Préstecs per a la millora d’habitatges: quines són les millors opcions?
Moltes persones recorren a préstecs per a millores d'habitatges, tot i que l'opció menys costosa és estalviar i pagar diners en efectiu a casa. Al cap i a la fi, quan pagueu en efectiu, no heu de pagar interessos. Tot i això, a vegades, les millores d’habitatges tenen forma de reparacions d’emergència i pagar els interessos d’un préstec és menys costós que estalviar-se per pagar efectiu mentre que el teu sostre es filtra durant mesos i provoca sostres de motlle, putrefacció i danys que costaran encara més reparar després. .
És més, de vegades fer un canvi necessari a una casa per mantenir-la habitable té més sentit que traslladar-se, encara que hagi de prendre prestat. I algunes persones simplement no voldran esperar per fer actualitzacions; preferiran demanar prestat per aquella cuina tan agradable i pagar el projecte amb el pas del temps. Sigui quina sigui la raó, si sol·liciteu diners per a la millora de la llar, heu de saber quines són les vostres opcions i quines poden ser les millors per a la vostra situació.
Préstecs de millora d'habitatges tradicionals
Un préstec tradicional per a la millora d’habitatges permet als propietaris d’empruntar una quantitat forfetària per pagar la mà d’obra i els materials necessaris per completar projectes com la remodelació d’una cuina o bany, d’afegir una piscina al pati del darrere o substituir un sistema de climatització envellit. Les cooperatives de crèdit, els bancs tradicionals i els prestadors en línia ofereixen préstecs de millora de cases. Es tracta de préstecs no garantits, el que significa que el propietari no proporciona cap garantia per al préstec. Com a resultat, el tipus d’interès serà més elevat del que seria per a un préstec garantit, com ara un préstec d’equitat patrimonial.
El tipus d’interès també dependrà de la puntuació de crèdit del prestatari, del termini del préstec i de la quantitat prestada. Per exemple, SunTrust Bank ofereix préstecs de millora d’habitatges de 5.000 a 9.999 dòlars amb termes de 24 a 36 mesos i taxes d’interès del 6, 79% al 12, 79% (les tarifes inclouen un descompte automàtic del 0, 50%), mentre que un préstec de 50.000 a 100.000 dòlars pel mateix el temps arriba amb una taxa d’interès del 4, 79% al 10, 29%.
Préstecs personals i línies de crèdit personals
Un préstec personal proporciona als prestataris una quantitat forfetària no garantida que es pot utilitzar per a qualsevol propòsit. La gent utilitza préstecs personals per iniciar negocis, pagar les vacances, consolidar el deute i molt més. Com un préstec per a la millora d’habitatges, però a diferència d’un préstec d’equitat domèstica, un préstec personal no requereix garantia i no posa en risc la vostra llar ni altres actius. Dit això, es pot disposar d’una taxa d’interès més baixa i / o d’un import més gran del préstec obtenint un préstec personal garantit en lloc d’un no garantit. Els mínims prestats són baixos, com també ho són les taxes de préstec i podeu obtenir un préstec personal fins i tot si no teniu fons patrimonial. Aquests préstecs també es financen normalment. (Per a més informació, vegeu 8 possibles riscos de préstecs personals no garantits i 6 maneres d'obtenir la millor taxa de préstec personal .)
Una línia de crèdit personal és similar a un préstec personal, excepte que en lloc de prendre un import únic alhora, el prestatari pot obtenir una línia de crèdit segons sigui necessari durant un cert nombre d’anys. Una línia de crèdit pot ajudar els propietaris a evitar el préstec més del que necessiten, ja que els permet accedir en efectiu només quan ho necessitin. Però, per a propietaris que no facin un seguiment minuciós del seu préstec, una línia de crèdit pot facilitar el préstec més del previst. Amb el pas del temps, moltes petites sortides a la línia de crèdit poden augmentar la quantitat total prestada.
El període d’amortització d’un préstec tradicional de millora d’habitatges, un préstec personal o una línia de crèdit sol ser inferior al període d’amortització d’un préstec d’equivocació o de la línia de crèdit. El prestatari pot pagar menys interessos amb el temps, tot i que els pagaments mensuals dels préstecs poden ser més elevats.
Préstecs entre iguals
Amb un préstec entre iguals, podeu obtenir un préstec no garantit per al vostre projecte de millora de la llar. El vostre préstec serà finançat per nombrosos inversors que normalment proporcionen petites quantitats de diners a molts préstecs diferents per diversificar el seu risc. Fareu un pagament mensual que tindrà la intenció de pagar qualsevol altre préstec.
