Trobar un custodi per a un IRA autodirigit

Amb els comptes de jubilació individuals estàndards (IRA), les vostres opcions d’inversió se solen limitar a valors com accions, bons i fons mutus. Això vol dir que si voleu suprimir opcions més noves, com ara béns immobles i metalls preciosos, un IRA autodirigit és el vostre bitllet. Obteniu més opcions d'inversió i les mateixes avantatges fiscals. La captura única: heu de trobar un custodi que gestioni aquests comptes i no hi ha gaires.

Com passa amb altres IRA, teniu dues opcions.

• Podeu invertir amb dòlars abans d’impostos i gaudir d’una deducció d’impostos (si califiqueu) i un creixement diferit d’impostos.
• O, si escolliu un Roth IRA autodirigit, podeu utilitzar dòlars posteriors als impostos per comprar actius que no tributaran quan arribeu a la jubilació. (També hi ha qualificacions d’ingressos per obrir un Roth.)

L’ampli ventall d’opcions d’inversió amb un IRA autodirigit us ofereix l’oportunitat de buscar actius amb un potencial de rendiments més elevats amb el pas del temps. Entre ells: certificats de préstecs fiscals, títols de col·locació privada, or i fins i tot franquícies de restaurants.

Compres per emportar

• Els IRA autodirigits tenen opcions d'inversió més àmplies que poden oferir potencials per obtenir guanys més elevats, però sovint corren un risc significativament més gran.
• El custodi d’un IRA autodirigit no vetlla les opcions d’inversió dels clients, de manera que correspon als inversors fer la diligència deguda i comprendre les conseqüències fiscals de les seves seleccions.
• Quan escolliu un custodi, considereu la seva experiència, taxes i àrees d’expertesa i comproveu la seva qualificació amb Better Business Bureau.

Els IRA autodirigits tenen un risc més gran

La captura? També corre un risc molt més gran. Moltes de les opcions d'inversió que la gent atrau en un IRA autodirigit són per naturalesa volàtils. És més, el custodi —que pot ser un banc, una unió de crèdit assegurada federalment, una associació d’estalvis i préstecs, una intermediació o una entitat aprovada pel servei d’ingressos interns (IRS) per actuar com a fideïcomissari— no vetlla el inversions que realitzeu

És aquí on entra la part "autodirigida". És responsabilitat vostra realitzar la diligència deguda sobre els valors i altres actius que compres. També sou responsable d’entendre les conseqüències fiscals d’aquestes inversions menys habituals. Si el vostre IRA inclou un immoble de lloguer per al qual teniu hipoteca, per exemple, alguns dels vostres ingressos d’inversió podrien ser imposables. Un custodi no cau en aquestes implicacions.

És fonamental conèixer les regles per a una IRA autodirigida, com si no s’aconsegueixin acords amb familiars concrets, de manera que no s’acabin imposant impostos i penalitzacions sobre les seves inversions.

L'elecció d'un custodi

Això no vol dir que tots els custodians es crein iguals. Actualment, l’IRS té llicència de gairebé dues dotzenes d’empreses per prestar aquests serveis, i algunes tenen una millor reputació –a més amb més experiència amb determinades categories d’inversió– que d’altres, de manera que paga els deures. Com que els IRA autodirigits són un mercat propi, no trobareu noms coneguts, com Fidelity, a la barreja. Per tant, és important fer preguntes correctes quan compres.

A continuació, es detallen alguns dels factors que s'han de tenir en compte.

Experiència

Alguns bancs de custòdia han estat durant unes dècades; d’altres són nens nous al bloc. L’edat, certament, no és l’únic criteri per pensar, però, tot i ser igual, una trajectòria més llarga suggereix estabilitat i una gestió competent. També podeu veure si el custodi està inclòs a la llista de l'IRS de fideïcomissaris i guardians no bancaris aprovats.

Comissions

Les disposicions de preus varien d'una empresa a una altra. Alguns cobren en funció de serveis específics que ofereixen, mentre que d’altres cobren una quota anual fixa. Si un custodi ofereix una estructura de tarifa no fixa, voldreu fer moltes preguntes i obtenir una estimació de quant serà el cost total anual. Espereu que pagueu més del que faríeu amb un proveïdor d’IRA tradicional, donada la complexitat afegida de les inversions alternatives.

Expertesa

Alguns bancs de custòdia s’especialitzen en tipus específics d’inversions, com ara títols de col·locació privada que estan disponibles per a inversors acreditats. Com més inversions siguin exòtiques, més us apoyareu en l'experiència d'una empresa estretament centrada.

Seguretat cibernètica

Els darrers anys han tingut una informació valuosa sobre els consumidors. Pregunteu quins procediments ha de fer el custodi per assegurar-vos que les vostres dades siguin segures. Qualsevol banc responsable utilitzarà el xifrat actualitzat, per exemple, per garantir la protecció dels registres de clients.

Qualificació BBB

El Better Business Bureau (BBB) ​​és una eina inestimable a l’hora de investigar els custodians de l’IRA. Qualsevol consumidor pot visitar el seu lloc web i buscar empreses pel seu nom. El BBB assigna a cadascuna una nota de lletra basada, en part, en el nombre de queixes que ha rebut i en la resolució dels conflictes que té l’empresa.

La línia de fons

Certament, hi ha avantatges d’un IRA autodirigit, però també hi ha alguns riscos força greus. Un d’ells és confiar en un custodi que després trobareu que no està a l’igual. Fer les preguntes correctes amb antelació us ajudarà a garantir que els vostres actius estiguin en bones mans.