Préstecs d'equitat a casa: què heu de saber

Un préstec d’equitat per a cases, també conegut com a segona hipoteca, permet als propietaris d’empruntar diners aprofitant el patrimoni net a casa seva. Els préstecs de renda variable van explotar en popularitat a finals de la dècada de 1980, ja que van proporcionar una manera d'evitar una mica la Llei de reforma fiscal de 1986, que va eliminar les deduccions per l'interès de la majoria de les compres dels consumidors. Amb un préstec d’equitat per habitatge, els propietaris podrien agafar en préstec fins a 100.000 dòlars i deduir encara la totalitat dels interessos quan presentin les declaracions d’impostos.

El problema dels propietaris és que aquesta felicitat per deducció d’impostos no va durar. La nova legislació tributària aprovada el desembre del 2017 va eliminar la deducció de l'impost sobre préstecs sobre el patrimoni net entre el 2018 i el final del 2025, excepte si utilitzeu els diners per a les renovacions d'habitatges (la frase és "comprar, construir o millorar substancialment" l'habitatge) . Hi ha encara altres bones raons per tenir préstecs en capital propi, com ara tipus d’interès relativament baixos en comparació amb altres préstecs, però una deducció d’impostos pot deixar de ser-ne.

Hi ha moltes bones raons per contractar préstecs en capital propi, com ara tipus d’interès relativament baixos en comparació amb altres préstecs, però pot ser que la deducció fiscal ja no en sigui una.

Dos tipus de préstecs per a la participació de la llar

Els préstecs de renda variable són de dues varietats, préstecs de tipus fix i línies de crèdit, i tots dos tipus estan disponibles amb termes que generalment oscil·len entre els cinc i els 15 anys. Una altra semblança és que els dos tipus de préstecs s’han de pagar completament si es ven l’habitatge en què es presta.

Préstecs de tipus fix
Els préstecs a tipus fix proporcionen un préstec únic i de suma global al prestatari, que es retorna en un període determinat de temps a un tipus d’interès acordat. El pagament i el tipus d’interès es mantenen els mateixos durant la vida del préstec.

Línies de crèdit per a la llar
Una línia de crèdit d’equitat net (HELOC) és un préstec de tipus variable que funciona molt com una targeta de crèdit i, de fet, de vegades arriba amb un. Els prestataris estan aprovats prèviament per un determinat límit de despesa i poden retirar diners quan ho necessitin mitjançant targeta de crèdit o xecs especials. Els pagaments mensuals varien en funció de la quantitat de diners prestada i del tipus d’interès actual. Com els préstecs a tipus fix, l’HELOC té un termini establert. Quan s’arribi al final del termini, s’ha de retornar íntegrament l’import del préstec pendent.

Beneficis per als consumidors

Els préstecs de renda variable proporcionen una font d’efectiu fàcil. El tipus d’interès d’un préstec en capital propi, tot i que superior al d’una primera hipoteca, és molt inferior al de les targetes de crèdit i altres préstecs al consum. Per tant, el principal motiu pel qual els consumidors es presten contra el valor de les seves cases mitjançant un préstec d’equitat per habitatge de tipus fix és pagar els saldos de la targeta de crèdit (segons bankrate.com). En consolidar el deute amb un préstec d’equitat a domicili, els consumidors aconsegueixen un pagament únic i una taxa d’interès més baixa, tot i que, per descomptat, no aporten més avantatges fiscals.

Beneficis per als prestadors

Els préstecs de renda variable són un somni realitzat per a un prestador. Després d’aconseguir interessos i taxes per la hipoteca inicial del prestatari, el prestador guanya encara més interessos i taxes (suposant que un va al mateix prestador) del deute de la propietat patrimonial. Si el prestatari es fa per defecte, el prestador arriba a guardar tots els diners guanyats en la hipoteca inicial i tots els diners que es guanyen amb el préstec del patrimoni net; a més, el prestador arriba a tornar a posseir la propietat, vendre-la de nou i reiniciar el cicle amb el pròxim prestatari. Des d'una perspectiva de model de negoci, és difícil pensar en un arranjament més atractiu.

La manera correcta d’utilitzar un préstec d’equitat per habitatge

Els préstecs de renda variable poden ser eines valuoses per als prestataris responsables. Si teniu una font d’ingressos constant i fiable i sabeu que podreu tornar el préstec, el seu baix tipus d’interès el converteix en una alternativa raonable. Els préstecs de renda fixa de tipus fix poden contribuir a cobrir el cost d’una sola compra important, com ara un nou sostre a casa vostra o una factura mèdica inesperada. I l’HELOC proporciona una manera convenient de cobrir costos recurrents a curt termini, com ara la matrícula trimestral per a un títol de quatre anys en una universitat.

Reconeixement d’entrebancs

El principal entrebanc associat als préstecs de renda variable és que de vegades semblen ser una solució fàcil per a un prestatari que pot haver caigut en un cicle perpetu de despeses, préstecs, despeses i enfonsament més profund del deute. Malauradament, aquest escenari és tan freqüent que els prestadors tenen un termini per a això: la recàrrega, que és bàsicament l’hàbit de contractar un préstec per tal de pagar el deute existent i alliberar un crèdit addicional, que el prestatari utilitza per fer compres addicionals.

La recàrrega condueix a un cicle espirant del deute que convenç sovint als prestataris que apel·lin a préstecs de renda variable que ofereixin un import per valor del 125% del patrimoni net a casa del prestatari.

Aquest tipus de préstec sovint comporta taxes més elevades perquè, com que el prestatari ha tret més diners del que val la casa, el préstec no es garanteix amb garanties.

Si teniu en compte un préstec que val més que la vostra llar, pot ser que sigui hora de fer una comprovació de la realitat. No heu pogut viure al vostre abast quan només devíeu el 100% del valor de la vostra llar? En cas afirmatiu, és poc realista esperar que us resulti millor quan augmentareu el deute un 25% més els interessos i les taxes. Això podria convertir-se en un pendent relliscós fins a la fallida.

Un altre problema podria sorgir quan els propietaris contracten un préstec d’equitat per finançar millores de casa. Si bé la remodelació de la cuina o el bany generalment aporta un valor afegit a una casa, és possible que les millores com la piscina valguin més als ulls del propietari que al mercat. Si teniu deutes per fer canvis a casa vostra, intenteu determinar si els canvis aporten un valor suficient per cobrir els seus costos.

El pagament d'una educació universitària per als fills és un motiu popular per contractar préstecs en efectius domèstics. Però sobretot si els prestataris estan a punt de jubilar-se, han de determinar com pot afectar el préstec la seva capacitat per assolir els seus objectius. Pot ser convenient per als prestataris de jubilació propera buscar altres opcions.

Hauríeu d’aprofitar l’equitat de casa vostra?

Els aliments, la roba i el refugi són les necessitats bàsiques de la vida, però només es pot aprofitar el refugi en efectiu. Malgrat el risc que comporta, és fàcil tenir la temptació d’utilitzar el patrimoni net de la llar per xifrar articles discrecionals. Per evitar els entrebancs de la recàrrega, realitzeu una revisió minuciosa de la vostra situació financera abans de prendre prestat contra casa vostra. Assegureu-vos que enteneu els termes del préstec i disposeu dels mitjans per realitzar els pagaments sense comprometre altres factures i reemborsar còmodament el deute abans o abans de la seva data de venciment.