Quant estalvieu per convertir-vos en milionari

Pot arribar a ser milionari pot semblar impossible per a algunes persones, però no ha de ser un somni de fora d'arribada. Amb una planificació acurada, paciència, estalvis intel·ligents i plans d’inversió i mantenint un regnat molt estricte en gastar per sobre dels vostres mitjans, és possible guanyar un milió de dòlars. Tant si arribeu o no al milió, la necessitat d’estalviar més per a la jubilació és crucial. Llavors, analitzem algunes de les opcions per crear el milió que necessita retirar amb estil. Com anotareu, la millor manera de fer-ho és començar el més aviat possible a la vostra carrera. A mesura que envelleixi, haureu d’estalviar més per assolir l’objectiu de milions de dòlars.

L'equitat de la propietat com a actiu

Segons les dades de desembre de 2018 proporcionades per CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), del seu informe de propietat d’habitatges del tercer trimestre de 2018, “Els propietaris d’habitatges nord-americans amb hipoteques (que representen aproximadament el 63 per cent de totes les propietats) han vist augmentar el seu patrimoni en un 9, 4. per cent any rere any, que representa un guany de prop de 7.75.2 mil milions de dòlars des del tercer trimestre del 2017 ”. A més, el propietari mitjà va obtenir més de 12.000 dòlars en capital, segons l’informe de CoreLogic.

Aquesta pot ser una bona notícia per als propietaris d'habitatges, però si necessiteu accés ràpid a diners o si intenteu retirar milions per a la vostra jubilació, és possible que la propietat no sigui la millor ruta. Per exemple, les cases cotitzades i altres béns poden trigar entre dues setmanes i més d’un any a vendre, i les elevades taxes d’interès general normalment fan més difícil la venda. Pregunteu a qualsevol agent que vengués habitatges a la dècada de 1980, quan els tipus d'interès principals eren de més de l'11%. Al febrer de 2019, la xifra més recent disponible, el tipus d’interès principal va ser del 5, 50%.

Estalvi domèstic

El 2005, la taxa d’estalvi de les famílies va ascendir a un escàs 2, 69% (la taxa s’havia reduït aproximadament del 13% des dels anys 70). El 2016, segons l'Organització per a la Cooperació i el Desenvolupament Econòmic, va ser del 5, 04% i va baixar del 6, 29% de l'any anterior. Al desembre de 2018, la xifra més recent disponible, l’estalvi de les llars va ser del 7, 60%.

Potser la Gran Recessió del 2008 va augmentar lleugerament la taxa d’estalvi, però encara no és gaire. Això és perquè els nord-americans estalvien massa els seus estalvis a casa o estem malament a estalviar diners?

Sigui quina sigui la resposta, la qüestió és que no podeu confiar en la vostra llar per proporcionar-vos el vostre futur; necessiteu altres actius i els que probablement provindran d’estalvis (tret que guanyi la loteria).

Exactament, quant hauria d’estalviar anualment per la vostra jubilació? Tot i que aquí no hi ha una resposta correcta, la majoria de planificadors financers us diran que, segons la vostra edat, hauríeu d’estalviar entre el 15% i el 20% dels vostres ingressos bruts anuals. Aquesta xifra pot semblar inassumible per a molts, però suposem que el vostre empresari coincideix amb aportacions de fins al 6% del sou; ara només cal estalviar el 9%.

Valoració de les opcions

Vegem com alguns vehicles d’estalvi de jubilació poden ajudar-vos a assolir els vostres objectius:

401 (k), 403 (b) i altres plans de jubilació patrocinats pels empresaris

Aquests són potser els millors vehicles d’estalvi per a la majoria de la població que treballa. Si en teniu disponible, heu d'aprofitar el vostre pla d'empresa. Els ingressos del compte no només augmenten l’impost d’impostos, sinó que una simple contribució del 6% pot ajudar a reduir la factura d’impostos si les contribucions es fan de forma preimpost, ja que les contribucions abans d’impostos queden excloses dels seus ingressos bruts per fins a l'impost sobre la renda. Pel que fa a l’IRS, el límit d’ajornament d’elecció per al 2019 és de 19.000 o 25.000 dòlars si teniu 50 anys o més.

IRA tradicionals i Roth

Els comptes de jubilació individuals estan disponibles per a aquelles persones amb compensació qualificada. Les IRA tradicionals i Roth estan finançades amb dòlars posteriors als impostos. Tanmateix, si el vostre nivell d'ingressos és qualificat, podeu rebre una deducció fiscal per les contribucions al vostre IRA tradicional. La diferència principal entre ambdues IRA és que els ingressos en l'IRA tradicional creixen diferits en els impostos, mentre que els de l'IRA Roth creixen lliures d'impostos. El 2019, podeu contribuir anualment fins a 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més.

Pensió simplificada d’empleats (SEP) i IRA SIMPLE

El SIMPLE IRA és un pla de jubilació afavorit pels impostos que alguns petits empresaris (inclosos els treballadors autònoms) poden establir en benefici d’ells mateixos i dels seus empleats. El 2019, podeu afegir fins a 56.000 dòlars al vostre compte SEP IRA i fins a 13.000 dòlars en un SIMPLE IRA.

