Préstec de capital net
Un préstec d’equitat a domicili, també conegut com a “préstec d’equitat”, un préstec d’instal·lacions de capital de l’habitatge, o una segona hipoteca, és un tipus de deute del consumidor. Permet als propietaris prendre préstecs amb el seu patrimoni a la residència. L’import del préstec es basa en la diferència entre el valor de mercat actual de l’habitatge i el saldo hipotecari del propietari de l’habitatge.
Com funciona un préstec del patrimoni net
Essencialment, un préstec en propietat patrimonial és una hipoteca. El patrimoni net de la llar serveix de garantia per al prestador. La quantitat que es pot prestar per un propietari de la propietat es basarà parcialment en una relació combinada de préstec a valor (CLTV) del 80% al 90% del valor taxat de la casa. Per descomptat, l’import del préstec, així com la taxa d’interès cobrada, també dependran de la puntuació de crèdit i de l’historial de pagaments del prestatari. Els préstecs tradicionals de renda variable tenen un termini d’amortització, de la mateixa manera que les hipoteques convencionals. Realitzeu pagaments regulars i fixos, tant pels principals com pels interessos. Com en qualsevol hipoteca, si no es paga el préstec, l’habitatge es podria vendre per satisfer el deute restant.
Un préstec d’equitat immobiliària és una bona manera de convertir el capital que heu acumulat a casa vostra en efectiu. Però sempre recordeu, esteu posant la vostra llar.
Consideracions fiscals per a préstecs d’equitat a domicili
Els préstecs de renda variable van explotar en popularitat després de la Llei de reforma fiscal de 1986, ja que proporcionaven una manera perquè els consumidors aconseguissin una de les seves principals disposicions: l'eliminació de deduccions per l'interès de la majoria de les compres del consumidor. La Llei va deixar en marxa una gran excepció: l'interès pel servei del deute basat en residència. Tanmateix, la Llei de retallades i feines d’impostos de 2017 va suspendre la deducció dels interessos pagats sobre préstecs de capital social i línies de crèdit fins al 2026, tret que, segons l’IRS, “s’utilitzin per comprar, construir o millorar substancialment l’habitatge del contribuent que garanteixi. El préstec. ”L’interès d’un préstec en capital propi utilitzat per consolidar deutes o pagar les despeses universitàries d’un fill no és deduïble d’impostos.
Préstecs de renda variable davant de les línies de crèdit per a l'habitatge net
Els préstecs de renda variable tenen dues varietats: préstecs de tipus fix i línies de crèdit per a fons propis (HELOC).
Els préstecs de renda fixa de tipus fix proporcionen un préstec únic i de suma global al prestatari, que es retorna en un període determinat de temps (generalment de 5 a 15 anys) a un tipus d’interès acordat. El pagament i el tipus d’interès es mantenen els mateixos durant la vida del préstec. El préstec s’ha de retornar íntegrament si es ven l’habitatge en què es basa.
Una HELOC és una línia de crèdit giratòria, semblant a una targeta de crèdit, que podeu obtenir en funció del que calgui, retornar-la, i després tornar-la a utilitzar, per a un termini determinat pel prestador. El període de sorteig (de 5 a 10 anys) és seguit d’un període d’amortització quan els sorteigs ja no es permeten (de 10 a 20 anys). Els HELOC solen tenir un tipus d’interès variable, però alguns prestadors poden convertir-se en una taxa fixa per al període d’amortització.
Pros i contres d’un préstec d’equitat a domicili per als consumidors
Hi ha diversos avantatges clau per als préstecs de capital net, inclosos els costos. Però també hi ha inconvenients.
Pros
Els préstecs de renda variable proporcionen una font d’efectiu fàcil i poden ser eines valuoses per a prestataris responsables. Si teniu una font d’ingressos constant i fiable i sabeu que podreu reemborsar el préstec, el seu baix tipus d’interès i la possible deductibilitat fiscal la converteixen en una elecció raonable.
L’obtenció d’un préstec d’equitat a casa és bastant senzilla per a molts consumidors perquè és un deute garantit. El prestador realitza un xec de crèdit i ordena una avaluació de casa vostra per determinar la vostra solvència i la relació combinada de préstecs a valor.
El tipus d’interès d’un préstec d’equitat a casa, tot i que superior al d’una primera hipoteca, és molt inferior al de les targetes de crèdit i altres préstecs al consum. Això ajuda a explicar per què la principal raó per la qual els consumidors es presten contra el valor de la seva llar mitjançant un préstec de capital fix per a habitatge de tipus fix és pagar els saldos de la targeta de crèdit.
Els préstecs de renda variable són generalment una bona opció si sabeu exactament quant necessiteu prestar i per a què utilitzeu els diners. Teniu garantida una quantitat determinada, que rebeu íntegrament al tancament. "Els préstecs de renda variable generalment es prefereixen per a objectius més grans i més cars, com ara la remodelació, el pagament de l'educació superior o fins i tot la consolidació del deute, ja que els fons es reben en una quantitat forfetària", afirma Richard Airey, un oficial de préstecs amb Finances d'Amèrica. Portland, Maine.
