Puntuació de crèdit

Una puntuació de crèdit és un número estadístic que avalua la solvència de la solvència del consumidor i es basa en la història de crèdits. Els prestadors utilitzen puntuacions de crèdit per avaluar la probabilitat que un individu pagui els seus deutes. La puntuació de crèdit d'una persona oscil·la entre els 300 i els 850 i, com més alta sigui la seva puntuació, més bona és la seva confiança financera.

1:34

Què és un punt de crèdit?

El model de puntuació de crèdit va ser creat per la Fair Isaac Corporation, també coneguda com FICO, i és utilitzat per les entitats financeres. Si bé hi ha altres sistemes de puntuació de crèdit, la puntuació FICO és de molt la més utilitzada.

Els consumidors poden tenir puntuacions altes mantenint una llarga història de pagar les seves factures a temps i mantenir el seu deute baix.

La puntuació de crèdit té un paper clau en la decisió del prestador d’oferir crèdit. Es considera, generalment, persones que tinguin una puntuació creditícia inferior a 640, com a prestataris subprime. Les institucions creditícies sovint cobren interès per les hipoteques subprime a un ritme superior a la hipoteca convencional per tal de compensar-se per haver suposat més risc. També poden requerir un termini d’amortització més curt o un cofirmador per als prestataris amb una puntuació de crèdit baixa. Per contra, es considera generalment bona una puntuació de crèdit superior a 700 i pot provocar que un prestatari rebi una taxa d’interès més baixa, la qual cosa comporta que pagui menys diners en interessos durant la vida del préstec.

La puntuació de crèdit d'una persona també pot determinar la mida d'un dipòsit inicial necessari per obtenir un telèfon intel·ligent, un servei de cable o serveis públics o per llogar un apartament. I els prestamistes revisen sovint les puntuacions dels prestataris, sobretot quan decideixen si canvien un tipus d’interès o un límit de crèdit en una targeta de crèdit.

Tot i que cada creditor defineix els seus propis intervals per a les puntuacions de crèdit (per exemple, molts prestadors creuen que qualsevol cosa superior a 800 és excel·lent), aquí hi ha el rang mitjà de puntuació FICO:

• Excel·lent: 800 a 850
• Molt bé: 740 a 799
• Bo: 670 a 739
• Fira: 580 a 669
• Pobre: ​​300 a 579

Factors de puntuació de crèdit

Als Estats Units hi ha tres grans agències d'informes de crèdit (Experian, Transunion i Equifax) que informen, actualitzen i emmagatzemen la història de crèdits dels consumidors. Si bé hi ha diferències en la informació recopilada per les tres oficines de crèdit, hi ha cinc factors principals avaluats a l’hora de calcular un punt de crèdit:

1. Historial de pagaments
2. Import total degut
3. Durada de l’historial de crèdits
4. Tipus de crèdit
5. Nou crèdit

L’historial de pagaments suposa el 35% de la puntuació de crèdit i mostra si una persona paga les seves obligacions a temps. L’import total que es deu és un 30% i té en compte el percentatge de crèdit disponible per a una persona que s’utilitza actualment, que es coneix com a ús del crèdit.

La durada de l’historial de crèdits és del 15%, considerant menys arriscats els historials de crèdit més llargs, ja que hi ha més dades per determinar l’historial de pagaments.

Els tipus de crèdit utilitzats representen el 10% de la puntuació de crèdit i mostren si una persona té diverses combinacions de crèdits fraccionats, com ara préstecs de cotxe o préstecs hipotecaris i crèdit giratori, com ara targetes de crèdit. El crèdit nou també suposa un 10% i té en compte quants comptes nous té una persona, quants comptes nous han sol·licitat recentment, que tenen com a resultat consultes de crèdit i quan es va obrir el compte més recent.

Conseller Insight

Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Advisors Advisors, Aiken, SC

Si teniu moltes targetes de crèdit i voleu tancar-ne algunes que no feu servir, tancar targetes de crèdit pot reduir la vostra puntuació.

