Com millorar el valor net reduint el passiu
És obligatori per a les empreses públiques (i una bona idea per a les empreses privades) compilar i produir informes en funció de les seves posicions financeres. És probable que hagueu sentit assabentat d'almenys un d'aquests tipus d'informes: balanços, estats de resultats o estats de fluxos de caixa. Cadascuna proporciona una imatge diferent del benestar financer d’una empresa. De manera similar, les persones poden crear-se contorns comparables de les seves pròpies posicions fiscals. Això es fa calculant el "seu valor net", que és una equació simple que consisteix a sumar els seus actius i restar els seus passius. Això planteja immediatament la qüestió de com es pot millorar per millorar el resultat de l’equació i millorar el valor net d’un. Primer, una breu revisió terminològica. Un actiu és essencialment qualsevol cosa que tingueu algun valor en efectiu: el vostre compte bancari, el vostre cotxe i el canvi de recanvi a la cartera tots compten amb la vostra fitxa de "béns". És imprescindible pensar els vostres actius en termes de diners reals o "valor de mercat". No estimeu valor en funció del que vau pagar o d’elements intangibles com el sentiment. Considereu només el "valor de liquidació".
Càlcul del valor net
Dit d'una altra manera, si avui venguéssiu a vendre aquest bé en concret, quin seria el preu rebut? Això pot ser complicat, ja que moltes persones sobreestimen el valor de certs objectes o atribueixen valor quan no es justifiqui. Un element només és tan valuós com la quantitat de diners que algú està disposat a pagar per ell. També convé incloure el vostre sou i tots els ingressos derivats de les inversions. Els passius, per als nostres propòsits, són bàsicament del que deu. El saldo de la vostra hipoteca, el deute de la targeta de crèdit, els préstecs estudiants o fins i tot coses com les factures de lloguer i serveis públics són tot un exemple de passiu. Si bé els actius es poden considerar com a “entrades de caixa”, els passius poden considerar-se “sortides” d’efectiu.
Augment del valor net
Aquests són una mica més fàcils d’avaluar ja que sovint un tercer dicta la naturalesa del seu passiu. Si el valor net és el càlcul dels nostres actius menys els nostres passius, hauria de ser obvi que per augmentar el valor net, cal augmentar les participacions o disminuir el passiu pendent. El problema és que per a molts augments d’actius hi ha un augment proporcional del passiu (per exemple, comprar una casa normalment requereix una hipoteca). A més, la gent només guanya tants diners a la feina i pot ser difícil negociar una pujada. Això crea un límit necessari en la creació d’actius, ja que la despesa més enllà de la capacitat de pagament acumularà deute. Això no vol dir que algú no hagi de comprar mai una casa o només comprar una casa amb reserves en efectiu, sinó que es tracta d’il·lustrar la naturalesa interconnectada dels actius i els passius. L’ideal seria que es perseguís una estratègia que permeti el moviment beneficiós tant d’actius com de passius simultàniament. Un bon exemple d’això seria invertir en un 401 (k).
Fent petits canvis
Això defereix la vostra obligació fiscal i augmenta els seus recursos patrimonials. La dificultat amb què s’enfronten la majoria de persones és que no tenen els ingressos residuals necessaris per augmentar adequadament els seus actius més enllà del seu passiu. Per tant, la mesura més adequada a dur a terme per augmentar el valor net és examinar els seus hàbits de despesa o les vostres sortides d’efectiu. No és tan fàcil trobar una feina nova, més ben pagada, com deixar de sortir un dia a la setmana. Observeu com esteu gastant diners (el vostre passiu) i identifiqueu les maneres de reduir aquesta càrrega. Al reduir la quantitat necessària per al deute de servei, augmentareu la quantitat de diners disponibles per entrar a la creació d'actius. Recordeu que disminuir el passiu no es tracta simplement de disminuir els pagaments del deute; es tracta de gestionar la vostra despesa global. Decidiu no comprar l’últim telèfon intel·ligent o apagueu els llums quan no esteu a una habitació. Petits canvis de comportament poden recórrer molt a la reducció de les despeses. La bonificació és que, retallant el que podeu i fent créixer els vostres actius, podreu crear més valor amb el qual podreu demanar prestats en el futur, permetent així augmentar els vostres actius a costa del vostre passiu.
La línia de fons
Tenir temps per examinar el patrimoni net de la vostra llar us pot dir moltes coses i realment és un acte de equilibri. Incórrer en una responsabilitat no és necessàriament una cosa dolenta si es tracta d’aconseguir un cotxe nou quan l’antic es desglossa o una educació per millorar les perspectives laborals. L’important és que pressupostem adequadament i adequadament aquestes partides i ens assegurem que aportin valor a llarg termini. Un nou cotxe que substitueix un perillós gruix és una "bona" compra mentre que comprar un nou descapotable a causa d'una crisi de vida mitjana és menor. Els actius i els passius es juguen els uns amb els altres, la millora de la posició en un li permet obtenir guanys en l’altra. Com es fa realment això es redueix en els seus propis hàbits de despesa personal i la rapidesa amb què voleu poder modificar-se per millorar la vostra salut financera.