Exemples de selecció adversa en el sector de les assegurances

La selecció inversa fa referència generalment a qualsevol situació en què una part d’un contracte o negociació, com ara un venedor, posseeix informació rellevant per al contracte o negociació que la part corresponent, com ara un comprador, no té; aquesta informació asimètrica porta a la part que no té coneixements rellevants per prendre decisions que la facin patir efectes adversos. En el sector de les assegurances, la selecció adversa fa referència a situacions en què una companyia d’assegurances estén la cobertura d’assegurances a un sol·licitant el risc real del qual és substancialment superior al risc conegut per la companyia d’assegurances. La companyia d’assegurances pateix efectes adversos en oferir cobertura a un cost que no reflecteixi exactament la seva exposició al risc real.

Els fonaments de la cobertura i les primes

Una companyia d’assegurances proporciona una cobertura d’assegurances en funció de variables de risc identificades, com ara l’edat del prenedor, l’estat de salut general, l’ocupació i l’estil de vida. El prenedor de l’assegurança rep una cobertura dins dels paràmetres establerts a canvi del pagament d’una prima d’assegurança, un cost periòdic basat en l’avaluació del risc de la companyia d’assegurances en funció de la probabilitat que el prenedor presenti una reclamació i l’import probable de dòlars d’una reclamació presentada. Les primes més elevades es cobren a les persones amb més risc. Per exemple, a una persona que treballa com a conductor d’automòbils se li cobren primes substancialment més elevades per cobertura d’assegurança de vida o de vida que una persona que treballa com a comptable.

Exemples de selecció adversa

La selecció pervers a les asseguradores es produeix quan un sol·licitant aconsegueix obtenir cobertura a primes inferiors a les que cobraria la companyia d’assegurances si coneixés el risc real pel que fa al sol·licitant, generalment com a conseqüència de que el sol·licitant retengués informació rellevant o proporcionés informació falsa que malmetia la informació. efectivitat del sistema d’avaluació de riscos de la companyia d’assegurances. Les possibles penalitzacions per donar informació falsa amb coneixement d’una sol·licitud d’assegurança van des de delictes delictius fins a penes d’àmbit estatal i federal, però la pràctica es produeix tanmateix.

Un dels principals exemples de selecció adversa pel que fa a la cobertura de l’assegurança de vida o de salut és un fumador que aconsegueix amb èxit obtenir una cobertura d’assegurança com a no fumador. El tabaquisme és un factor clau de risc identificat per a una assegurança de vida o una assegurança mèdica, per la qual cosa el fumador ha de pagar primes més elevades per obtenir el mateix nivell de cobertura que un no fumador. En ocultar la seva opció conductual per fumar, un sol·licitant dirigeix ​​la companyia d'assegurances a prendre decisions sobre la cobertura o els costos de la prima que són adversos per a la gestió del risc financer de la companyia asseguradora.

Un exemple de selecció adversa en la prestació d’assegurança automàtica és una situació en què el sol·licitant obté cobertura d’assegurança basada en proporcionar una adreça de residència en una zona amb una taxa de criminalitat molt baixa quan el sol·licitant viu realment en una zona amb una taxa de criminalitat molt elevada. . Obbviament, el risc que el vehicle de la sol·licitant sigui robat, vandalitzat o danyat d'una altra manera quan està estacionat regularment en una zona d'alta criminalitat és substancialment més gran que si el vehicle estava estacionat regularment en una zona de baixa criminalitat. La selecció inversa es pot produir a una escala menor si un sol·licitant afirma que el vehicle està estacionat en un garatge cada nit quan està estacionat en un carrer ocupat.

Com es protegeixen les companyies d’assegurances contra la selecció adversa

Atès que la selecció adversa exposa les companyies d’assegurances a altes quantitats de risc per les quals no reben una compensació adequada en forma de primes, és imprescindible que les companyies d’assegurances facin tots els passos possibles per evitar situacions de selecció adverses. Hi ha tres accions principals que poden realitzar les companyies d’assegurances per protegir-se de la selecció adversa. El primer és la identificació i quantificació precisa dels factors de risc, com ara les opcions de vida que augmenten o disminueixen el nivell de risc d’un sol·licitant. El segon és tenir un sistema que funcioni bé per verificar la informació proporcionada pels sol·licitants d’assegurances. Un tercer pas és posar límits, o sostres, a la cobertura, als quals es fa referència a la indústria com a límits agregats de responsabilitat, que posen una tapa en l’exposició al risc financer total de la companyia d’assegurances. Les companyies d’assegurances institueixen pràctiques i sistemes estàndard per implementar la protecció contra la selecció adversa en les tres d’aquestes àrees.