Llei del banc federal de préstecs per habitatge
La Llei del Banc Federal de Préstec d’Habitatges es va aprovar durant l’administració de Hoover el 1932. Va ser dissenyada per fomentar la propietat de l’habitatge proporcionant una font de fons de baix cost que els bancs membres utilitzessin en la concessió de préstecs hipotecaris. La Llei del Banc Federal de Préstec d’Habitatge va ser el primer d’una sèrie de factures que pretenien que la propietat de la llar fos un objectiu assolible per a més nord-americans.
Orígens de la Llei del Banc Federal de Préstec per a Llar
La llei del Banc Federal de Préstec d’Habitatges va ser signada pel president Herbert Hoover el 22 de juliol de 1932. El president Hoover va dir, en signar l’acte, que es pretenia “establir una sèrie de bancs de descompte per a les hipoteques d’habitatges, realitzant una funció per als propietaris d’habitatges una mica semblants. a la realitzada en el camp comercial pels bancs de la Reserva Federal a través de les seves instal·lacions de descompte. "
Els Estats Units es trobaven a la Gran Depressió en el moment del pas de l’acte i els bancs no tenien diners per prestar als consumidors per les hipoteques. Al mateix temps, els titulars d’hipoteca que havien perdut feines morien en préstecs per a la llar. Aquesta impagació va reduir encara més els diners que els bancs tenien disponibles per prestar. Arquitectes de la Llei del Banc Federal de Préstec d’Habitatges pretenia que s’injectés diners al sistema bancari i es posés a disposició dels consumidors préstecs hipotecaris, estimulant així el mercat de l’habitatge.
Institucions creades per la Llei del banc federal de préstecs per a habitatges
Aquest acte va crear tant la Junta del Banc Federal de Préstec d’Habitatge com els Bancs Federals de Préstec d’habitatges. La Junta Bancària de Préstec d’Habitatge Federal netejava i gestionava Bancs i organitzacions federals d’estalvi i préstec. El sistema del Banc Federal de Préstec d’Habitatges va començar amb dotze bancs independents i regionals a l’engròs amb un finançament total de 125 milions de dòlars. Els FHLB havien de posar aquests fons a disposició de les institucions bancàries minoristes, com ara caixes d’estalvis, bancs cooperatius, companyies d’assegurances, associacions de construccions i préstecs i organitzacions de desenvolupament comunitari.
Alteracions posteriors a la Llei del banc federal de préstecs per habitatge
El 1989 es va aprovar la Llei de reforma, recuperació i execució de les institucions financeres de 1989 (FIRREA) en resposta a la crisi d'estalvi i préstecs (S&L) de la dècada de 1980. Durant la crisi S&L, un terç de les institucions d’estalvi i préstec als Estats Units va fracassar. FIRREA va eliminar el Federal Bank Loan Bank Board i la Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) i van crear l'Office of Thrift Supervision (OTS) i la Resolution Trust Corporation (RTC) per proporcionar una major estabilitat i responsabilitat entre els prestadors.
La Llei de reforma econòmica de l'habitatge i de 2008 va establir l'Agència Federal de Finances per a l'Habitatge i li va encarregar la regulació del sistema FHLB. Des del 2000, quan els atacs foren els prestataris principals de FHLB, han predominat els bancs comercials i les companyies d’assegurances.
La Llei del Banc Federal de Préstec d’Habitatges va començar com una manera d’afavorir la propietat de la llar proporcionant als bancs fons de baix cost per utilitzar-los per a les hipoteques, una activitat que continua fins avui.
Pros i contres de la Llei del banc federal de préstecs per a cases
Els defensors de la Llei del Banc Federal de Préstec d’Habitatge i altres programes de subvenció de préstecs argumenten que la propietat de la llar era essencial per a la recuperació econòmica del país en el moment de l’acte. També afirmen que les subvencions continuen donant lloc a comunitats locals més fortes i a una millor qualitat de vida global.
No obstant això, els crítics afirmen que aquesta llarga tradició de subvencions federals per a préstecs hipotecaris va distorsionar el mercat de l'habitatge. Segons temien, aquesta distorsió culminaria en uns estàndards de préstec massa excessivament laxos i uns preus d'habitatge antinaturalment elevats. Els dubtes diuen que el finançament a través de l’acte condueix a un cicle immobiliari residencial amb amplis canvis entre la caiguda i l’auge.
Hi ha preocupacions perquè el recent creixement dels bancs federals de préstecs domiciliaris i la confiança més gran del finançament de FHLB, juntament amb la interconnexió del sistema financer, puguin significar que qualsevol dificultat entre els FHLB es pugui transmetre a altres empreses i mercats.