de 2015, la Fed ha augmentat gradualment la taxa de fons federals, a la llum de les mètriques que mostren creixement i força a l'economia dels Estats Units. Com a resultat, els interessos que paguen els dipòsits dels dipòsits han augmentat des de fa més de tres anys, i les taxes de CD més altes són ara una opció atractiva per a determinades inversions en efectiu.
Quan tingueu en compte obrir un CD o quant de temps escolliu, presteu atenció als moviments i plans de fixació de taxes de la Fed. L’obertura d’un CD a llarg termini abans d’una pujada de tarifes de la Fed pot afectar els seus resultats futurs, mentre que les expectatives de disminució de les taxes poden suposar un bon moment per bloquejar-se a una tarifa a llarg termini.
Més enllà de l’acció de la Fed, però, la situació de cada entitat financera és un factor determinant addicional de l’interès que està disposat a pagar en determinats CDs. Per exemple, si el negoci de préstecs d’un banc està en auge i es necessita una quantitat creixent de dipòsits per finançar aquests préstecs, el banc pot ser més agressiu en intentar atraure clients de dipòsits. Per contra, un banc excepcionalment gran amb més que suficients reserves de dipòsits pot estar menys interessat a fer créixer la seva cartera de CD i, per tant, oferir taxes de certificat primordial.
Són CDs segurs?
Els certificats de dipòsit són un dels instruments d’estalvi o inversió més segurs disponibles, per dos motius. En primer lloc, la seva tarifa és fixa i garantida, de manera que no hi ha risc que la devolució del vostre CD es redueixi o inclús fluctue. El que vas registrar és el que obtindràs: està en el contracte de dipòsit amb el banc o la cooperativa de crèdit.
Les inversions en CD també estan protegides per la mateixa assegurança federal que cobreix tots els productes de dipòsit. La FDIC proporciona una assegurança per als bancs i la NCUA ofereix una assegurança per a les cooperatives de crèdit. Si obriu un CD amb una institució assegurada per FDIC o NCUA, els vostres fons amb dipòsit amb aquesta institució estan protegits per un import de fins a 250.000 dòlars si el govern dels Estats Units fallaria. Els fracassos bancaris són excepcionalment rars avui dia. Però és bo saber que un fracàs bancari no posarà en perill els vostres fons.
La clau per assegurar-vos que els vostres fons siguin el més segurs possibles és assegurar-vos que trieu una institució que té assegurances FDIC o NCUA (la gran majoria sí, però una petita minoria porta una assegurança privada) i per evitar que superin els 250.000 dòlars en dipòsits al vostre. el nom de qualsevol institució Si teniu un dipòsit superior a aquest import, podeu maximitzar la vostra cobertura repartint els vostres fons en diverses institucions i / o més d’un nom (per exemple, el vostre cònjuge).
Quan s'obre un CD és una bona idea?
Els certificats de dipòsit són útils en algunes situacions diferents. Potser tingueu efectiu que no necessiteu ara, però que voldreu en els propers anys, potser per a unes vacances especials o per comprar una casa nova, un cotxe o un vaixell. Per a usos propers a un termini propis, el mercat de valors no es considera generalment una inversió adequada, ja que podríeu perdre diners durant aquest període de temps.
O potser simplement voleu que una part dels vostres estalvis invertiu de manera molt conservadora o que reduïu el risc i la volatilitat dels mercats borsaris i borsaris. Tot i que els CD no ofereixen el potencial de creixement d’inversions en capital o de deute, tampoc comporten risc de baixada. Si els diners que vulgueu assegurar de manera absoluta augmenten el seu valor, encara que sigui modestament, els certificats de dipòsit poden adaptar-se a la factura.
Un dels inconvenients dels CD també pot ser una funció útil per a alguns estalviadors. Per a aquells que es preocupin, no tindran la disciplina per evitar el seu estalvi, el termini fix d’un CD i la penalització associada per retirada anticipada proporcionen un element dissuasiu per a la despesa que els comptes d’estalvi regular i els comptes del mercat monetari no.
