Xarxa de Pagaments Electrònics (EPN)
La xarxa de pagaments electrònics (EPN) és una casa de compensació financera del sector privat que gestiona diversos tipus de transferències electròniques de fons, ja sigui entre comptes del mateix banc o a comptes diferents en institucions financeres independents. L’EPN pot processar transferències de crèdit, com ara pagaments de nòmines, prestacions de seguretat social, devolucions d’impostos i dividends; així com transferències de dèbit, com ara pagaments de préstecs, factures de serveis públics i primes d’assegurança.
Trencant la xarxa de pagaments electrònics (EPN)
La Xarxa de Pagaments Electrònics (EPN) i el Banc de la Reserva Federal (amb el seu FedACH) processen totes les operacions de compensació automatitzada (ACH) dels Estats Units. La casa de compensació automatitzada és una xarxa nacional a través de la qual les institucions dipositàries s’envien un lot de transferències electròniques de crèdit i dèbit. Originalment, la xarxa ACH s’utilitzava principalment per processar pagaments recurrents; ara s’utilitza àmpliament per processar transferències de dèbit únic, com ara pagaments de xec convertit i pagaments realitzats per telèfon i internet.
EPN llança una nova forma de pagar i de pagar
La Xarxa de Pagaments Electrònics ha estat la responsable de les novetats ACH més importants dels darrers 35 anys, incloent la creació del primer entorn de transferència de fons totalment electrònica. Aquesta invenció fonamental ha augmentat l'eficàcia i la puntualitat de les operacions empresarials a tots els racons del mercat financer - des de corredors que gestionen inversions, fins a persones que paguen factures i tot el que sigui. Si el vostre empresari us paga mitjançant dipòsit directe, per exemple, és probable que l'EPN tingui la mà en aquella transacció. Moltes persones i empreses prefereixen els pagaments ACH perquè són fàcils, còmodes, segurs i ideals per a la facturació recurrent. A més, els pagaments ACH permeten processar molt més ràpidament i reduir taxes en comparació amb xecs i targetes de crèdit.
Xarxa de pagaments electrònics - Historial
EPN és propietat de The Clearing House Payments Company, que al seu torn és propietat d’uns 20 grans bancs. Per tant, EPN no és només una empresa del sector privat, sinó que és essencialment un consorci bancari. La Xarxa de Pagaments Electrònics va néixer el 1981 quan la Companyia de Pagaments de Clearing House va ser pionera en utilitzar un cicle de processament nocturn per permetre el lliurament durant la nit dels dèbits ACH corporatius crítics en el temps. Aquest sistema va posar a disposició els fons més aviat que mai possible i va substituir molt l’ús dels antics xecs de transferència de dipòsits. El 2004, EPN va llançar el seu "EPN WATCH", que comprenia una sèrie de serveis de gestió de riscos, inclòs el servei de detecció de fraus ACH, i el servei d'empremtes digitals dels empleats, entre d'altres. EPN continua mantenint-se al capdavant de la indústria de transferència de fons electrònics.
EPN i FedACH: dos operadors ACH dels Estats Units
La Xarxa de Pagaments Electrònics i la FedACH de la Reserva Federal proporcionen cadascuna de les infraestructures de baix nivell necessàries per a la tramitació ACH als Estats Units. Funcionen a la part inferior de la cadena de valor i cobren preus molt baixos per transacció. No hi ha gaire incentius a que els nous operadors ACH entrin a aquesta indústria, ja que el nouvingut potencial hauria de convèncer els grans bancs (que són essencialment propis d’EPN) per canviar el seu volum de EPN a la nova companyia. A més, com que FedACH i EPN fan una bona feina i ofereixen un servei rendible, hi ha poca (percepció) necessitat de nous participants. En canvi, noves empreses com PayPal i Square entren més amunt a la cadena de valor i ambdues utilitzen el "fontaneria" de baix nivell que proporcionen la Xarxa de Pagaments Electrònics i la Reserva Federal.
Com funciona un pagament ACH: simplement una transferència electrònica d'un compte a un altre
- Un originador (ja sigui un individu, una corporació o una altra entitat) inicia un dipòsit directe o pagament directe mitjançant la xarxa ACH.
- En lloc d'utilitzar les comprovacions de paper, les entrades ACH s'introdueixen i es transmeten electrònicament.
- L' entitat financera dipositària de dipòsit (ODFI) ingressa a l'entrada ACH a petició de l'original.
- L’ODFI agrega els pagaments dels clients i els transmet per lots a intervals regulars predeterminats a un operador ACH.
- Els operadors ACH, és a dir, a la Reserva Federal o a la Xarxa de Pagaments Electrònics - reben lots d’entrades ACH de l’ODFI.
- Les operacions ACH són ordenades i posades a disposició per l'operador ACH a la Institució financera dipositària de dipòsit (RDFI).
- El compte del destinatari està a càrrec o acreditat per la RDFI, segons el tipus d’entrada ACH: persones físiques, empreses i altres entitats poden ser receptores.
- Cada transacció de crèdit ACH s’estableix en un a dos dies hàbils i cada operació de dèbit s’instal·la en un dia laborable.