El fet de casar-se amb algú amb mal crèdit afecta el meu punt de crèdit?

"Casar-se amb algú amb un mal crèdit afecta el meu punt de crèdit?"

La resposta breu a aquesta pregunta és: No, no serà així. El vostre registre de crèdit continuarà sent el vostre registre de crèdit i el registre de crèdit del vostre nou cònjuge serà el seu. El mateix per a les puntuacions de vostre crèdit.

Però la resposta més llarga és més complicada, perquè el crèdit del seu cònjuge pot afectar les seves finances de diverses maneres, tal com indica Stephanie Genkin, CFP, a l’assessor Advisor Insight, que es mostra a continuació.

A continuació, es detallen algunes de les bases que heu de conèixer i el vostre cònjuge.

Compres per emportar

• Casar-se amb una persona amb un historial de crèdit dolent no afectarà el vostre historial de crèdit.
• Vostè i el seu cònjuge continuaran tenint informes de crèdit separats després de casar-se.
• Tanmateix, els deutes que se’n facin conjuntament es reportaran tant a l’informe de crèdit com al de la seva parella.

Com funcionen les puntuacions de crèdit

La vostra puntuació de crèdit és una avaluació de la solvència de la vostra solvència, basada en els articles del vostre informe de crèdit en una o més de les tres oficines nacionals de crèdit. El vostre informe de crèdit inclou el vostre historial d’ préstecs i el vostre historial de pagament dels deutes, com ara les factures mensuals de la targeta de crèdit, a temps.

Tenir una bona puntuació de crèdit és important no només quan es vulgui demanar prestat diners per comprar un cotxe o una casa, sinó fins i tot quan no s’està prestant. Una companyia d’assegurances, per exemple, pot considerar el seu punt de crèdit a l’hora d’establir les tarifes, un propietari pot examinar-lo quan decideix si li lloga un apartament i un possible empresari pot comprovar-lo abans d’oferir-te un treball. Dit d'una altra manera, s'utilitza per avaluar com de fiable, o de risc, és susceptible de trobar-se en qualsevol nombre de situacions.

És possible que no tingueu cap historial de crèdit abans d’obtenir la primera targeta de crèdit, però després es generaran mes rere mes. En el moment de casar-se, potser haureu acumulat un rècord important.

Fins i tot com a parella casada, vostè i el seu cònjuge tindran dos antecedents de crèdit separats, vinculats als vostres números de Seguretat Social respectius.

La informació negativa en un informe de crèdit esdevé menys important amb el pas del temps i acabarà desapareixent del tot.

Contractar un préstec conjunt

Si decidiu contractar un préstec conjuntament amb el vostre cònjuge, és probable que el vostre prestador comprovi les dues històries de crèdit per decidir si es farà un préstec. Si el vostre cònjuge té un historial de crèdit terrible i teniu prou ingressos per gestionar els pagaments del vostre préstec, podríeu considerar la possibilitat de treure el préstec només al vostre nom.

Si aconsegueixen obtenir un préstec conjunt, la vostra entitat creditícia ha d’informar el préstec i l’historial de pagaments en ambdós noms. Així, per exemple, si teniu un préstec de cotxe conjunt i no perdeu cap pagament, aquests apareixeran a la vostra història de crèdit i a la del vostre cònjuge.

No obstant això, la informació negativa d'un informe de crèdit no us atorgarà per sempre. Per llei, les agències de crèdit han de suprimir-lo al cap d'un determinat període de temps. Per als pagaments en retard, són set anys; per a fallides, entre 7 o 10 anys, segons el tipus de fallida. És més, com assenyala l’empresa que hi ha darrere del sistema de puntuació de crèdit FICO àmpliament utilitzat, com més antiga sigui la informació negativa, menys impacte tindrà sobre la vostra puntuació.

Així, doncs, si el cònjuge té un historial de crèdit dolent, no afectarà directament el punt de crèdit i només pot ser un factor si sol·liciteu conjuntament un préstec. I si els dos pagueu les vostres factures a temps, no passaran molts anys abans que la vostra parella aconsegueixi una bona puntuació de crèdit.

Conseller Insight

Stephanie Genkin, CFP®
My Financial Planner, LLC, Nova York, Nova York

Casar-se amb algú amb un mal crèdit no afectarà la puntuació de crèdit personal, però podria tenir un impacte d'altres maneres.

Diguem que dos voleu comprar una casa. Quan compres una hipoteca, fixa els seus punts de crèdit. Sembla lògic, però si seguiu aquesta ruta, probablement no podreu prestar-vos tant, i prestareu a taxes d'interès més elevades que si ho sol·liciteu amb el vostre propi crèdit. Dues puntuacions no són millors que una, en aquest cas: la puntuació inferior us arrossegarà cap avall.

Per tant, si la vostra parella té un historial de crèdit més pobre que vosaltres, assegureu-vos de mantenir els vostres comptes de crèdit separats després de casar-vos. Sense targeta de crèdit conjunta ... no hi ha préstecs estudiantils consolidats. Mantingueu-ho tot separat.