Una versió d’això és utilitzar CD per al vostre fons d’emergència. Això us permet assegurar-vos que sempre teniu reserves suficients a la vostra disposició en cas d’emergència, ja que la quantitat del CD no disminuirà mai. I tot i que podeu incórrer en una pena si heu d’invertir-vos en els vostres fons abans d’hora, la idea és que només ho faríeu en una veritable emergència, no per motius menors però temptadors. Sempre gaudireu d'un millor rendiment mentre invertiu els fons que si els hagueu dipositat en un compte d'estalvi o en un mercat monetari.
Pros
Ofereix una taxa més alta del que podeu guanyar amb un compte d'estalvi o del mercat monetari
Paga una taxa de rendibilitat garantida i previsible, evitant la volatilitat i les pèrdues possibles amb accions i bons
S'assegura federalment si s'obre amb un banc FDIC o una cooperativa de crèdit NCUA
Pot ajudar a evitar les temptacions de despesa, ja que retirar els fons provoca una pena
Contres
No es pot liquidar abans del venciment sense incórrer en una penalització de retirada anticipada
Normalment guanya menys que les accions i les obligacions poden passar amb el temps
Guanya una taxa de rendibilitat fixa independentment de la pujada dels tipus d’interès durant el termini
On puc obtenir un CD?
Pràcticament tots els bancs i cooperatives de crèdit ofereixen almenys un certificat de dipòsit, i la majoria té una àmplia oferta de termes. De manera que no només és el vostre banc local de maó i morter, sinó que ho fa tots els bancs o cooperatives de crèdit de la vostra comunitat, així com tots els bancs que accepten clients nacionals a través d’internet.
A més, podeu obrir CD mitjançant el vostre compte de corretatge. Més endavant explicarem més coses, però en breu, també són certificats bancaris. La vostra empresa de corredoria només serveix com a intermediari.
Per què és important comprar
Abans d’internet, les vostres opcions de CD es limitaven fonamentalment al que podríeu trobar a la vostra comunitat. Però, amb l'explosió de les compres de tarifes en línia, a més de la proliferació de bancs d'Internet -i dels bancs tradicionals que obren portals en línia-, el nombre de CD que es pot considerar és sorprenent. Ara és possible comprar CDs d’uns 150 bancs que accepten clients a tot el país i permeten obrir un compte en línia o per correu electrònic. A més d'això, tindreu accés a diversos bancs regionals i estatals, així com a cooperatives de crèdit, que faran negocis amb vosaltres en funció de la vostra residència al vostre estat.
Com hem esmentat, però, el rang de taxes de CD entre aquestes diferents institucions pot variar àmpliament. És un error només obrir un CD al banc on ja teniu una relació de revisió sense investigar com es comparen les seves tarifes amb les que podeu guanyar en un altre lloc.
Afortunadament, la nostra recerca sobre tarifes setmanals us posarà les millors tarifes disponibles al país per a cada termini, cosa que facilitarà al màxim els vostres beneficis. Encara haureu de comprar opcions dins del vostre estat o comunitat, però amb les nostres llistes de les tarifes disponibles nacionals més importants, podreu determinar fàcilment quines tarifes val la pena considerar i quines no.
Els CDs que més paguen al país paguen normalment de tres a cinc vegades la taxa mitjana nacional, de manera que fer els deures amb les millors opcions és un factor determinant de la quantitat que podeu guanyar.
Quant necessito per obrir un CD?
Cada banc i unió de crèdit estableix un dipòsit mínim necessari per obrir cada CD al seu menú. De vegades, un banc establirà una política de dipòsits mínima en tots els termes del CD que ofereix, mentre que alguns en canvi ofereixen nivells de tarifa, proporcionant un APY més elevat als que cobrin dipòsits mínims més alts.
En teoria, tenir més fons disponibles per dipositar obtindrà un rendiment més elevat. Però a la pràctica, això no sempre és cert. Per exemple, tenir 25.000 dòlars a punt per al dipòsit us permetrà de vegades obrir un CD que altres usuaris amb menys quantitats no puguin. Però moltes de les 10 millors tarifes de cada termini de CD es poden aconseguir amb inversions modestes de només 500 o 1.000 dòlars. I la gran majoria de les tarifes més elevades estan disponibles per a qualsevol persona amb almenys 10.000 dòlars. De vegades es requereix un dipòsit de 25.000 dòlars per a una tarifa superior.