Els SEI IRA són plans que poden establir els treballadors autònoms o aquells que tenen uns quants empleats en una petita empresa. El SEP us permet aportar contribucions a l'IRA en nom vostre i dels vostres empleats. Els SEP i els IRA SIMPLE són populars perquè són senzills d’instal·lar, requereixen poca documentació i permeten que els guanys d’inversions puguin diferir els impostos.

Comptes de corredoria imposable

Aquests us permeten invertir fons addicionals després d’haver maximitzat totes les opcions del vostre compte de jubilació. Els comptes de corretatge (en efectiu) també poden servir com a bons vehicles d’estalvi per a un objectiu determinat, com ara una casa o un vaixell. Tingueu en compte que haureu de pagar impostos sobre els ingressos generats en aquests comptes durant l'any que el rebeu.

Ser disciplinats

Ara que coneixeu algunes de les potents eines d’estalvi, d’on obtindreu diners addicionals per invertir? El primer lloc per començar és el vostre pressupost. Relaciona els teus ingressos mensuals amb les despeses del mes. Podeu reduir el menjar a fora? Realment necessites aquesta manicura un cop a la setmana? Pots estalviar diners en la teva assegurança actual? Proveu a comprar altres operadors per obtenir millors tarifes. Realment necessiteu una assegurança de vida permanent (vida completa o universal) quan podríeu estalviar centenars amb una assegurança a termini?

Després d’haver extret despeses del pressupost, hi ha tres claus per obtenir el vostre milió de dòlars. Primer, com ja hem esmentat, heu d’aprofitar qualsevol tipus de programa de concordança d’empresaris. Si teniu un pla 401 (k) o un 403 (b) a la feina i l'empresari coincideix fins al 6% de la vostra paga, haureu d'aportar almenys un 6% dels vostres ingressos pretax al pla. En segon lloc, configureu els vostres comptes en un pla d’inversions automàtic de manera que una part de cada ingrés mensual vagi en estalvi. Per últim, escolliu els vostres plans d’estalvi per maximitzar la potència de les vostres inversions.

Arribat a 1.000.000 dòlars

Per aprofitar al màxim els vostres vehicles d’estalvi de jubilació, intenteu aportar el límit màxim. Recordeu-vos que el 2019 podeu contribuir fins a 19.000 dòlars a un pla de 401 (k) (25.000 dòlars si teniu 50 anys o més fins al final de l'any); també podeu aportar 6.000 dòlars a l’IRA tradicional o Roth que escolliu (7.000 dòlars si teniu 50 anys o més fins al final de l’any). Tingueu en compte que l’elegibilitat per contribuir a un IRA Roth té algunes limitacions d’ingressos.

Mirem com una persona mitjana, que l'anomenem Joe, pugui assolir aquest objectiu de milions de dòlars en el moment de retirar-se als 67 anys (a partir dels 34 anys). Joe (solter, 33 anys) té uns ingressos bruts anuals de 50.000 dòlars, i el seu ocupador té un pla de 401 (k) i coincideix amb contribucions fins al 5% del salari de Joe. Joe també es compromet a estalviar 4.000 dòlars anuals en un Roth IRA. Suposarem que les seves inversions tenen un rendiment del 7% (les taxes de rendibilitat mitjanes oscil·len entre el 5 i el 10% a partir del 2019).

Joe aprofita el partit de l'empresari i defineix el 5%, o 2.500 dòlars, del seu sou cada any. El seu ocupador aportarà aleshores 2.500 dòlars cada any segons l’acord corresponent. Als efectes d’aquest gràfic, suposarem que el sou de Joe segueix sent el mateix fins a la jubilació (a la vida real, s’espera que pugés i el seu ou niu creixeria encara més). Heus aquí el desglossament dels seus estalvis durant els 34 anys.

Total total de 1.154.967, 89 dòlars. Benvinguts al Club Millionaire! Si Joe hagués iniciat el seu pla a diferents edats, aquí teniu els resultats:

La línia de fons

Per descomptat, la quantitat que guanyes depèn del bé que tinguin les seves inversions. A les edats més joves (a l’exemple anterior, Joe, té 33 anys), teniu el temps d’estar una mica més arriscat amb les vostres seleccions d’inversió i cercar opcions que puguin obtenir un retorn del 7% o fins i tot més, ja que la mitjana és del 10%, a febrer de 2019.

Això vol dir que no poseu gran part dels vostres diners en certificats de dipòsits i inversions en el mercat monetari; heu de considerar opcions com ara accions per obtenir rendiments que puguin superar la inflació. El 2019, la inflació ascendirà al 2, 2% a partir de l’1, 9% a finals de desembre.

El gràfic anterior també mostra el valor de l’interès per acumular, una de les eines més valuoses per acumular riquesa important.

La clau és començar mentre ets jove i mantenir-se disciplinat i fer i mantenir un pla financer a llarg termini. El recorregut pot ser lent, però estareu satisfets amb els resultats a llarg termini, perquè guanyar el primer milió no serà fàcil, però no cal que sigui impossible.