Com funcionen les transferències del saldo de la targeta de crèdit

Quan traslladeu el deute pendent, teniu una targeta de crèdit a una altra targeta (normalment una nova), aprofiteu una transferència de saldo. Les transferències del saldo de la targeta de crèdit solen utilitzar-se els consumidors que volen traslladar l’import que deuen a una targeta de crèdit amb un tipus d’interès inferior, menys penalitzacions i millors beneficis, com ara punts de recompensa o quilòmetres de recorregut.

Oferta de transferències de saldo gratuït

Moltes empreses de targetes de crèdit ofereixen transferències de saldo gratuït per atreure a la gent a triar els seus productes per sobre d’un competidor. Com a edulcorant addicional, sovint ofereixen un període promocional o introductori entre sis i 21 mesos, la llei federal en requereix almenys sis, on no es cobra cap interès sobre la suma transferida.

Amb una diligència adequada, els consumidors experimentats poden aprofitar aquests incentius i evitar taxes d’interès altes mentre paguen el deute. Però han d’estudiar les ofertes amb deteniment, ja que moltes transferències de crèdit comporten càrrecs inesperats i altres condicions que afecten aquests termes de gran sonoritat.

Compres per emportar

• Les transferències del saldo de la targeta de crèdit solen utilitzar-se els consumidors que volen traslladar l'import que deuen a una targeta de crèdit amb un tipus d'interès més baix.
• Altres motius per moure's inclouen menys penalitzacions i millors beneficis o recompenses de la nova targeta.
• Moltes empreses de targetes de crèdit ofereixen transferències de saldo gratuït per atreure a la gent a triar els seus productes per sobre d’un competidor.
• Les tarifes promocionals solen limitar-se a un període de temps específic o a la quantitat de transferència en dòlars.
• El fet de transferir un saldo a una targeta de tipus d’interès més baix és sovint una bona idea, fins i tot si el saldo no es paga abans que caduqui la taxa de promoció.

Transferència del saldo en 10 passos

Si se us ha aprovat una nova targeta de crèdit amb una oferta de transferència del saldo d’interès del 0%, aquí es mostren els passos que heu de realitzar abans de realitzar el trasllat, així com els passos per completar la transferència. També heu d'esbrinar si qualsevol persona que estigui aprovada per a la targeta obtindrà la taxa del 0% o si depèn d'una consulta de crèdit.

1. Tria els saldos a transferir

Llista totes les teves targetes de crèdit, els seus saldos i els seus tipus d’interès. Trieu una o diverses targetes amb altes taxes, els saldos que voleu transferir per estalviar diners en interessos. El saldo no ha de ser al vostre nom per poder rebre una transferència, de manera que si el vostre nou cònjuge té un saldo de targeta de crèdit d’interès elevat i teniu un excel·lent crèdit, podeu utilitzar una oferta del 0% per ajudar-vos a pagar els seus. saldo antic i començar de nou junts sense deutes.

2. Calculeu la vostra taxa de transferència del saldo

Tingueu en compte la taxa de transferència del saldo si n’hi ha, i calculeu quant pagareu l’import que voleu transferir. La tarifa és normalment del 3% al 5%, el que significa que pagueu de 30 a 50 dòlars per cada 1.000 dòlars que transferiu. Fins i tot amb el nou tipus d’interès més baix, encara sortireu endavant després de la taxa de transferència del saldo? Feu servir una calculadora de transferència de saldo en línia per fer les matemàtiques.

Tingueu en compte també si hi ha un import fixat en la quota. Si és així, això pot fer que la transferència de saldes més grans valgui la pena. Dir, per exemple, hi ha una taxa de transferència del saldo del 3%, fins a un màxim de 75 dòlars. Transferiu un saldo de 5.000 dòlars, però a causa del plafó, no pagueu 150 dòlars (el 3% de 5.000 dòlars) sinó 75 dòlars, que és una taxa d’interès efectiva de només l’1, 5%.

3. Comprendre les sancions

Després de la transferència, no us podeu oblidar del saldo i deixar-lo reposar durant un any. Per mantenir aquesta tarifa del 0%, encara heu de fer el pagament mensual mínim a la targeta abans de la data de venciment. Si us en perdreu, el saldo pot començar a incórrer immediatament en interès. Fixeu-vos en el tipus d’interès que pagueu: serà una taxa per defecte superior a la que pagueu ara? De la mateixa manera, si es produeix per defecte en qualsevol dels acords del titular de la targeta, com per exemple fer pagaments amb retard, superar el límit o rebutjar un xec, el tipus d’interès pot saltar a una taxa de penalització que pot arribar fins al 29, 99%.