Quin termini de CD he de triar?
Hi ha dues consideracions importants a l’hora de decidir la durada d’un CD. Els primers se centren en els vostres plans de diners. Si es tracta d’un objectiu o d’un projecte específic, l’inici previst d’aquest projecte us ajudarà a determinar la vostra durada màxima del CD. En canvi, si només estigueu gastant efectiu per al qual no teniu en compte un propòsit específic, podeu optar per un termini més llarg per maximitzar el vostre tipus d’interès.
En segon lloc, voldreu considerar què s’espera que passi amb la taxa de la Fed. Si es preveu que la Fed pujarà les taxes –i, per tant, les taxes de CD de banca i unió de crèdit probablement pujaran–, els CD a curt i mig termini tindran més sentit que els CD a llarg termini, ja que no voldreu estar compromès amb una taxa inferior a cinc anys quan apareixen taxes noves i més altes. Per contra, una expectativa de disminució de les taxes a curt termini pot provocar-vos que desitgeu CD a llarg termini, de manera que podreu bloquejar les tarifes més altes d'avui en els propers anys.
Què és una escala de CD i per què n’he de construir un?
Els inversors de CD intel·ligents tenen una tàctica específica per a cobrir els canvis de tarifa al llarg del temps i maximitzar el seu retorn. Es diu una escala de CD i us permet accedir a les tarifes més altes que ofereixen els termes de CD de 5 anys, però amb el toc que una part dels vostres diners estiguin disponibles cada any, més que cada cinc anys. A continuació us detallem com fer-ho.
Al principi, traieu la quantitat de diners que voleu invertir en CD i la dividiu per cinc. A continuació, heu posat una cinquena part dels fons en un CD d’1 any amb guanys més elevats, un altre cinquè en un CD superior de dos anys, un altre en un CD de tres anys i així successivament a través d’un CD de cinc anys. Suposem que teniu 25.000 dòlars disponibles. Això et donaria cinc CD de longitud variable, cadascun amb un valor de 5.000 dòlars.
Aleshores, quan el primer CD madura en un any, agafeu els fons resultants i obriu un CD de cinc anys més alt. Un any després, el vostre CD inicial de dos anys madurarà i invertireu aquests fons en un altre CD de cinc anys. Continua fent això cada any amb el que el CD estigui madurant fins que acabis amb una cartera de cinc CD guanyant APYs de cinc anys, però amb un d’ells madurant cada dotze mesos, mantenint els diners una mica més accessibles que si tots va estar tancada durant cinc anys.
Alguns inversors de CD també fan una versió més curta de l'escala de CD, utilitzant CD de 6 mesos a l'extrem inferior de l'escala i CDs de 2 o 3 anys a la part superior. Aquí tindríeu que els fons esdevinguin accessibles dues vegades a l'any en lloc d'una vegada a l'any, però guanyaríeu les taxes més altes de CD de 2 a 3 anys en lloc de taxes de cinc anys.
Per què hauríeu d'estar obert a CD de durada determinada
Tant si esteu construint una escala de CD com si esteu aconseguint un objectiu concret amb una línia de temps coneguda, manteniu la ment oberta a les millors ofertes de CD que trobeu, en lloc de penjar-vos en un terme específic. El motiu pel qual és important és que, quan alguns bancs i cooperatives de crèdit ofereixen un CD promocional per atraure nous clients, poden disposar d’un termini no convencional.
Per exemple, algunes de les millors tarifes de CD que veureu tenen termes improbables com ara 5 mesos, 17 mesos o 21 mesos. Pot ser que destaqui o, potser, que coincideixi amb l’aniversari que està celebrant el banc o qualsevol altra raó. Però, si podeu tenir flexibilitat a l’hora de considerar aquests certificats de termini estrany en comptes del terme convencional que teníeu previst, de vegades podeu trobar-vos amb una oportunitat de millor pagament.
Com es tributen els beneficis de CD?