En lloc de tancar-les, aplegueu les cartes que no feu servir. Guardeu-los en un lloc segur en sobres separats i etiquetats. Entra en línia per accedir i comprovar cadascuna de les seves targetes. Assegureu-vos que no hi ha cap saldo i que la vostra adreça, adreça de correu electrònic i altres dades de contacte són correctes. També assegureu-vos que no teniu configurat el pagament automàtic en cap. A la secció on podeu rebre alertes, assegureu-vos que teniu la vostra adreça de correu electrònic o telèfon. Fes-ho un punt per comprovar regularment que no es produeixi cap activitat fraudulenta sobre ells ja que no els vas a utilitzar. Feu un recordatori per comprovar-les totes les sis mesos o cada any per assegurar-vos que no hi hagi cap càrrec i que no hagi passat res inusual.

Com millorar el vostre punt de crèdit

Quan la informació s'actualitza en un informe de crèdit d'un prestatari, el seu punt de crèdit canvia i pot augmentar o baixar en funció de la nova informació. A continuació es mostren algunes maneres en què un consumidor pot millorar la seva puntuació de crèdit:

• Pagueu les vostres factures a temps: es requereixen sis mesos de pagaments puntuals per veure una diferència notable en la vostra puntuació.
• Pugeu la línia de crèdit: si teniu comptes de targeta de crèdit, truqueu i informeu sobre un augment de crèdit. Si el vostre compte està en bon estat, haureu de concedir un augment del límit de crèdit. És important no gastar aquesta quantitat perquè tingueu una taxa d’utilització de crèdit més baixa.
• No tanqueu un compte de targeta de crèdit: si no esteu utilitzant una targeta de crèdit determinada, el millor és deixar de fer-la en lloc de tancar el compte. Segons l’edat i el límit de crèdit d’una targeta, pot tancar el punt de crèdit si tanqueu el compte. Diguem, per exemple, que teniu un deute de 1.000 $ i un límit de crèdit de 5.000 dòlars dividit de forma uniforme entre dues targetes. Segons el compte, la taxa d’utilització del vostre crèdit és del 20%, cosa que és bona. Tanmateix, tancar una de les targetes, el percentatge d’utilització del vostre crèdit serà del 40%, cosa que afectarà negativament la vostra puntuació.

La puntuació de crèdit és un número que us pot costar o estalviar molts diners durant la vostra vida. Una excel·lent puntuació pot causar taxes d'interès baixes, cosa que farà que pagueu menys per qualsevol línia de crèdit que traieu. Però, prestatari, us correspon assegurar-vos que el vostre crèdit segueix sent fort per poder accedir a més oportunitats de préstec si ho necessiteu.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.

Termes relacionats

Què es considera un mal crèdit? El mal crèdit fa referència al mal historial d’una persona de pagar les factures puntualment i sovint es reflecteix en una puntuació de crèdit baixa. més Puntuació FICO Definició Una puntuació FICO és un tipus de puntuació de crèdit que constitueix una part substancial de l’informe de crèdit que els prestadors utilitzen per avaluar el risc de crèdit d’un sol·licitant. més Anàlisi de crèdits judicials L’anàlisi de crèdit judicial és un mètode d’aprovació o denegació de crèdit. més Bon crèdit Un bon crèdit és una classificació per a l’historial de crèdits d’una persona, que indica que el prestatari té una puntuació de crèdit relativament alta i suposa un risc de crèdit segur. més Puntuació FAKO Una puntuació FAKO és un terme despectiu per a una puntuació de crèdit que no es troba entre els proveïdors de puntuació FICO que tenen accés a l’hora d’avaluar els sol·licitants de crèdit i préstec. més Quant a la solvència de la solvència creditícia és la forma en què un prestador determina que serà impagat de les obligacions de deute o com és digne de rebre un nou crèdit. més Enllaços de socis