Consells experts per tallar el deute de la targeta de crèdit

Les targetes de crèdit poden ser una comoditat enorme. Però si no esteu atents, també poden ser una manera senzilla d’afrontar greus problemes financers i acabar amb un mal crèdit. A continuació, es detallen algunes de les raons per les quals pot voler reduir el deute de la targeta de crèdit i alguns senzills passos per evitar-ho.

Compres per emportar

• El deute de la targeta de crèdit és car i tenir-ne massa pot afectar la vostra puntuació de crèdit.
• Per reduir el deute de la vostra targeta de crèdit, planegeu pagar més del vostre saldo cada mes, idealment.
• Si teniu diverses targetes de crèdit, proveu primer de pagar aquella que tingui el tipus d’interès més alt.

Desavantatges del deute de la targeta de crèdit

Hi ha moltes raons bones per portar menys deutes amb targeta de crèdit, o fins i tot cap. Entre ells:

És costós

L’interès de la targeta de crèdit és molt car en comparació amb altres formes de deute. De fet, l'interès de la targeta té, de mitjana, aproximadament dues vegades o tres vegades el tipus d'interès d'un préstec o hipoteca hipotecària. També pot treure un punt més gran del vostre pressupost. Els assessors financers generalment asseguren que la persona mitjana no hauria de pagar més del 10% de la paga neta a casa amb targeta de crèdit i un altre deute del consumidor (sense incloure hipoteques), remarca Howard S. Dvorkin, comptable públic certificat i fundador de crèdit consolidat. Serveis d’assessorament. Més que això, i podríeu tenir problemes perquè els altres extrems s’ajusten.

És arriscat

Lewis J. Altfest, un planificador financer certificat a Nova York els clients dels quals acostumen a ser professionals amb grans ingressos, diu que el deute de la targeta de crèdit sovint representa un risc. També pot ser un avís precoç de problemes. "Massa freqüentment, [els planificadors financers] veuen l'ús abusiu del crèdit que porta a dificultats financeres", escriu Altfest. "De vegades la gent entra massa a fons".

No és deduïble

A diferència d’altres tipus de deute, els interessos de la targeta de crèdit no són deduïbles d’impostos. Per contra, l’interès que pagueu per una hipoteca de casa normalment us guanya una deducció.

Pot afectar el punt de crèdit

Un dels factors de crèdit que les agències ofereixen en el càlcul de la puntuació de crèdit s’anomena proporció d’ús del crèdit . És la quantitat de diners que deveu actualment, com a percentatge de tot el crèdit que teniu a l’abast. Per exemple, si els límits de les vostres targetes de crèdit són de 15.000 dòlars i us deuen 5.000 dòlars, el percentatge d’utilització de crèdit és del 33%. En general, es considera negatiu en el punt de crèdit un percentatge d’ús del crèdit superior al 30%.

Com atacar el deute de la targeta de crèdit

Si voleu reduir el deute de la vostra targeta de crèdit, aquí teniu alguns dels passos que podeu fer.

Paga més del mínim

Suposem que teniu 5.000 dòlars amb targeta de crèdit i pagueu un 15% d’interessos. La vostra empresa de targetes de crèdit us permetrà fer un pagament mínim modest, com ara el 2% o el vostre saldo o 100 dòlars al mes. Però només fer aquest pagament mínim resultarà en anys de deute i molts centenars de dòlars en interès afegit.

Si suposeu que no feu cap compra nova a la targeta i pagueu aquest mínim de 100 dòlars cada mes, quant de temps triguareu a pagar el deute de 5.000 dòlars? La resposta és de 79 mesos, o més de sis anys i mig. anys. També acabareu pagant prop de 2.900 dòlars en interessos. Això comporta molts diners per pagar 5.000 dòlars.

Pagueu les cartes en ordre

"Diguem que teniu quatre deutes de targeta de crèdit", va dir Charles Hughes, un planificador financer certificat a Bayshore, Nova York. En lloc de fer quatre pagaments iguals a totes les targetes, considereu fer el pagament més gran de la targeta amb la taxa d'interès més alta. " Un cop hàgiu pagat la targeta, aneu a la següent tarifa més alta.

Aquesta tècnica s’anomena allau de deute i és l’elecció més eficient econòmicament. Contrasta amb l’altra estratègia de recompensa, la bola de neu del deute, en la qual es paga per complet el deute més petit (pagant mínimament als altres). A continuació, utilitzeu els vostres diners addicionals per pagar la resta dels vostres deutes de petit a major. Això proporciona el benefici psicològic de reduir el nombre de deutes que deveu a través d’una sèrie de victòries més petites, fins que el més gran queda l’únic.

Una forma d’aturar el deute de la targeta de crèdit: comenceu a utilitzar diners amb efectiu més sovint.

Eviteu deutes nous

Feu les vostres targetes un temps fora i intenteu que les vostres compres diàries siguin en efectiu. També podria ser una oportunitat de fer una anàlisi de fluxos d’efectiu per esbrinar cap a on han anat els vostres diners, assenyala Hughes. Probablement detectareu despeses innecessàries que podeu reduir i estalviarà més.

Transferiu els vostres saldos

És possible que pugueu transferir els vostres saldos de targetes d’interès elevat a targetes d’interès inferior. Aquestes ofertes solen tenir un tipus d’interès introductor del 0% durant sis a 12 mesos. Conegut que pot semblar, hi ha algunes advertències. Per una cosa, les ofertes de transferència solen requerir una tarifa anticipada del 3% al 5% de l'import que transferiu, o bé una taxa de transferència del saldo pla. Tot i així, podria valer la pena.

Consolidar els seus deutes

També podeu obtenir un préstec personal o una línia de crèdit per consolidar els saldos de la vostra targeta de crèdit (i altres deutes) a un tipus d’interès més baix. Amb aquesta estratègia, podríeu convertir deutes de deutes amb targeta en què pagueu un 15% o més d’interès a un préstec amb una taxa de percentatge anual més del 4% al 8%. Només cal recordar a bancar allò que estalvieu en interessos en lloc de gastar-lo per augmentar el vostre deute.