Quan teniu un CD, el banc sol·licitarà interessos al vostre compte de forma regular. Generalment es fa mensualment o trimestralment i apareixerà a les declaracions com a interès guanyat. De la mateixa manera que els interessos pagats en un compte d'estalvi o en el mercat monetari, aquest any s'acumularà i se li notificarà com a interessos obtinguts, de manera que puguis reportar-lo com a ingrés quan presenti la declaració de l'impost.
De vegades es confonen les persones perquè no poden retirar-se i fer servir aquests guanys d’interès. Així doncs, la seva expectativa és que tributin sobre els resultats quan retiren els fons CD al venciment (o abans si cobren abans d’hora). Això és incorrecte. A efectes d’informació d’impostos, els seus ingressos de CD s’imposen en el moment en què el banc els apliqui al vostre compte, independentment de quan retireu els vostres fons de CD.
Què passa amb el meu CD a la maduresa?
El mes o dos mesos anteriors a la data de venciment del vostre CD, el banc o la cooperativa de crèdit us notificarà la data de finalització imminent. La seva comunicació també inclourà instruccions sobre com fer-ho amb els fons de maduració. Normalment, us oferirà tres opcions.
- Arrossegueu el CD a un nou CD en aquest banc. Generalment seria un CD que s’ajusti més al termini del vostre CD maduratiu. Per exemple, si teniu un certificat de 15 mesos concloent, és probable que s’efectuïn el vostre saldo en un nou CD d’un any.
- Transferiu els fons a un altre compte d’aquest banc. Les opcions inclouen un compte d'estalvi, de xecs o de mercat de diners.
- Retireu els ingressos. Es poden transferir a un compte bancari extern o enviar-li per correu electrònic un xec en paper.
En qualsevol cas, la comunicació que estipularà un termini per proporcionar instruccions, amb una indicació de què farà la institució en lloc de rebre la seva orientació. En molts casos, la seva opció predeterminada serà la publicació del producte en un nou certificat.
La falta de termini per al banc per instruir-lo com gestionar els ingressos del vostre CD madurador pot comportar-vos involucrar-vos en una taxa de subparpació durant els propers anys, o incórrer en una penalització de retirada no desitjada –i potencialment pesada– perquè esperava massa temps abans d’extreure’s. els seus fons.
Hauria de deixar passar el meu CD?
Com a regla general, deixar que el vostre CD es faci rodar en un terme de CD semblant a la mateixa institució és gairebé sempre injust. Si encara no necessiteu diners en efectiu i esteu interessats en iniciar un nou CD, enrotllar-lo segurament és el camí de la menor resistència. Però també pràcticament mai és el camí del màxim retorn.
Com hem comentat, és imprescindible fer compres al voltant si voleu obtenir la tarifa màxima de les inversions en CD. I les probabilitats són baixes que el banc on madura el vostre CD és actualment un proveïdor d’alt nivell entre els centenars de bancs i cooperatives de crèdit on podeu triar un CD. No és impossible fer-ho bé amb un CD enrotllat, però hi ha probabilitats i fer compres al voltant és sempre la seva millor aposta.
Tot i que el banc existent és realment un concursant més alt, podreu accedir a aquest CD de manera intencionada i amb confiança que heu fet els deures per obtenir el millor rendiment possible.
Què passa si haig de retirar els meus diners anticipadament?
Tot i que l’obertura d’un CD implica acceptar mantenir els fons en dipòsit sense retirada durant la durada del termini, això no vol dir que no tingueu opcions si els vostres plans han de canviar. Tant si teniu una emergència o un canvi en la vostra situació financera, o simplement sentiu que podeu fer servir els diners de manera més útil o lucrativa en qualsevol altre lloc, tots els bancs i les cooperatives de crèdit han establert termes sobre com es pot cobrar el CD abans d’hora.
La sortida no serà gratuïta, és clar. La forma més comuna d’aconseguir que les entitats financeres s’acullin a una terminació prematura és avaluar una penalització de retirada anticipada (EWP) dels ingressos abans que es distribueixin els vostres fons, d’acord amb els termes i càlculs específics que s’estableixen en el vostre acord de dipòsit quan va obrir el certificat per primera vegada. . Això significa que podeu saber abans d’acceptar el CD si la pena de retirada anticipada us és acceptable.