Com passa amb altres prestadors, el vostre tipus d’interès es basarà en la vostra puntuació de crèdit, quant voleu prestar i el vostre període d’amortització. Com que aquests préstecs tenen uns períodes de reemborsament relativament curts de tres a cinc anys, us sortireu del deute ràpidament i no pagareu interessos durant anys. I és possible que pugueu obtenir un préstec entre iguals tot i que teniu un crèdit menys estel·lar, tot i que podeu esperar que pagueu una taxa d'interès elevada si esteu aprovats.
És difícil imaginar un escenari en què tingui sentit pagar un 30% d’interès per fer una millora de la llar. Tanmateix, si esteu desesperats, un préstec entre iguals i amb un alt tipus d’interès pot ser una opció millor que cobrar la despesa a una targeta de crèdit amb un alt tipus d’interès perquè sereu obligats a pagar els interlocutors. préstec entre iguals en pocs anys, a diferència del saldo de la targeta de crèdit, que podeu arrossegar i pagar els interessos per sempre.
Els préstecs Club, Prosper i Peerform ofereixen tots els préstecs per a la millora d’habitatges amb tipus d’interès fixos. També us permeten esbrinar quin és el tipus d’interès que podeu elegir sense afectar el vostre punt de crèdit emplenant un breu formulari en línia. (Per a més informació, vegeu els 7 millors llocs web de préstec entre iguals .)
Préstec de renda variable, una línia de crèdit per a la llar o un híbrid
Els préstecs d’equivocació d’habitatges i les línies de crèdit d’equivocació d’habitatges (HELOC) són formes populars de pagar les millores d’habitatges perquè tenen períodes llargs d’amortització, cosa que significa que els pagaments mensuals són baixos. També tenen uns tipus d’interès baixos, ja que estan garantits per casa vostra, i l’interès és deduïble dels impostos si es publica. Però hi ha un petit risc de perdre casa quan es contracta aquest tipus de préstec, perquè, si no es fa de forma predeterminada, el prestador pot excloure. A més, es triga de 20 a 30 anys a amortitzar el vostre préstec en capital propi o HELOC; realment, us pot costar més interès que un préstec a curt termini amb una taxa d’interès més elevada, com ara un préstec tradicional de millora d’habitatges o un préstec personal.
Un préstec d’equivocació d’habitatges us permet prestar tot d’una una quantitat única alhora, mentre que un HELOC us permet obtenir una línia de crèdit segons calgui durant un cert nombre d’anys, anomenat període de sorteig. Durant el període de sorteig, només haureu de retornar els interessos del préstec, cosa que fa que els pagaments mensuals siguin força reduïts, però es pot produir un xoc de pagament més tard quan finalitzi el període de sorteig i el prestatari ha de començar a amortitzar principal. A més, un HELOC té un tipus d’interès variable, mentre que un préstec en capital propi té un tipus d’interès fix. La taxa inicial d’un HELOC pot ser inferior a la d’un préstec d’equitat immobiliària, però amb el temps pot augmentar si les condicions del mercat augmenten els tipus d’interès. (Per a més informació, vegeu Triar un préstec d’equitat a domicili o una línia de crèdit .)
Alguns HELOCs ofereixen el millor d’ambdós mons, permetent que tant es pugui recórrer a una línia de crèdit com sigui necessària, però també s’inclogui una part del que s’ha prestat a un tipus d’interès fix, proporcionant una major certesa d’amortització. (Per obtenir més informació, vegeu Com funciona una opció de tarifa fixa HELOC .)
Refinançament de la sortida de caixa
En un refinançament d’efectiu, obté un nou préstec per substituir la teva hipoteca, però en lloc d’haver prestat la mateixa quantitat que deus actualment, en préstec més. Diguem que la vostra casa val 240.000 dòlars i que deus 120.000 dòlars amb la vostra hipoteca. Si féssiu un refinançament de caixa, podríeu obtenir un nou préstec per 192.000 dòlars. Després de pagar la vostra hipoteca de 120.000 dòlars, tindríeu 72.000 dòlars per aportar millores a la llar (o qualsevol altre propòsit, com ara enviar el vostre fill a la universitat).
