Com obtenir una hipoteca quan treballi per compte propi

Tot i que obtenir un préstec com a empleat de la W-2 pot ser més barat i fàcil que si sou un treballador autònom, no heu de tornar a sortir al vostre cubicle per obtenir una hipoteca. Alguns prestadors poden preocupar-se que no obtindreu un ingrés prou constant per fer els vostres pagaments mensuals, i altres potser simplement no vulgueu fer front als tràmits addicionals que puguin participar en la prestació d’una hipoteca a un treballador autònom.

Però no us preocupeu; Si ets autònom, hi ha productes hipotecaris disponibles, així com mesures que pots fer per convertir-te en un candidat a préstec més atractiu.

Compres per emportar

• Obtenir un préstec mentre treballin per compte propi pot requerir pagar taxes d’interès més elevades, ja que els prestadors busquen compensar la falta d’ingressos constants i verificables.
• Els problemes que tenen els autònoms quan intenten obtenir un préstec és que utilitzen despeses empresarials per reduir els ingressos imposables.
• Les hipoteques declarades d’ingressos / actius declarats són préstecs basats en el que un prestatari reclama com a ingressos. Els prestadors de SISA no verificaran la quantitat d’ingressos, però poden verificar l’origen.
• Sense préstecs de documentació, els prestadors no verifiquen cap informació d’ingressos, però el tipus d’interès sol ser superior al d’altres tipus d’hipoteques.
• Els prestataris autònoms poden millorar les seves perspectives augmentant la seva puntuació de crèdit, oferint un pagament inicial més gran o pagant deutes, entre d’altres.

Obtenir una hipoteca mentre treballin per compte propi

Els prestadors no solen considerar els autònoms com a prestataris ideals. Els prestataris autònoms poden esperar pagar taxes d’interès més elevades que les que s’anuncien habitualment en els llocs web d’hipoteca: aquestes tarifes són per a prestataris principals o prestataris que es consideren especialment acreditables a causa dels seus ingressos constants, verificables i excel·lents puntuacions de crèdit.

Com que els prestataris autònoms són candidats menys atractius, tenen una capacitat reduïda de comprar i negociar tipus d’interès més baixos. També es requereix més feina per trobar els prestadors que estiguin disposats a treballar amb els que treballin per compte propi.

Un altre problema que es troben amb els prestataris autònoms és que solen utilitzar moltes despeses empresarials per reduir els ingressos imposables en declaracions d’impostos, obligant els prestamistes a preguntar-se si el prestatari guanya prou diners per permetre’s una casa. Finalment, és possible que els bancs vulguin veure una relació de préstec / valor (LTV) més baixa, és a dir, que el prestatari haurà de tenir un pagament inicial més gran.

Documentar completament els ingressos mitjançant les declaracions d’impostos i els estats financers d’anys anteriors augmenta la possibilitat que un autònom s’aprovi per a una hipoteca.

Opcions hipotecàries per compte propi

A causa de la crisi hipotecària subprime, pot ser que sigui més difícil per als autònoms obtenir hipoteques, ja que els bancs s’allunyen d’inversions més arriscades per protegir els seus interessos financers i la seva reputació. Tot i això, alguns prestadors encara ofereixen préstecs que podrien ser adequats per als autònoms.

Ingressos declarats / Hipoteca d'actius declarats (SISA)

Una hipoteca d’ingressos declarats / actius declarats (SISA) es basa en allò que un prestatari indica al banc els seus ingressos; el banc no intentarà verificar aquest import. Els préstecs de renda declarada a vegades també s’anomenen préstecs de baixa documentació; això és degut a que, mentre que els prestadors no verificaran el que feu, potser busquen verificar les fonts d’ingressos. Estigueu preparats per proporcionar una llista dels vostres clients recents i qualsevol altra font de fluxos d’efectiu, com ara les inversions que produeixen ingressos. El banc també pot voler que envieu un formulari IRS 4506 o 8821. El formulari 4506 s’utilitza per sol·licitar una còpia de la declaració d’impostos directament de l’IRS, impedint així que envieu devolucions falsificades a l’empresa hipotecària i costen 39 dòlars per devolució. Però és possible que sol·liciteu el formulari 4506-T de forma gratuïta. El formulari 8821 autoritza el vostre prestador a anar a qualsevol oficina de l’IRS i examinar els formularis que designeu per als anys que especifiqueu. Aquest servei és gratuït.

No hi ha cap préstec de documentació

En una hipoteca sense document, el prestador no intentarà verificar cap informació de la vostra renda. Aquesta pot ser una bona opció si les declaracions d’impost presenten una pèrdua empresarial o un benefici molt baix. Com que és més arriscat que el banc presti diners a algú amb ingressos no verificats, espereu que el vostre tipus d’interès hipotecari sigui més elevat amb qualsevol d’aquest tipus de préstecs que amb un préstec de documentació completa. Els préstecs de documentació baixos i sense documentació s’anomenen hipoteques Alt-A, i es troben entre préstecs primaris i subprime en termes de tipus d’interès. Per als prestadors, es consideren més arriscats que els préstecs primaris, però menys arriscats que els préstecs subprime.