El més habitualment es cobra per EWP com a interès de diversos mesos, amb un nombre més gran de mesos per a CD de temps més llarg i menys de mesos per a CDs més curts. Per exemple, la política d’un banc pot deduir un interès de tres mesos per a tots els CD amb termes de fins a 12 mesos, un interès de sis mesos per a persones amb termes de fins a 3 anys, i un valor d’interès d’un any complet per als seus CD a llarg termini. . Aquests són només exemples: cada entitat bancària i cooperativa de crèdit estableix la seva pròpia penalització de retirada anticipada, per la qual cosa és important comparar les polítiques d’ePP sempre que decidiu entre dos CD semblants.
És especialment prudent estar atents a les polítiques de retirada anticipada que puguin consumir al vostre director. La política típica d’EWP descrita anteriorment només farà que guanyeu menys del que tindríeu si teníeu el CD madur. Generalment encara tindreu beneficis, ja que els EWP solen consumir una part del vostre interès obtingut. Però hi ha algunes penalitzacions especialment greus al mercat, en què s'aplica una penalització de percentatge pla. Com que aquest percentatge pot superar el que heu guanyat en un CD que no heu conservat gaire temps, podríeu trobar-vos amb els ingressos menys del que invertíeu. Com a resultat, s’eviten el millor tipus d’aquests EWP.
Comproveu sempre la política de retirada anticipada d’un banc abans de passar a un CD. Si és especialment agressiu (o podeu trobar un altre CD amb un ritme similar i un termini més lleuger), us convindrà mantenir-vos fora de les penes més dures.
CDs especialitzats: Bump-Up, Complements, Sense penalització, Jumbo i IRA
El tipus de CD més comú segueix la fórmula estàndard de dipositar els vostres fons, deixant-los quedar sense tocar fins al final del termini i retirant-los a venciment. Però els bancs i les cooperatives de crèdit també ofereixen diversos certificats especialitzats amb diferents estructures i normes.
CD de baixada
A vegades s'anomenen certificats de pujada de la tarifa. Els CDs acumulats ofereixen als estalviadors la possibilitat d’accedir a una tarifa més elevada normalment una vegada durant el seu mandat. Així, si obriu un certificat de cinc anys i augmenten les taxes durant aquest període, tindreu l’oportunitat de bloquejar-vos a una tarifa més alta que ofereix actualment el banc, que s’aplicarà durant la durada del vostre termini. De vegades, els CD de recuperació permetran augmentar dos tipus, encara que només per a CD a llarg termini.
CDs addicionals,
Els CD addicionals us permeten jugar amb l’import del vostre dipòsit, en lloc del vostre tipus d’interès. Aquí podeu obrir el CD amb un import, però efectuar dipòsits addicionals per augmentar el vostre capital invertit. Alguns bancs permetran tants complements com vulgueu; d'altres estipularan un nombre determinat de complements admissibles per període de temps (per exemple, per mes o trimestre), i alguns limiten els complements a només un o dos durant tot el termini.
CD sense penalització
Són atractius, ja que semblen oferir el benefici del tipus d'interès d'un certificat de dipòsit, però amb menys riscos, si haureu de cobrar anticipadament. Els CD sense penalització poden, de fet, superar la bretxa entre un compte d'estalvi totalment accessible i un CD amb penalització de retirada anticipada. Però, com podeu imaginar, "sense penalització" ve amb una etiqueta de preu: un tipus d'interès inferior al que podríeu guanyar amb un CD tradicional. Per tant, és important comparar les taxes dels CD sense penalització amb el que podeu obtenir amb un compte d’estalvi superior o un mercat monetari.
CD Jumbo
Aquests són un altre producte que podeu trobar quan compreu certificats. Les xombres simplement són CD amb un dipòsit mínim important. Cap organisme de govern no prescriu la paraula per anomenar un CD com a "jumbo", de manera que cada banc decideix per si mateix. El llindar més típic és un dipòsit mínim de 50.000 dòlars. Algunes institucions anomenen $ 25.000 CDs un certificat jumbo (o potser "mini jumbo"), mentre que d'altres reserven l'etiqueta jumbo per a CDs d'almenys 100.000 dòlars.