4. Conegui la data de finalització de la promoció

La taxa del 0% sol ser vàlida durant 12 o 18 mesos. Si teniu previst pagar un saldo transferit durant un període introductoriu, calculeu si és probable que pugueu pagar-lo completament durant aquest període. Si no, quina taxa d’interès pagaràs quan finalitzi el període d’introducció i continuaràs publicant? Per cert, no espereu cap record de la companyia de targetes de crèdit que finalitzi la vostra tarifa promocional: confia que perdreu el termini i haureu de començar a pagar interessos pel vostre saldo.

5. Comproveu el marc temporal per a la transferència

Si obteniu un compte de targeta de crèdit nou, els termes hauran d’executar la transferència del saldo dins d’un determinat nombre de dies (generalment d’un a dos mesos) per rebre qualsevol tipus de promoció. Llegiu detingudament la lletra petita per veure com de gran és la finestra del temps. Finalitzi la transferència un dia després que es tanqui aquesta finestra i pagues els tipus d’interès habituals.

6. Complir els requisits bàsics

Generalment, no podeu fer una transferència de saldo de targeta de crèdit si el vostre compte és amb la mateixa empresa que la targeta el saldo que voleu pagar; per exemple, no podeu transferir un saldo d’una targeta de crèdit Citibank a una altra targeta de crèdit Citibank. A més, si teniu un pagament per venciment amb el creditor al qual voleu transferir el saldo o si heu presentat per una fallida, la vostra sol·licitud de transferència es pot denegar.

7. Decidiu quant transferiu

Comproveu el límit de crèdit de la vostra nova targeta: no podeu sol·licitar una transferència de saldo per a més de la vostra línia de crèdit disponible i les taxes de transferència del saldo compten fins aquest límit. Si teniu un crèdit disponible de 10.000 dòlars, per exemple, no podreu transferir un saldo de 10.000 dòlars amb una taxa de transferència del saldo del 3%; per completar la transacció, haureu de tenir 10.300 dòlars en crèdit disponible. El màxim que podreu transferir és d’uns 9.700 dòlars.

8. Decidiu on transferir fons

Voleu que vagin directament a un altre creditor per pagar el saldo? Voleu que els fons dipositats al vostre compte bancari puguin pagar altres deutes? En aquest darrer cas, assegureu-vos que la targeta de crèdit indiqui explícitament que no tindreu cap bestreta en efectiu el fet de dipositar fons al vostre compte bancari. Si efectueu accidentalment un avanç en efectiu, pagareu els interessos de la transacció immediatament, i normalment a un ritme elevat.

9. Sol·licitud de la transferència del saldo

Tot i que es diu transferència de saldo, el que passa realment és que utilitzeu una targeta de crèdit per pagar-ne una altra. Els mecànics semblen una cosa així:

• Controls de transferència de saldo: el nou emissor de la targeta (o emissor de la targeta a la qual transferiu el saldo) us proporciona xecs. Simplement feu el check-out a l’empresa de targetes que voleu pagar. Algunes empreses de targetes de crèdit us permetran fins i tot fer el check out, però assegureu-vos que no es considerarà una bestreta d'efectiu.
• Transferències en línia o telefònica: tingueu el nom, l’adreça de pagament i el número de compte del saldo que pagueu, amb l’import que voleu transferir.
• Dipòsit directe: tingueu el compte bancari i el número d’encaminament del compte on voleu dipositar els fons de transferència del saldo.

10. Mireu els vostres comptes antics i nous.

Podeu informar-vos, si no s’indica enlloc, sobre el termini de transferència. En qualsevol cas, permeteu almenys dos o tres dies (i fins a 10 dies) a que el vostre nou creditor pagui el vostre antic creditor. Globus ocular cada compte antic que pagueu per veure quan es suprimeix la transferència del saldo. Mentrestant, no perdeu cap termini de pagament en aquests comptes perquè no incorporeu cap comissió tardana. Vigileu també el vostre compte nou per veure quan s’ha transferit el saldo, sobretot si voleu utilitzar la targeta per fer compres.

Transferència de saldos

Sens dubte, una transferència us pot estalviar diners. Suposeu que teniu un saldo de 5.000 dòlars en una targeta de crèdit amb un percentatge percentual anual del 20% (TAE). Portar aquest saldo us costa 1.000 dòlars anuals a aquest ritme. Si obteniu una oferta de transferència de saldo en una nova targeta de crèdit, amb un 0% d’interès durant 12 mesos, podeu traslladar el deute de 5.000 dòlars a la nova targeta i disposar d’un any sencer per pagar-lo o baixar-hi sense interessos.

