Comptes d'estalvi a l'estranger: n'heu d'obrir un?
Hi ha diverses raons per les quals a un americà li pot interessar tenir un compte d'estalvi exterior. Els residents a l'estranger poden trobar que l'obertura d'un compte al seu país de residència facilita l'accés als seus fons i els estalvia diners amb comissions bancàries i de transacció.
Per a les persones que viuen als Estats Units, un compte d’estalvi exterior s’assembla més a un compte d’inversió que a un compte d’estalvi tradicional. Els comptes d’estalvi exterior us permeten invertir els vostres diners en una moneda diferent del dòlar, apostant perquè la moneda estrangera tindrà un tipus de canvi favorable quan voleu retirar els vostres estalvis i convertir-los en dòlars. Podeu obrir aquests comptes quan esteu a un país estranger o contactant amb un banc estranger en línia si obriu comptes d'aquesta manera.
Els comptes d’estalvi exterior poden tenir taxes d’interès més elevades que als Estats Units, cosa que els pot fer atractius per a estalviadors disposats a arriscar que el tipus de canvi funcioni a favor. Tanmateix, si el tipus d’interès alt s’uneix a la devaluació de la moneda (com passa sovint amb la inflació), es perdran guanys d’interès en el canvi de moneda.
(Per a més informació sobre això, llegiu Els perills dels moviments de divises . )
Taxes de canvi de moneda
Molts comptes d’estalvi exterior tenen dipòsits mínims superiors als comptes d’estalvi tradicionals. Això significa que més dels vostres diners corren risc.
Gairebé sempre hi ha comissions de canvi de moneda associades al canvi entre monedes. L’obertura d’un compte estranger significa que és possible que hagis de pagar-les dues vegades - una vegada per convertir el dòlar en moneda estrangera i una vegada convertir els diners en dòlars. Generalment, aquests honoraris tenen un percentatge de l'import total que es converteix, cosa que significa que poden reduir els interessos que va guanyar. Assegureu-vos de tenir en compte aquestes tarifes quan compareu el que donaria el compte estranger en comparació amb un compte nacional.
Requisits especials d’informació fiscal
Les persones amb comptes d'estalvi a l'estranger (els que es troben fora dels Estats Units) han de presentar el formulari IRS conegut com a FBAR. Això és cert si heu obert el compte en un banc local d’aquest país o en una sucursal local d’un banc nord-americà, a la sucursal de Citibank de Hong Kong.
No presentar el FBAR té fortes penalitzacions. Podeu multar fins a 100.000 dòlars o la meitat de l’import del compte estranger, segons el que sigui major. Si teniu comptes estrangers i no esteu segurs del vostre estat fiscal o de quins formularis cal presentar, val la pena contractar un comptable per protegir el vostre patrimoni.
Si veieu aquest compte com una inversió, no un compte d’estalvi, només heu de recordar que sereu obligats a pagar l’impost ordinari sobre la renda de tots els ingressos que obteniu mitjançant interessos o canvi de moneda, de la mateixa manera que pagueu l’impost sobre la renda sobre els ingressos. d’un compte d’estalvi americà. Si haguéssiu aconseguit aquests diners invertint en borsa, només hauríeu de tenir l’impost sobre les plusvàlues sobre els vostres resultats.
Ambdues taxes d'aquest tipus varien en funció de la vostra part fiscal, però, generalment, les taxes d'impostos sobre guanys patrimonials són significativament inferiors als impostos sobre la renda ordinària. .
Riscos i beneficis
L’estalvi en una altra moneda funciona millor per a aquells amb una alta tolerància al risc i la voluntat de fer un seguiment dels tipus de canvi i moure’s ràpidament si cal.
Els mercats de divises són extremadament volàtils, amb valors que varien entre l’1% i el 3% de mitjana cada dia. Hi ha possibles grans guanys en un compte d'estalvi exterior, però també hi ha possibles grans pèrdues.
Alternatives als comptes d'estalvi exterior
Tot i que hi pot haver algunes raons atractives per confiar els vostres estalvis en un compte estranger, la borsa nord-americana també ofereix inversions que guanyen més que un compte d'estalvi nacional, però sense comissions de canvi de moneda. A més, només paguareu impostos a la taxa de guanys, més que al tipus d’impost ordinari de la renda.
Si busqueu un lloc més segur per estalviar diners i guanyar interessos, penseu en invertir en un CD en un banc nord-americà. Els CD tenen una rendibilitat garantida de la inversió a un tipus d'interès superior a un compte d'estalvi tradicional i estan assegurats per la FDIC fins a 250.000 dòlars per dipositant.
La línia de fons
Si viviu a l'estranger, tenir un compte d'estalvi exterior probablement tingui un valor pràctic evident. Per als residents dels Estats Units, l’atractiu d’un compte d’estalvi estranger és el potencial d’aprofitar un tipus de canvi favorable i tenir un compte que pagui tipus d’interès més alts que en un banc nord-americà.
Tanmateix, l’elevat risc associat a la moneda estrangera i els impostos i taxes associades a les transaccions financeres estrangeres fan que els comptes d’estalvi exterior siguin un lloc arriscat (i potencialment car) per emmagatzemar els vostres diners.