Com determinen el límit de crèdit les empreses de targetes de crèdit
Les empreses de targetes de crèdit determinen el vostre límit de crèdit mitjançant un complex procés anomenat subscripció, que funciona segons fórmules matemàtiques, proves i anàlisis considerables. Els detalls del procediment estan protegits, ja que és la forma en què l'empresa fa els seus diners. El problema de la qüestió és que aquest sistema de càlcul ajuda l’empresa a decidir qui aprovar, a quina velocitat i quin límit. Com més gran sigui el límit de crèdit, més indica que l’empresa confia en un prestatari per pagar el seu deute. A continuació es presenten els principis bàsics que els emissors utilitzen per determinar l’import del vostre crèdit.
Targetes amb quantitats preestablertes
Algunes empreses els agrada mantenir-lo senzill. Ofereixen als sol·licitants una varietat de targetes de crèdit amb sumes predeterminades. Les opcions poden incloure la targeta verda sense límits de 1.000 $, la targeta d’or amb un límit de 2.000 dòlars i la targeta d’elit de platí amb el límit de 5.000 dòlars. Els sol·licitants poden triar la targeta de platí, però la puntuació de crèdit i el nivell d’ingressos que determinen si l’empresa aprova el prestatari per a aquesta o alguna altra targeta. L’empresa vol que els sol·licitants amortitzin els seus deutes, de manera que la seva avaluació es basa en l’historial de crèdits de la persona. Si l'empresa està prou impressionada, pot fins i tot augmentar l'import predeterminat de la targeta del 10 al 20% per reflectir la qualificació creditícia del prestatari.
Historial de crèdits
La majoria de les empreses revisen els vostres informes de crèdit i el nivell d’ingressos bruts anuals per determinar el vostre límit de crèdit. Entre els factors que els emissors voldrien considerar inclouen l'historial de reemborsaments, la durada de la vostra història de crèdit i el nombre de comptes de crèdit al vostre informe. S'inclouen hipoteques, préstecs per a estudiants, préstecs d'automòbils, préstecs personals i similars. Els emissors també comproven el nombre de consultes iniciades en el vostre informe de crèdit, així com el nombre de marques derogatòries, com ara fallides, cobraments, judicis civils o fiances. L’empresa finança el vostre límit en conseqüència.
Altres variables
El procés de subscripció varia d’empresa a empresa. Alguns emissors també revisen els informes de crèdit dels sol·licitants per descobrir els límits que existeixen en les altres targetes de crèdit. Altres agències comparen diferents tipus de puntuacions, com ara la puntuació de crèdit i la puntuació de fallida del sol·licitant, per determinar quant finançar el prestatari. Els emissors també poden considerar l’historial laboral de la persona o la proporció de deute amb renda (DTI) per tal de decidir el risc que té el sol·licitant. Com més creïble sigui l'historial laboral de la persona i com més baix sigui el seu deute, més probabilitat tindrà de més fons.
Com poden sol·licitar els fons titulars de la targeta
Els sol·licitants tenen més probabilitats d’incrementar el seu crèdit si han acumulat un rècord de fer compres regulars a la seva targeta cada mes i de tornar a pagar el saldo a temps. Les empreses solen tornar a avaluar cada sis mesos i poden augmentar automàticament els imports dels crèdits dels sol·licitants si ho mereixen. Alguns emissors diuen als titulars de la targeta que tenen la qualificació i pregunten si volen sol·licitar un augment de fons. Els titulars de la targeta també poden sol·licitar un increment i proposar la seva sol·licitud mostrant que han estat usuaris responsables. D'altra banda, els emissors tendeixen a disminuir el límit de crèdit si els titulars de la targeta queden enrere en els pagaments o si sobrepassen els límits de la targeta de crèdit. Podeu consultar el vostre límit trucant a la vostra empresa o accedint al vostre compte.
La línia de fons
Les empreses de targetes de crèdit determinen en gran mesura el límit de la targeta de crèdit d’un sol·licitant mitjançant un procés anomenat subscripció, que varia d’empresa a empresa però, generalment, inclou factors de computació, com ara la puntuació de crèdit del sol·licitant, l’historial del rendiment de la targeta de crèdit i el nivell d’ingressos. Els titulars de les targetes poden augmentar el límit de crèdit pagant a temps i mantenint el límit de crèdit. Experian PLC (EXPN.L) recomana que els prestataris augmentin el seu nivell de crèdit, però que utilitzin només una petita quantitat per tal de polir els seus punts de crèdit.