Puntuació de crèdit gratuïta: És realment gratuïta?

En l’entorn bancari actual, la decisió d’oferir-vos una hipoteca o concedir-vos una targeta de crèdit de vegades es redueix a una cosa senzilla: la vostra puntuació de crèdit. A partir de la informació del vostre informe de crèdit (no, no són el mateix), aquesta qualificació numèrica proporciona una manera senzilla de valorar el vostre risc d’impagament d’un préstec. No és d'estranyar, doncs, que els consumidors tinguin ganes de descobrir la seva puntuació, i si és possible, de forma gratuïta.

Eviteu quedar atrapat

Durant els darrers anys, han aparegut multitud de llocs web que pretenen oferir puntuacions de crèdit sense cap cost. Però hi ha un gran problema amb molts d’ells: en realitat no són gratuïts.

Quan els visitants s’inscriuen, sovint s’inscriuen, sense voler, en un servei de control de crèdit que cobra una quota mensual. El 2010, la Comissió Federal del Comerç va intentar afrontar aquesta pràctica. Obligava que els llocs “gratuïts” proporcionessin una advertència que, segons la legislació federal, l’única font autoritzada per a informes de crèdit sense cost (encara que no sigui puntuació de crèdit gratuïta) és www.annualcreditreport.com.

No obstant això, les empreses de seguiment de crèdit han manejat de manera clara aquestes notificacions. Freecreditreport.com, potser la més coneguda d’aquestes empreses, va començar a oferir puntuacions de crèdit per 1 $ (que dóna a beneficència) per evitar la norma FTC. Els consumidors que sol·liciten la seva puntuació reben una subscripció de prova al servei Experian Credit Tracker. Si no el cancel·len en un termini de set dies, cobraran 21, 95 dòlars al mes.

Aquest, certament, no és l’únic lloc on se’ls ha acusat d’enganyar els clients. El 2014, l'empresa que opera FreeScoreOnline.com i FreeScore360.com va acordar reemborsar als clients 22 milions de dòlars com a part d’un acord amb la FTC i altres demandants.

On és realment gratuït

Tot i que alguns llocs web utilitzen liberalment el terme “gratuït”, hi ha realment més llocs que mai per obtenir un informe de crèdit realment sense cost. Sèsam de crèdit, Credit Karma i Quizzle són alguns dels proveïdors més coneguts. Alguns altres inclouen Credit.com, Prending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub i Creditcards.com.

En lloc de guanyar diners directament als consumidors, empreses com aquesta cobren ingressos publicitaris o cobren als seus socis creditors una tarifa quan reben un nou client a través del lloc.

Si esteu esperant una captura, aquí teniu: La valoració numèrica que proporcionen aquests llocs no és la puntuació FICO que la majoria dels bancs depenen de la presa de decisions de préstecs. Si bé les empreses utilitzen la mateixa informació bàsica dels vostres informes de crèdit, utilitzen una fórmula matemàtica una mica diferent per calcular la puntuació.

Això no vol dir que les puntuacions que no siguin FICO no siguin valuoses. Encara són útils per fer el seguiment de les tendències generals del vostre crèdit i, en general, ofereixen una aproximació al que utilitzen els prestadors.

Si esteu interessats en veure la vostra valoració FICO real, potser voldreu consultar amb la vostra empresa de banc o targeta de crèdit. Un nombre creixent d'emissors de targetes de crèdit ofereixen puntuacions de forma gratuïta com a forma d'atraure els nous clients. Inclouen American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover i Wells Fargo.

Qualsevol altra persona pot haver de pagar si vol la seva puntuació real de FICO visitant myFICO.com. El lloc ofereix paquets únics i mensuals. Els recurrents oscil·len entre 19, 95 i 39, 95 dòlars al mes i inclouen la vigilància del robatori d’identitat. El paquet únic oscil·la entre 19, 95 i 59, 85 dòlars. Per descomptat, com més pagueu, més funcions rebreu. En lloc d'un informe de crèdit d'una oficina, per exemple, obtindreu els tres amb els productes de nivell mitjà i superior. També veureu puntuacions específicament adaptades per als prestadors de targetes de crèdit automobilístiques, hipotecàries i de crèdit.

Voleu només llegir el vostre informe de crèdit sense veure la vostra puntuació? Podeu fer-ho un cop a l'any, completament gratuït, a www.annualcreditreport.com. El més bon d'aquest lloc sancionat pel govern és que podeu sol·licitar informes a les tres oficines: Experian, Equifax i TransUnion. Com que alguns bancs només utilitzen un o dos dels informes per prendre decisions de préstecs, sempre és bona idea assegurar-se que els tres contenen informació exacta sobre la història de la vostra empresa.

La línia de fons

Si bé la FTC ha intentat augmentar la transparència, alguns llocs web que ofereixen puntuacions de crèdit “gratuïtes” han trobat una manera d’evitar aquestes normes. Si un lloc web sol·licita la targeta de crèdit abans de proporcionar una puntuació, espereu trobar una quota a la factura abans de massa temps. Per descomptat, com que hi ha recursos per veure aquestes dades de forma gratuïta, és allà on heu de començar la cerca.