Haureu de pagar una quota del 3% per transferir el saldo, que és de 150 dòlars. Tanmateix, fins i tot després de la quota, és possible que no pagueu interessos durant un any si realitzeu un important pas. Heu de dedicar uns 415 dòlars mensuals al vostre saldo de 5.000 dòlars. D’aquesta manera, es paga íntegrament al final del període promocional.

Què passa amb la transferència d’un saldo si no hi ha una oferta de tipus d’interès del 0%: val la pena el temps i la molèstia? Pot ser, però primer heu de fer les matemàtiques. Diguem que tens un saldo de 3.000 dòlars amb un tipus d’interès del 30%. A 30% TAE, actualment pagueu 900 dòlars anuals per interessos. Veieu una targeta amb un 27% de TAR i una taxa de transferència del 3%.

La transferència del saldo significa que pagaria 810 dòlars d’interessos a l’any; afegirà la quota de transferència del saldo de 90 dòlars i és de fins a 900 dòlars l'any. Gairebé es trencaria fins i tot després d’un any. En aquest exemple, per sortir endavant, haureu de buscar un acord on la TAE sigui inferior al 27%.

Un millor pla pot ser demanar a l'emissor de la targeta una reducció de tipus d'interès fins al 27% o menys, de manera que no incorporeu cap comissió.

Aneu amb compte amb el període de gràcia

Si bé aquesta transferència de saldo de la targeta de crèdit ofereix una bona visualització en superfície, les persones que se n’aprofiten poden trobar-se al ganxo per despeses d’interès inesperades. El problema és que transferir un saldo significa portar un saldo mensual. Portar un saldo mensual al no pagar el deute cada mes, fins i tot un amb un tipus d’interès del 0%, pot suposar perdre el període de gràcia de la targeta i pagar càrrecs d’interès sorprenent per les noves compres.

El període de gràcia és el període entre el final del cicle de facturació de la vostra targeta de crèdit i el venciment de la targeta de crèdit. Durant aquest període, no heu de pagar interessos per les vostres compres. Per llei, han de tenir un mínim de 21 dies. Només obtindreu el període de gràcia si no teniu saldo a la targeta de crèdit. El que molts consumidors no se n’adonen és que el fet d’efectuar un saldo per fer una transferència de saldo promocional afecta el període de gràcia.

Sense cap període de gràcia, si realitzeu alguna compra a la nova targeta després d’haver completat la transferència del vostre saldo, augmentareu els càrrecs d’interès sobre aquestes compres des del moment que les realitzeu. Quan això passi, alguns dels diners que esteu estalviant tenint un tipus d’interès del 0% a la transferència del saldo es recuperaran de la vostra butxaca.

Interès per les compres noves

Imaginem que heu d’obtenir més de 150 dòlars durant un viatge de compres rutinari i que el carregueu a la vostra nova targeta, la mateixa targeta a la qual heu transferit el saldo.

Suposeu que si pagueu els 150 dòlars complets quan vengui la factura en tres setmanes, no deureu cap interès en la compra. Tanmateix, quan arriba la declaració de la vostra targeta de crèdit, trobareu que s’ha cobrat un 15% d’APR —el tipus d’interès de la nova targeta per les compres— per la compra de 150 dòlars.

Podeu considerar l’import que debeu per la transferència del saldo i l’import que heu de fer per les compres com a separat. També podeu creure que envieu el vostre pagament per import de 150 $ més 1, 25 dòlars més o menys per interès que el vostre període de gràcia torni i tot estigui bé.

Tanmateix, si la vostra targeta de crèdit aplica primer els pagaments als saldos d’interessos més baixos, els 151, 25 dòlars es destinaran a l’import de la vostra transferència de saldo i la compra de 150 dòlars continuarà acumulant interessos al 15%. Aquest compliment continuarà fins a pagar tot el vostre saldo: la transferència, la vostra compra de 150 dòlars i els càrrecs d’interessos acumulats. A més, els càrrecs nous addicionals començaran a incorporar interessos a partir del dia que els feu.

L’única manera de recuperar el període de gràcia a la vostra targeta i deixar de pagar interessos és pagar tota la transferència del saldo, així com totes les noves compres.

Transferències a targetes existents

No heu d’obrir un compte nou per fer una transferència de saldo de targeta de crèdit; podeu fer-ho amb una targeta existent, especialment si l’emissor està realitzant una promoció especial. Transferir un balanç a una targeta d’interès més baixa és sovint una bona idea.