Fer un refinançament de caixa significa que us caldrà més temps per pagar la vostra casa, però també us permetrà accedir a les tarifes d’endeutament més baixes possibles per pagar les millores de casa. Els prestadors normalment requereixen que els propietaris conservin una part del patrimoni després del refinançament de caixa, normalment un 20%, per la qual cosa haureu de tenir un munt de capital si voleu continuar amb aquesta opció. També haurà de tenir feina, tenir una bona puntuació de crèdit i complir tots els requisits habituals per obtenir una hipoteca. (Per obtenir més informació, vegeu Quan (i quan no) per refinançar la vostra hipoteca )
Préstecs governamentals locals
Alguns governs locals ofereixen préstecs per ajudar els propietaris d’habitatges, especialment aquells amb rendes baixes i gent gran, a pagar per les millores de la llar. Aquí teniu dos exemples d’aquests programes
- Boulder, Colo. - La ciutat ofereix préstecs a un 1% o un 3% d’interès fins a 25.000 dòlars per a cases unifamiliars que necessiten reparacions en salut i seguretat o millores en la conservació d’energia. El propietari ha de tenir actius inferiors a 50.000 dòlars. El préstec no ha de ser reemborsat durant 15 anys ni fins a la venda de l’habitatge, el que passi primer.
- St. Paul, Minn. - Amb el límit d’ingressos, els propietaris poden obtenir un préstec d’entre 2.000 i 50.000 dòlars a un interès del 4% per una incorporació d’habitació o un garatge nou, un nou forn o una instal·lació d’aire condicionat, un reemplaçament de sostre i uns quants. altres articles. Una altra opció és un préstec d’entre 1.000 i 25.000 dòlars amb pagament diferit per a millores bàsiques i necessàries que afectin directament la seguretat, l’habitabilitat, l’eficiència energètica o l’accessibilitat de la llar. Aquests préstecs no es poden fer fins que el prestatari no ven, cedeix el títol o es trasllada, i es poden perdonar després de 30 anys de propietat i ocupació continuats.
Aquests programes no estan disponibles a tot arreu, però hi ha molts fora. Consulteu el govern local per veure si existeix un a la vostra zona i quins són els requisits.
Préstecs de millora de la propietat del títol I de la FHA
Els propietaris d’habitatges amb un patrimoni limitat poden obtenir un préstec FHA del títol I per a millores que facin una casa més habitable i útil, incloses millores d’accessibilitat i conservació d’energia. Aquests préstecs no es poden utilitzar per a articles de luxe, com ara piscines o xemeneies a l’aire lliure. Els préstecs per menys de 7.500 dòlars no són normalment garantits; el que més pot tenir un propietari de l'habitatge és de 25.000 dòlars durant 20 anys per millorar una casa unifamiliar. El prestador determina el tipus d’interès. Per obtenir aquest tipus de préstec, haureu de trobar un prestador del Títol I aprovat per la FHA. Com en qualsevol préstec, necessitareu un bon crèdit i una capacitat demostrada per reemborsar el préstec.
0% Tarifa introductòria de crèdit
Si teniu molt bé amb un excel·lent crèdit, probablement podeu obtenir una aprovació per a una nova targeta de crèdit que no us cobrarà cap interès per les noves compres durant nou a 18 mesos. Les targetes que tenen una oferta com a des del 5 de desembre de 2016 inclouen Chase Slate (0% TAE per 15 mesos, sense quota anual) i Capital One QuicksilverOne (0% TAE per 9 mesos, 39 € de quota anual). Moltes altres ofertes estan disponibles tant en les cooperatives de crèdit com en els bancs.
La captura és que per mantenir la taxa del 0%, és probable que hàgiu de fer pagaments mínims mensuals puntualment cada mes, fins i tot durant el període introductor del 0%. Necessiteu un pla clar per reemborsar l’import total que teniu en préstec abans que finalitzi el període introductori, o bé, haureu de pagar els interessos sobre el saldo restant, normalment a un ritme molt superior.
Si acostuma a tenir problemes per sortir del deute, mantenir les finances organitzades o complir els terminis, aquesta no és una bona opció per a vostè. Els prestataris que són disciplinats, orientats al detall i gasten en els seus mitjans podrien considerar que aquesta és l’opció menys costosa. Tanmateix, és possible que no es pugui prestar tant amb una targeta de crèdit com es pot obtenir amb un préstec d’equivocació a casa o refinançar efectivament, depenent de la quantitat d’equitat que tinguis i del bé que sigui el teu crèdit.
La línia de fons
Hi ha moltes maneres de pagar les millores d’habitatges, des de préstecs tradicionals de millora d’habitatges a préstecs personals fins a línies de crèdit d’equitat domèstica fins a programes governamentals a targetes de crèdit. Independentment de quin tipus de préstec considereu i quin tipus de prestador voleu treballar, la compra al voltant us ajudarà a assegurar-vos que obteniu els millors preus i condicions del vostre préstec per a la millora de la llar. Si sol·liciteu amb diversos prestadors en un termini curt, l’impacte sobre la vostra puntuació de crèdit serà mínim. (Per a més informació, vegeu els 5 factors més importants que afecten el vostre crèdit, una introducció al préstec FHA 203 (k) i sol·licitar un préstec FHA 203 (k) .)