Crèdit, dèbit i càrrec: mida de les targetes a la cartera

Si bé les targetes de dèbit i les de càrrega sovint comparteixen espai de cartera amb els seus cosins de targeta de crèdit, cada tipus de targeta és diferent i diferent. Per conèixer quins o quins són els més adequats, llegiu.

Targetes de crèdit

Les targetes de crèdit veritables tenen un límit de despesa establert (500 dòlars, 2.500 dòlars, 25.000 dòlars, etc.) en funció de la qualificació i dels ingressos actuals del titular de la targeta. Permeten que els consumidors puguin saldar de mes en mes, i cobren interessos sobre el deute pendent. En general, a mesura que invertiu més diners i feu pagaments mensuals regulars, el límit de crèdit augmenta. Si realitzeu crèdits de retard a les vostres factures mensuals o pagueu a faltar, es reduirà el vostre límit (o es retallarà el vostre crèdit) i es pot augmentar el tipus d’interès que es cobra en el saldo.

Tot i que hi ha moltes targetes de crèdit disponibles sense cap quota anual, les taxes d'interès poden arribar fins al 30%. Compreu acuradament quan seleccioneu una nova targeta. Si heu tingut problemes per gestionar el vostre crèdit i no podeu obtenir una targeta de crèdit mitjançant les ofertes estàndard, algunes empreses de targetes de crèdit ofereixen targetes segures. Amb aquestes targetes, dipositeu diners amb l’emissor de la targeta (generalment de 300 a 500 dòlars) i, a continuació, podeu obtenir una targeta de crèdit amb un límit de despesa igual al diner dipositat. El dipòsit guanya interessos i és generalment reemborsable un cop establerts un historial de crèdit satisfactori.

Targetes de càrrega

Quan penseu en targetes de càrrega, penseu en American Express. A diferència de les targetes de crèdit, les targetes de càrrega no tenen un límit de despesa mensual. Podeu fer un nombre de compres pràcticament il·limitats amb la vostra targeta, però heu de pagar saldo completament cada mes. Per descoratjar-vos de portar un saldo, les targetes de càrrega generalment imposen una taxa i apliquen penalitzacions sempre que no pagueu íntegrament.

Com les targetes de crèdit, algunes targetes també cobren una quota anual. Malgrat els honoraris, per a molts consumidors, el cost de tenir una targeta de càrrega sovint és significativament inferior al cost de tenir una targeta de crèdit, ja que evita el deute relacionat amb els interessos que pot acumular amb una targeta de crèdit.

Targetes de dèbit

Les targetes de dèbit funcionen com xecs de plàstic. Quan realitzeu una compra amb targeta de dèbit, el pagament de la compra s’efectua directament del vostre compte bancari. Si el vostre compte no té fons suficients per sufragar la despesa, es rebutjarà el pagament amb targeta. En línia, les targetes de dèbit funcionen com les targetes de crèdit, que necessiten que proporcioneu la data de caducitat i el codi de devolució al comerciant abans que es faci un càrrec. Però fora de línia, la vostra targeta funciona de forma semblant a una targeta de caixers automàtics, que requereix que introduïu un número d’identificació personal (PIN) per iniciar la transferència de fons del vostre compte bancari al compte bancari del comerciant.

Si voleu frenar la vostra despesa i evitar la voluntat de comprar coses que realment no us podeu permetre, les targetes de dèbit són una bona elecció. No hi ha cap factura mensual, ni despeses d’interessos i, en general, cap comissió per obtenir una targeta de dèbit del banc local. Els afiliats Visa i MasterCard emeten la majoria de targetes de dèbit, de manera que la majoria de comerciants que accepten targetes de crèdit Visa i MasterCard també accepten les targetes de dèbit.

Tanmateix, les targetes de dèbit poden estar subjectes a fraus tal i com ho són les targetes de crèdit. I tenen menys proteccions contra el frau i poden dificultar la recuperació dels diners. Un altre punt: perquè no impliquen el pagament d’una targeta de crèdit, l’ús d’una targeta de dèbit no t’ajuda a crear un historial de crèdit i una bona qualificació de crèdit.

La línia de fons

Posar plàstic a la cartera és una forma convenient d’evitar portar diners en efectiu per fer compres. I si participeu en els diferents programes que ofereixen les targetes de crèdit i les targetes de càrrega, podeu guanyar milles aèries o altres beneficis i punts per comprar articles que haureu comprat de totes maneres.

Des d’una perspectiva financera, les targetes de dèbit i de càrrega s’estructuren de manera que suposen poc perill per al seu benestar financer. Els seus controls interns descoratgen o prohibeixen portar un saldo, de manera que es minimitza la temptació de fer compres que no es poden permetre.

Les targetes de crèdit, en canvi, han servit com a instrument de ruïna financera per a més d’uns quants compradors descuidats. Les taxes d’interès fan frontera amb l’obscè i, com que els pagaments mensuals mínims poden estendre el període d’amortització d’una compra durant anys, les targetes de crèdit animen els consumidors a viure més enllà del que els puguin fer. Per evitar aquests entrebancs, fixeu-vos en els vostres hàbits de despesa i tingueu en compte que el fet de poder pagar el pagament mensual mínim no vol dir que us podeu permetre la compra: simplement vol dir que si compreu aquest article, no només ho fareu estar en deute, però els pagaments d’interessos augmentaran el cost total de l’article fins a superar el preu de l’adhesió. Per obtenir més informació, consulteu les targetes de crèdit i de dèbit: què és millor?