Tot i que el saldo no es pagui abans que caduqui la taxa d'interès de transferència del saldo especial, la resta es pagarà a un tipus d'interès més baix.

Tot i això, pot resultar complicat si ja teniu un saldo a la targeta a la qual esteu transferint més deutes. Suposem que deveu 2.000 dòlars a la targeta de crèdit amb un 15% de TAE abans de transferir un saldo de 1.000 dòlars de la segona targeta. La taxa de transferència del saldo que us ofereix és del 0% durant sis mesos. Pagareu 1.000 dòlars en sis mesos, però a causa que el 0% del deute de la vostra targeta de crèdit es paga primer, se us cobrarà a la tarifa TAE del 15% durant sis mesos pels 2.000 dòlars que no eren tocats pels pagaments. Mentrestant, la targeta de la qual vau transferir 1.000 dòlars té un percentatge del 12% de TAE, el que suposa una pèrdua del 3%. Podeu costar-vos diners en els interessos pagats i les despeses de transferència mitjançant una oferta de transferència de saldo en aquestes circumstàncies.

També heu de tenir en compte què afegirà una suma important a una targeta al vostre percentatge d’utilització de crèdits, és a dir, al percentatge del vostre crèdit disponible que heu utilitzat, que és un component clau del vostre punt de crèdit. Diguem que teniu una targeta amb un límit de 10.000 dòlars amb un saldo de 1.250 dòlars. Feu servir el 12, 5% del vostre límit de crèdit. A continuació, transferiu 5.000 dòlars, creant un saldo total de 6.250 dòlars. Ara feu servir el 62, 5% del vostre límit de crèdit. Aquest augment del 50% del saldo en una targeta podria fer mal a la vostra puntuació de crèdit i, en última instància, provocar que el tipus d’interès pugi sobre aquestes i altres targetes.

Comparació de préstecs personals

Alguns assessors financers consideren que les transferències del saldo de la targeta de crèdit només tenen sentit si es pot pagar la totalitat o la major part del deute durant el període de tarifa promocional. Un cop acabat el període promocional, és probable que afronti un altre tipus d’interès alt del vostre saldo, en aquest cas un préstec personal –amb taxes que tendeixen a ser més baixes i / o fixades– és probablement l’opció més barata.

Tanmateix, si s’ha de garantir el préstec personal, és possible que no es mostri com a garantia d’actius com a garantia. El deute de la targeta de crèdit no té garantia i, si s’imposa de forma predeterminada, és poc probable que l’emissor de la targeta et demandi i arribi després del seu patrimoni. Això canvia quan obriu un préstec personal garantit; l’empresa pot prendre l’actiu per recuperar el seu préstec si no podeu fer els pagaments.

On mirar

Si consulteu la consulta a qualsevol lloc web de comparació de targetes de crèdit, tingueu en compte que aquests llocs normalment reben despeses de derivació de les empreses de targetes de crèdit quan un client sol·licita una targeta a través de l’enllaç d’afiliació del lloc web i està aprovat. Feu un rànquing amb un gra de sal. A més, algunes empreses de targetes de crèdit han influït en la informació que els llocs web publiquen sobre les seves targetes de manera que això no pot obtenir una imatge exacta dels costos de la targeta. Assegureu-vos de llegir la lletra petita al lloc web del creditor abans de sol·licitar una targeta.

L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor ofereix una guia útil sobre com comprar els llocs emissors per trobar una targeta que s'ajusti a les vostres necessitats.

La línia de fons

La transferència del saldo de la targeta de crèdit ha de ser una eina que us ajudi a sortir del deute més ràpidament i gastar menys diners en interessos, sense incorporar càrrecs ni fer mal al vostre informe de crèdit. Si enteneu la lletra petita que descriu els termes (de vegades, aquests estats no figuren ni en l'oferta de la targeta de crèdit, sinó en altres llocs del lloc web de l'emissor de la targeta de crèdit, com ara en una ajuda, una pregunta freqüental o una àrea d'atenció al client). Abans de sol·licitar-vos per assegurar-vos que sortiu endavant i crear un pla de reemborsament amb el qual podreu complir, agafar una oferta d’interès del 0% en una nova targeta podria suposar una mica complicada.

Tanmateix, podríeu considerar el tractament d'aquesta transferència com a préstec: no utilitzeu la targeta per a cap compra fins que no hàgiu pagat completament la transferència del saldo. Si voleu poder gastar-hi, proveu de trobar una targeta de crèdit que ofereixi un TAE introductor del 0% per al mateix nombre de mesos tant en transferències de saldo com en compres noves.