Com puc prestar diners amb la meva pòlissa d’assegurança de vida?
Si bé el préstec de la pòlissa d’assegurança de vida pot ser una forma ràpida i senzilla d’obtenir diners en efectiu quan ho necessiteu, hi ha algunes característiques específiques a conèixer abans d’haver prestat. El més important, només es pot prendre en préstec amb una assegurança de vida permanent o sencera. L’assegurança de vida a termini, una opció més barata i adequada per a moltes persones, no té un valor en efectiu i caduca al final del termini, generalment des dels 30 anys.
Compres per emportar
- Els préstecs de la pòlissa d’assegurança de vida poden ser una forma ràpida i senzilla d’obtenir diners en efectiu quan ho necessiteu.
- Només es pot agafar en préstec amb una assegurança de vida permanent o sencera.
- Els préstecs de pòlissa es presten amb la prestació de defunció i la companyia d’assegurances utilitza la pòlissa com a garantia del préstec.
- Les companyies d’assegurances afegeixen interès al saldo, que es produeix si el préstec es paga mensualment o no.
Tota una política de vida és més cara però no té data de caducitat. El termini dura la vida de l’assegurat. Si bé les primes mensuals poden ser més elevades, la companyia d’assegurances de vida inverteix els diners pagats en la pòlissa que excedeixi el que es necessita per al benefici de defunció, creant un valor en efectiu al cap d’uns quants anys. Tota la política de vida té essencialment dos valors: el valor nominal o el benefici per defunció i el valor en efectiu que actua com a compte d'estalvi. Una vegada que els diners invertits augmenten la quantitat de la prestació per defunció, es pot demanar prestat un valor en efectiu gratuït. També és important comprendre que el préstec de la pòlissa no es trau de la prestació per mort, sinó que es presta contra ella i que la companyia d’assegurances està utilitzant la seva pòlissa com a garantia del préstec.
A diferència d’un préstec bancari o targeta de crèdit, els préstecs de pòlissa no afecten el vostre crèdit i no hi ha cap procés d’aprovació ni revisió de crèdit ja que, essencialment, us presta. Quan es presta la vostra política, no es requereix cap explicació sobre com es pensa utilitzar els diners, de manera que es pot utilitzar per a qualsevol cosa, des de factures a despeses de vacances. L’IRS tampoc no reconeix l’IRS com a ingressos, per tant queda lliure d’impostos. No obstant això, encara es preveu que es pagui amb préstecs els interessos, tot i que els tipus d’interès són generalment molt inferiors als d’un préstec bancari o targeta de crèdit, i no hi ha cap pagament mensual obligatori.
Fins i tot amb uns tipus d’interès baixos i un calendari d’amortització flexible, encara és important que es torni a pagar el préstec de manera puntual. Tret que no es pagui sense diners, s’afegeix interès al saldo i s’aconsegueix si la factura s’està pagant mensualment o no, cosa que suposa que el vostre préstec corre el risc de sobrepassar el valor en efectiu de la pòlissa i que la vostra pòlissa desapareixi. Les companyies d’assegurances generalment ofereixen moltes oportunitats de mantenir el préstec actual i evitar la caducitat. Tanmateix, en cas d'execució d'una pòlissa, s'han de pagar impostos sobre el valor en efectiu. Si el préstec no es retorna abans de la mort de l'assegurat, l'import del préstec més els interessos que es deuen es resten de l'import que els beneficiaris han de rebre de la prestació per defunció.
Conseller Insight
Steve Kobrin, LUTCF
La firma de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Podeu demanar prestat diners amb una assegurança de vida que tingui un compte en efectiu per utilitzar mentre l’assegurat està viu. Però aquí hi ha tres inconvenients a evitar:
- No reduïu la prestació per mort: treure diners de la pòlissa d’assegurança de vida en vida pot reduir la prestació de supervivent.
- No modifiqueu la garantia: les garanties d’assegurança permanent es basen en alguns supòsits. Entre aquestes opcions, cal que s'adhereixin als pagaments de les primes i acumuleu efectiu a un nivell determinat. Si traieu efectiu, podeu esgotar l’import necessari per garantir la garantia.
- No acabis pagant més diners: algunes polítiques permanents fins i tot garanteixen la garantia quan treguis efectiu, però a un cost que et podria obligar a pagar més prima per cobrir la diferència.