CD IRA
Els certificats de dipòsit també poden ser un vehicle d’estalvi útil per als fons de jubilació. Molts bancs i cooperatives de crèdit ofereixen CD IRA. Alguns tenen un menú separat de CD disponibles com IRA, mentre que altres institucions permeten configurar qualsevol dels seus CD estàndard com CD IRA. Una diferència en ambdós casos és que els CD IRA s’han de contenir en un compte IRA designat oficialment.
Obtenir un CD: CD directe i corregits
Si teniu un compte de corretatge, és possible que hàgiu notat CD en oferta i us hagueu preguntat en què es diferencien dels certificats de dipòsit oberts directament amb un banc o una cooperativa de crèdit.
El primer punt és que els CD intermediaris són CD bancaris, amb la firma de corredoria que serveix com a intermediari simplificador de processos. Dit això, hi ha algunes diferències importants.
Tarifes més baixes
Tot i que de vegades els CD corredors ofereixen tarifes competitives amb certificats bancaris directes, més sovint les taxes dels CD intermediaris són més baixes. Si el màxim de retornar el vostre CD és una prioritat, generalment us recomanem que us dirigiu directament a l'origen.
Però, el que els CD corredors ofereixen en les tarifes que contraposen la comoditat, especialment per a aquells que tinguin diversos CD. Això passa perquè els CD intermediaris s’inclouran a les mateixes declaracions mensuals o trimestrals habituals que ja obteniu pel vostre compte de corredoria, amb totes les dates i terminis de venciment que es mostren. Això fa que el seguiment del que manté i quan madura cadascun sigui molt més senzill.
Més comoditat ...
L’obertura d’un CD intermediari també és una mica més senzilla. Com ja teniu un compte amb l'empresa de corretatge, adquirirà el CD en nom vostre. Això permet estalviar els tràmits bancaris d’obrir directament un CD i els estats addicionals que obtindreu després. La cancel·lació també es simplifica: quan el CD vengui, els fons normalment es mouran al vostre compte de caixa a la firma de corredoria.
... Excepte si us heu de retirar abans d'hora
Les retirades anticipades es tracten de forma molt diferent en els CD intermediaris que en els certificats bancaris directes. Si necessiteu treure efectivament un CD intermediat, heu de vendre al mercat secundari. Tot i que l’empresa de corredoria l’ofereix l’accés a aquest mercat i és generalment senzilla de navegar, no hi ha garanties sobre el preu que podreu assegurar pel vostre certificat. Els factors clau són si veniu durant un entorn de tipus d'interès en augment o disminució i el temps restant en el certificat.
La venda al mercat secundari no és necessàriament negativa, no sempre comporta rendiments subpar. Però el que renuncies és a qualsevol garantia o predicció sobre la quantitat que obtindràs.
CDs especialitzats del vostre agent
A més del CD intermediari estàndard, hi ha dos tipus de CD especials que generalment només es troben a través de les empreses de corredoria:
CDs canviables
Un certificat que es pot sol·licitar és un CD especialitzat en el qual l’entitat emissora conserva el dret de tornar el CD en qualsevol moment. De manera que, si espereu estar bloquejat en un determinat tipus d’interès durant un cert nombre d’anys, en qualsevol moment el banc pot decidir acabar amb aquest acord i retornar-vos els vostres fons. Tot i que això no comportarà penalitzacions o pèrdues, pot provocar la possibilitat de perdre l’oportunitat d’una tarifa favorable que s’hagi bloquejat per al futur. Per aquest privilegi, el banc paga generalment un tipus d’interès una mica més alt. Si aquest és el risc que voleu evitar, cerqueu a la fitxa de la vostra empresa de corredoria “CD no publicables”.
CD de cupó zero
Un altre CD especial que podeu trobar a la vostra empresa de corretatge és un certificat de cupó zero. Aquests CD tenen un valor nominal, com els fets dels estalvis, i es venen per un preu inicial inferior. El més important que cal saber sobre els CD amb cupó zero és que se us tributaran els interessos guanyats cada any, tot i que no s'adonaran del guany del certificat fins que no maduri. Així doncs, es recomana una planificació fiscal acurada.