Què és la femta de tres potes?

El "tamboret de tres potes" és una frase antiga que molts planificadors financers van utilitzar per descriure les tres fonts més habituals d'ingressos per jubilació: la Seguretat Social, les pensions dels empleats i l'estalvi personal. Es preveia que aquestes tres fonts d’ingressos es combinessin per proporcionar ingressos de jubilació segurs. Cap dels tres s'esperava que donés suport a la majoria dels nord-americans a la seva jubilació per si sol.

Fet ràpid

Una part de la femta, una pensió, ha estat substituïda en gran part per 401 (k) s i altres plans de cotització definida.

Ha canviat la femta de tres potes: comiat, pensions

Els temps han canviat, però, també ho ha fet la femta de tres potes. Per als treballadors més joves, la cama de pensió s’ha substituït majoritàriament. En lloc de les pensions, també anomenades “plans de beneficis definits”, finançades per una combinació d’aportacions d’empreses i empleats, els treballadors compten ara amb 401 (k) i altres plans de cotització definida, també coneguts com a comptes d’estalvi de jubilació.

Originalment, 401 (k) s i altres plans d’estalvi de jubilació no havien estat mai pensats per servir de pensió; havien de ser comptes d’estalvi suplementaris, construint la tercera pota del tamboret. Alguns empresaris coincidiran amb la cotització dels empleats fins a un cert percentatge, però molts fins i tot eliminen aquest grau d'assistència.

L'Estat de la Seguretat Social

Pel que fa a la Seguretat Social, l’Informe anual 2019 del patronat dels fons federals federals d’Assegurança de la Vellesa i Supervivència i dels fons fiduciaris d’Assegurança de discapacitat federals, va advertir que el fons fiduciari de la Seguretat Social podria funcionar sec en 16 anys al ritme actual de producció: "Sota els supòsits intermediaris del Fiduciari, es preveu que el cost OASDI superi els ingressos totals a partir del 2020, i el nivell de dòlars de les hipotètiques reserves de fons fiduciaris combinats disminueix fins que s'esgotin les reserves el 2035".

Per descomptat, l’èmfasi està en l’hipotètic; la projecció no té en compte els canvis del sistema, com ara les edats de jubilació posteriors, que ja s’estan implementant, i és poc probable que el govern dels Estats Units deixi passar una fusió sense que s’introdueixin. Les projeccions tampoc no tenen en compte l’augment d’interès. taxes, augment dels ingressos o diversos altres factors. No obstant això, és una data que encara preocupa. Els treballadors dels Estats Units poden entrar en línia i revisar els seus comptes de la Seguretat Social per veure quant cobren les prestacions a la jubilació anticipada, la jubilació completa i els 70 anys.

Els assessors financers recomanen invertir regularment fins a un 20% del seu compte en un compte d'estalvi de jubilació.

Els estalvis personals per a la jubilació resten baixos

Les taxes d’estalvi personal han estat extremadament baixes per als treballadors nord-americans durant l’última dècada. Les persones hauran de començar a estalviar una part més gran dels seus ingressos i continuar utilitzant plans de jubilació avantatjats per l’impost, com IRAs i anualitats per construir els seus ous de jubilació.

Els assessors financers recomanen invertir fins a un 20% del seu compte en un compte d’estalvi de jubilació regularment. Com més aviat comenceu, més bona és la configuració per aprofitar els beneficis de la inversió. Com a mínim, els assessors recomanen contribuir prou amb el vostre 401 (k) per maximitzar la concordança d’empresaris, si el vostre empresari n’ofereix una.

La línia de fons

Amb la remuneració de les pensions per comptes d’estalvi de jubilació, estem gairebé en un tamboret de dues potes, cosa que no podríeu basar de forma segura. El govern ha debatut possibles solucions, inclosos els plans de pensions híbrids, creant plans d’estalvi de jubilació nacionals o estatals per a persones que no en tinguin una oferta a través de la seva feina i, fins i tot, obrint el Pla d’estalvi federal d’estalvi a tots els nord-americans.

Tanmateix, els problemes de jubilació són difícils de finançar, ja que el problema és generalment en el futur, cosa que facilita la derivació de la llauna que no necessiten reparacions costoses. Mentrestant, pot ajudar a pensar en els plans de jubilació avantatjats per l’impost com la segona etapa de la femta i treballar en la construcció d’una tercera pota amb altres estalvis, incloses inversions com la propietat immobiliària. O potser només necessitem una nova metàfora.