Si bé molts treballadors autònoms i parelles poden triar una de les opcions anteriors a causa de la dificultat de documentar prou els seus ingressos, aquells que puguin acreditar els seus ingressos i que estiguin disposats a presentar els tràmits addicionals, encara poden sol·licitar préstecs amb documentació completa. tindran tipus d’interès inferiors als seus cosins baixos i sense doc. Si bé un empleat tradicional pot simplement haver de proporcionar còpies de la W-2 durant els últims dos anys, perquè els treballadors autònoms no reben aquest document, pot ser que hagin de proporcionar informació sobre els seus negocis, com ara les declaracions d’impostos d’anys anteriors. llicència d’empresa actual, un estat signat d’un comptador, estats de pèrdues i resultats i balanços.

Obtenir una hipoteca conjunta amb un co-prestatari que és un empleat de la W-2, com ara un altre amic significatiu, cònjuge o amic de confiança, és una altra manera de millorar les vostres perspectives d’obtenir una aprovació per a una hipoteca si sou un treballador autònom. Això proporciona més seguretat al vostre prestador que hi ha un ingrés constant per pagar el deute.

Finalment, un progenitor o un altre parent pot estar disposat a cosignar el vostre préstec hipotecari. Tingueu en compte que aquesta persona haurà de ser disposada i poder assumir tota la responsabilitat del préstec si es produeix la falta.

Podeu afegir-hi realment?

Pot ser fàcil tenir problemes amb préstecs amb documentació baixa i sense documentació, ja que és fàcil confondre els números. Adoneu-vos que vosaltres, que no el banc, sabeu el millor sobre si realment us podeu permetre el préstec i que sereu qui pateixin veritablement si perdreu la vostra llar.

Converteix-te en un candidat atractiu

Per a un prestatari que sàpiga que pot efectuar els pagaments, pot fer algunes de les accions següents per millorar les seves possibilitats d’obtenir un préstec.

Puntuació del crèdit al màxim

En qualsevol tipus de situació de préstec, una puntuació de crèdit més alta farà que un prestatari sigui un candidat més atractiu per obtenir el préstec en primer lloc i qualificar-se de tipus d'interès més baixos.

Oferiu un pagament inicial important

Com més gran sigui el patrimoni net de l’habitatge, menys prestació té un prestatari que s’allunya d’ella en moments de tensió financera. Per tant, el banc considerarà que el prestatari té menys risc si posen molts diners en efectiu a la compra per davant.

Teniu reserves d’efectiu significatives

A més d’un pagament inicial, tenir molts diners en un fons d’emergència mostra als prestadors que, fins i tot si l’empresa té una presa de dents, el prestatari podrà seguir fent pagaments mensuals.

Pagar tot el deute del consumidor

Com menys pagaments de deutes mensuals tingueu en el procés hipotecari, més fàcil serà per vosaltres fer els vostres pagaments hipotecaris. Si pagueu les vostres targetes de crèdit i els vostres préstecs de cotxe, fins i tot podríeu obtenir una quantitat més elevada de préstec perquè tindreu més flux de caixa.

Establir un historial de treball per compte propi

Si podeu demostrar que sabeu jugar al joc per compte propi i guanyar, els prestadors estaran més disposats a oferir-vos l’oportunitat. Alguns consells suggereixen que hauria de tenir almenys dos anys d’història laboral per compte propi; Un altre consell, però, diu que quan els tipus d’interès són baixos, haureu d’intentar obtenir una hipoteca tan aviat com estigueu preparats, encara que no tingueu una llarga història d’ocupació autònoma d’èxit.

Proporcionar documentació

Estar disposat a documentar íntegrament els vostres ingressos mitjançant declaracions d’impostos d’efectius, estats de pèrdues i guanys, balanços de balanç i similars augmentaran les possibilitats de qualificar un préstec.

La línia de fons

Si un empleat de la W-2 perd el seu lloc de treball, els ingressos de la persona cauen a zero a cop d'ull en absència de les prestacions d'assegurança per desocupació; els que treballen per compte propi solen tenir diversos clients i és poc probable que es perdin tots alhora, donant-los més seguretat laboral del que es percep habitualment.

Per descomptat, per a aquells que treballen per compte propi, ja estan acostumats a haver de treballar de valent per presentar formularis d’impostos addicionals, assegurar llicències comercials, obtenir nous clients i mantenir el negoci en funcionament. Els armats amb una mica de coneixement i paciència, els autònoms poden obtenir una hipoteca.