La diferència entre els préstecs personals i els préstecs de cotxes
Si esteu al mercat d’una compra important com un cotxe nou o necessiteu efectiu addicional per finançar un projecte personal, poder contractar un préstec podria ser la vostra millor aposta.
Els préstecs personals i els cotxes representen dues de les opcions de finançament més habituals. Si suposeu que compliu els vostres requisits de préstec respectius, poden ser relativament fàcils d’obtenir. Actualment, la majoria de prestadors accepten sol·licituds en línia de préstecs personals. Sovint podeu obtenir l’aprovació d’un préstec de cotxe al lloc de la concessionària de cotxes.
Quina és la diferència entre tots dos? Un préstec personal es pot utilitzar per a propòsits diferents, mentre que un préstec de cotxe (com el seu nom indica) és estrictament per comprar un vehicle. Si voleu demanar prestat diners per a un cotxe, només podríeu obtenir un préstec de cotxe, però si necessiteu finançament per a un propòsit menys específic o que no estigui fora del típic quadre de préstec (com ara vacances, casaments o millores de la llar), un préstec personal proporciona més flexibilitat.
Cada tipus de préstec té els seus pros i contres, per la qual cosa és important pesar-los i comparar-los abans de signar a la línia de punts.
El préstec personal (no garantit)
Un préstec personal proporciona al prestatari fons d'una institució prestadora (generalment un banc), en una quantitat forfetària que el prestatari pot utilitzar a la seva discreció. Els imports del préstec personal solen oscil·lar entre els 1.000 i els 50.000 dòlars.
Es pot assegurar un préstec personal amb alguna cosa de valor, com ara un vehicle o una llar, cosa que permet al prestador apoderar-se del seu actiu per recuperar les seves pèrdues si no pagueu el préstec. Tanmateix, la majoria de les persones opten per un préstec personal “no garantit”, cosa que significa que el préstec no té garanties.
Tipus d’interès
Generalment, els préstecs no garantits tenen taxes d’interès més elevades que els préstecs garantits comparables amb garanties annexes. Els préstecs personals no garantits també tenen requisits d’aprovació molt més estrictes, de manera que voldreu un crèdit excel·lent al vostre costat. Si el vostre és en mal estat, pot ser que un préstec personal no sigui una opció. La vostra qualificació de crèdit influirà tant en l’import del préstec com en el tipus d’interès (que pot ser fix o variable). Com millor sigui la vostra qualificació de crèdit, més alta és la vostra capacitat de préstec i menor serà el vostre tipus d’interès. Per contra, com més pobre sigui la vostra qualificació de crèdit, més baixa és la vostra capacitat de préstec i més alta sigui la seva taxa.
Els Termes i Condicions
Els préstecs personals tenen un període de reemborsament fixat en mesos (per exemple, 12, 34, 36). Condicions de préstecs més llargues disminuiran la vostra amortització mensual, però pagareu més interessos durant el termini del préstec. Per contra, els termes de préstecs més curts suposen les amortitzacions mensuals més elevades, però comporten menys interessos en general, ja que pagueu el principal més ràpidament.
Per resumir el préstec personal no garantit:
Pros:
- No hi ha restriccions sobre la manera de gastar fons
- Flexibilitat en l'estructura de pagaments (a curt termini o a llarg termini)
Contres:
- Els tipus d’interès és probable que estiguin al costat elevat
- S’apliquen requisits de préstec més durs
- Els consumidors amb puntuacions de crèdit pobres no seran elegits
Cada tipus de préstec té els seus pros i contres, per la qual cosa és important pesar-los i comparar-los abans de signar a la línia de punts.
El préstec del cotxe (garantit)
Un préstec de cotxe està garantit contra el vehicle que vol comprar, cosa que significa que el vehicle serveix de garantia per al préstec. Si feu les vostres amortitzacions per defecte, el prestador pot apoderar-se de l'automòbil. El préstec es paga en quotes fixes durant tot el préstec. Igual que una hipoteca, el prestador conserva la propietat sobre l’actiu fins a fer el pagament final.
Tipus d’interès
Atès que el prestador té el control financer sobre el cotxe –és un préstec “garantit”, es considera que el deute és de menor risc, que generalment es tradueix en una taxa d’interès significativament reduïda per al prestatari. Els tipus d’interès també es fixen, de manera que els prestataris no estan sotmesos als augments que es poden associar a préstecs personals no garantits.
Els Termes i Condicions
La majoria dels préstecs de cotxes es fixen en 36, 48 o 60 mesos. De la mateixa manera que el préstec personal, més curt és el termini, més alta serà la devolució mensual i viceversa. Un historial de crèdit inferior a la mitjana no necessàriament existirà entre vosaltres i el vostre préstec de cotxe (a diferència d’un préstec personal), i repercutirà menys en el vostre tipus d’interès o l’import del préstec (que està dictat pel preu del cotxe) . Abans d’inscriure’s a un préstec de concessionari, pot valer la pena investigar si un banc local o una unió de crèdit us pot oferir un acord millor.
Per resumir el préstec de cotxe assegurat:
Pros:
- normalment un tipus d’interès més baix
- més fàcil d’obtenir amb un historial de crèdit mediocre
- sovint una solució financera "in situ" convenient
Contres:
- no teniu títol al cotxe fins que no es faci el reemborsament final
- es requereix un dipòsit anticipat per assegurar el préstec
La línia de fons
Quan es tracta de comprar un cotxe nou, molts consumidors optaran per un préstec automàtic finançat per un concessionari perquè és ràpid i convenient. Però, en alguns casos, pot ser més eficaç obtenir un préstec personal. Tot es tracta de pesar els avantatges i els contres a la vista de les vostres circumstàncies.
Fes-te aquestes preguntes:
- Tinc garanties amb les quals assegurar el préstec?
- Quin tipus d’interès (i amortitzacions associades) puc permetre’m veritablement?
- El meu crèdit està prou bé?
Independentment de quina direcció de préstec adopteu, les tarifes i les ofertes varien entre les institucions, també heu de fer les tasques i comprar els millors preus. Exploreu bancs (grans i locals), cooperatives de crèdit i altres plataformes de préstecs per trobar la millor combinació de tipus d’interès i durada del préstec per a un pagament mensual assequible. (Per a informació relacionada, vegeu "Es poden reduir els impostos sobre els préstecs personals?")
Compres per emportar
- Un préstec personal es pot utilitzar per a propòsits diferents, mentre que un préstec de cotxe és estrictament per adquirir un vehicle.
- Es pot assegurar un préstec personal amb alguna cosa de valor, com ara un vehicle o una llar.
- Un préstec de cotxe està garantit contra el vehicle que vol comprar, cosa que significa que el vehicle serveix de garantia per al préstec.