Ràtio del servei brut de deutes (GDS)
La ràtio del servei de deute brut (GDS) és una mesura del servei de deute que utilitzen els prestadors financers per avaluar la proporció de deute d’habitatge que paga un prestatari en comparació amb els seus ingressos. El percentatge de serveis de deutes bruts és una de les diverses mètriques que es fan servir per qualificar els prestataris per a un préstec hipotecari i determinar la quantitat de principal ofert.
La relació de serveis bruts del deute també es pot referir a la relació de despeses per habitatge o a la relació front-end. Generalment, els prestataris haurien d’esforçar-se per una ràtio de serveis bruts del deute superior al 28%.
Càlcul de la proporció GDS
La proporció bruta del servei de deutes és normalment una mesura completa de totes les despeses mensuals de l'habitatge d'un prestatari. També es pot calcular anualment. El pagament mensual de la hipoteca del prestatari és la despesa principal. Altres despeses també poden incloure els pagaments mensuals de l’impost sobre béns immobles, les despeses mensuals d’assegurança d’habitatges i les factures d’utilitats. La despesa mensual total es divideix en els ingressos mensuals totals per calcular la relació. Per regla general, els creditors generals requereixen una proporció bruta de serveis de deute inferior o superior al 28%.
Els prestadors també utilitzen la relació GDS per determinar quant pot prestar-se el préstec. Els prestadors generalment ampliarà el crèdit hipotecari amb pagaments hipotecaris que resultin en una GDS aproximada del 28% per al prestatari.
Exemple de la proporció del servei de deute brut
Com a exemple, considereu dos estudiants de dret matrimonial que tenen un pagament hipotecari mensual de 1.000 dòlars i paguen impostos anuals sobre propietat de 3.000 dòlars amb una renda bruta familiar de 45.000 dòlars. Això donaria una proporció de GDS del 33%. A partir de la referència del 28%, aquesta parella sembla tenir una quantitat inacceptable de deute i és probable que no s’aprovi per a un préstec hipotecari a causa de la seva situació actual
Què et diu el percentatge de serveis de deutes bruts?
El percentatge de serveis de deute brut, la relació de serveis de deute total i la puntuació de crèdit d’un prestatari són els components clau analitzats en el procés de subscripció d’un préstec hipotecari. El GDS també es pot utilitzar en altres càlculs de préstecs personals, però és més freqüent amb els préstecs hipotecaris.
La relació GDS és només un component implicat en el procés de subscripció d’un préstec. La proporció de servei de deute total i l’informe de crèdit d’un prestatari també són components importants. L’informe de crèdit d’un prestatari s’obté d’una investigació dura i proporciona al prestador la puntuació de crèdit i l’historial de crèdit del prestatari. Molts prestadors requereixen que un prestatari compleixi els requisits específics de puntuació de crèdit per tenir en compte el préstec.
La ràtio de serveis de deute total d'un prestatari també és un factor en el procés de qualificació per a l'aprovació. El percentatge de serveis de deute total és similar al de serveis bruts de serveis, però inclou tot el deute del prestatari i no només es centra en l'habitatge. La ràtio total del servei del deute suma tot el deute mensual del prestatari i el divideix en funció dels seus ingressos mensuals per calcular-ne la relació. Generalment, els prestadors requereixen un percentatge de serveis de deute total aproximat del 36% o menys per a l’aprovació del préstec.