Taxa per defecte
La taxa de morositat és el percentatge de tots els préstecs pendents que el prestador ha donat de baixa després d'un llarg període de pagaments perduts. Un préstec normalment es declara per defecte si el pagament arriba amb 270 dies de retard. Els préstecs per defecte normalment es comptabilitzen dels estats financers de l’emissor i es transfereixen a una agència de cobrament.
El terme taxa de morositat també es pot referir a la taxa d’interès més alta imposada a un prestatari que ha perdut els pagaments regulars d’un préstec.
[Important: un registre per defecte es manté a l’informe de crèdit del consumidor durant sis anys, fins i tot si l’import s’acaba pagant.]
Comprensió del percentatge de morositat
Les taxes de morositat són una mesura estadística important utilitzada pels prestadors per determinar la seva exposició al risc i els economistes per avaluar la salut general de l'economia.
Standard & Poor's (S&P) i l'agència d'informes de crèdit Experian produeixen conjuntament diversos índexs que ajuden els prestamistes i els economistes a fer un seguiment dels nivells d’impagaments de diversos tipus de préstecs al llarg del temps. Els índexs de S & P / Experian inclouen el següent:
- Índex de composició predeterminada de crèdit de consum S & P / Experian
- Índex de morositat de la primera hipoteca S & P / Experian
- Índex de morositat hipotecària S & P / Experian
- Índex de predeterminat automàtic S & P / Experian
- Índex per defecte de S & P / Bankian Card
L’índex compost per defecte de crèdit S & P / Experian és el més complet de la sèrie. Inclou dades sobre la primera i la segona hipoteca, préstecs d'automòbils i targetes de crèdit bancari. A març de 2019, l’índex compost per defecte de crèdit al consum S & P / Experian va informar d’una taxa de morositat del 0, 92%. La taxa més elevada dels cinc anys anteriors va ser a mitjan febrer del 2015 quan va arribar a l'1, 12%.
De tots els components de la sèrie, les targetes de crèdit bancari solen tenir la taxa de morositat més elevada. La taxa de morositat de les targetes de crèdit es va situar al 3, 68 al març del 2019. Ha passat entre el 3, 04% i el 3, 86% en els últims cinc anys.
El procés per defecte
Els prestadors no es preocupen excessivament dels pagaments perduts fins que no passi el segon període de pagament perdut. Quan un prestatari troba a faltar dos pagaments consecutius de préstecs i, per tant, té 60 dies de retard en realitzar pagaments, el compte es considera morós i el prestador ho informa a les agències de crèdit.
El pagament morós es registra com a marca negra a la qualificació creditícia del prestatari. El prestador també pot augmentar el tipus d’interès del prestatari com a penalització per al retard del pagament.
Si el prestatari continua perdent els pagaments, el prestador continuarà informant de la morositat fins que es cancel·li el préstec i es declari que no es troba en mora. Per als préstecs amb finançament federal, com ara els préstecs per a estudiants, el termini per defecte és de 270 dies. El calendari de tots els altres tipus de préstecs està establert per les lleis estatals.
En qualsevol cas, l’impagament d’un deute perjudica la puntuació de crèdit del prestatari, fent difícil o impossible obtenir l’aprovació de crèdit en el futur. El registre de morositat es manté a l’informe de crèdit del consumidor durant sis anys, fins i tot si l’import s’abona finalment.
Canvis recents en la Llei de tarifes per defecte
La Llei del 2009 sobre la responsabilitat, la responsabilitat i la divulgació de la targeta de crèdit (CARD) va crear noves regles per al mercat de les targetes de crèdit. En especial, la llei impedeix als prestadors augmentar el tipus d'interès del titular de la targeta perquè un prestatari no té cap mena de deute pendent. De fet, un prestador només pot començar a cobrar una taxa d’interès per defecte més elevada quan un compte té 60 dies de durada.
Compres per emportar
- La taxa de morositat és el percentatge de tots els préstecs pendents que el prestador ha donat de baixa després d'un llarg període de pagaments perduts.
- Un préstec normalment es declara per defecte si el pagament arriba amb 270 dies de retard.
- Les taxes de morositat són una mesura estadística important utilitzada pels economistes per avaluar la salut general de l'economia.