Contres
Tingueu en compte que els préstecs de renda variable també poden comportar riscos. El principal problema dels préstecs de renda variable és que poden semblar una solució massa fàcil per a un prestatari que hagi pogut caure en un cicle perpetu de despeses, préstecs, despeses i enfonsament més en el deute. Malauradament, aquest escenari és tan freqüent que els prestadors tenen un termini per a això: la recàrrega, que és bàsicament el costum de contractar un préstec per tal de pagar el deute existent i alliberar un crèdit addicional, que el prestatari utilitza per fer compres addicionals.
La recàrrega condueix a un cicle espirant del deute que convenç sovint als prestataris que apel·lin a préstecs de renda variable que ofereixin un import per valor del 125% del patrimoni net a casa del prestatari. Aquest tipus de préstec sovint comporta taxes més elevades, ja que, a mesura que el prestatari ha tret més diners del que val la casa, el préstec no està totalment garantit amb garanties. A més, sabeu que els interessos pagats per la part del préstec per sobre del valor de l’habitatge no són mai deduïbles d’impostos.
Quan sol·liciteu un préstec d’equitat immobiliària, hi pot haver certa temptació de demanar prestat més del que necessiteu immediatament, ja que només obteniu el pagament una vegada i no sabreu si podreu obtenir un altre préstec en el futur.
Si teniu en compte un préstec que val més que la vostra llar, pot ser que sigui hora de fer una comprovació de la realitat. No heu pogut viure en els vostres mitjans quan només devíeu el 100% del patrimoni net a casa vostra? En cas afirmatiu, és poc realista esperar que us resulti millor quan augmentareu el deute un 25% més els interessos i les taxes. Això podria convertir-se en un pendent relliscós de la fallida i la execució hipotecària.
Preguntes a tenir en compte a l'hora de comprar un préstec d'equitat a domicili
Abans de prendre un préstec d’equitat a casa, assegureu-vos de comparar termes i tipus d’interès. Quan es busca, "no us centreu només en grans bancs, sinó que considereu un préstec amb la vostra unió de crèdit local", recomana Clair Jones, experta en immobiliari i trasllat de Movearoo.com. "Les cooperatives de crèdit de vegades ofereixen millors tipus d'interès i un servei de compte més personalitzat si esteu disposats a afrontar un temps de processament de sol·licituds més lent".
Igual que amb una hipoteca, podeu demanar un pressupost de bona fe. Però abans de fer-ho, feu la vostra estimació honesta de les vostres finances. Casey Fleming, assessora hipotecària de C2 Financial Corporation i autora de “La Guia del Préstec: Com obtenir la millor hipoteca possible”, diu: “Hauríeu de tenir un bon sentit d’on es troba el vostre crèdit i el valor intern abans d’aplicar, per tal d’estalviar. diners Sobretot en la taxació [de casa vostra], que suposa una despesa important. Si la vostra valoració és massa baixa per sufragar el préstec, els diners ja s’han gastat ”- i no hi ha cap reemborsament per no qualificar-se.
Abans de signar, sobretot si utilitzeu el préstec de capital propi per a la consolidació del deute, executeu els números amb el banc i assegureu-vos que els pagaments mensuals del préstec seran efectivament inferiors als pagaments combinats de totes les vostres obligacions actuals. Tot i que els préstecs de renda variable tenen uns tipus d’interès més baixos, el termini del nou préstec podria ser superior al dels deutes existents.
Diguem que teniu un préstec automàtic amb un saldo de 10.000 dòlars a un tipus d’interès del 9% i resten dos anys a termini. Consolidar aquest deute amb un préstec d’equitat interior a un ritme del 4% amb un termini de cinc anys en realitat li costaria més diners si triguéssiu els cinc anys a pagar el préstec del patrimoni net. Recordeu també que la vostra llar ara és garantia per al préstec en lloc del vehicle, de manera que, si es produeix per defecte del préstec d’equitat interior, el vostre habitatge està en joc, no el vostre cotxe. Perdre casa vostra seria significativament més catastròfic.
El fons dels préstecs de renda variable
Un préstec d’equitat immobiliària pot ser una bona manera de convertir el patrimoni que heu acumulat a casa vostra en efectiu, sobretot si invertiu aquests diners en renovacions d’habitatges que augmentin el valor de la vostra llar. Però sempre recordeu, esteu posant casa a la línia: si els valors immobiliaris disminueixen, podríeu acabar degut més del que val la vostra llar. Si voleu traslladar-vos, podeu acabar perdent diners per la venda de la llar o no poder-vos traslladar. I si obteniu el préstec per pagar el plàstic, resisteix la temptació de tornar a fer servir aquestes factures de la targeta de crèdit. Abans de fer alguna cosa que posi la casa en forma de pes (o de fons), penseu totes les opcions.