Com establir un pressupost per comprar la vostra primera casa
Hi ha moltes incògnites quan es tracta de la propietat de l'habitatge, sobretot per als compradors de primera vegada. Per això és fonamental comprar una casa assequible. Tanmateix, allò que constitueix un preu assequible diferirà d'un comprador a l'altre. Calcular el punt dolç requereix més que obtenir una carta de aprovació prèvia d’un prestador hipotecari.
A juny de 2019, el preu mitjà d'una casa nova era de més de 310.000 dòlars, que representen una de les compres més grans que molts faran. Els compradors per primera vegada solen comprar el que diu el prestador de la hipoteca que poden pagar, sense tenir en compte altres despeses. Això els suposa problemes financers i fins i tot una possible execució hipotecària si no poden pagar el pagament mensual.
Podeu començar la regla del 25%
Una de les maneres més fàcils de calcular quanta llar et pots permetre és la regla del 25%, que diu que la teva hipoteca no hauria de superar el 25% dels teus ingressos cada mes. Si teniu altres deutes, afegiu-los al pagament de la hipoteca per determinar quant us podeu permetre. L’Autoritat Federal de l’Habitatge diu que els consumidors poden pagar el 29% dels seus ingressos bruts per casa seva. Això salta al 41% si viuen sense deutes.
Els prestamistes hipotecaris examinen la relació de deutes i ingressos d'un prestatari potencial quan determinen si prestaran diners. Si se situa per sobre del 43%, en teoria es denegaria un prestatari. Però, segons l'Autoritat Federal de l'Habitatge, molts prestadors estan disposats a examinar-se del 43% de la taxa de deutes i ingressos. Suposem que el vostre pagament hipotecari mensual és de 1.000 dòlars al mes i que les altres despeses siguin de 1.000 dòlars. El vostre deute mensual seria de 2.000 dòlars. Amb uns ingressos bruts de 6.000 dòlars, el percentatge de deutes i ingressos seria del 33%. Si la proporció és massa elevada, potser haureu de mirar propietats més barates.
Despeses més enllà de la necessitat hipotecària d'estar a l'equació
Obtenir una aprovació prèvia d’un préstec per a habitatge és un primer pas important en el procés de compra d’habitatge, però és només una consideració. Els compradors per primera vegada han de determinar tots els costos associats a la propietat inicial i a les hores extraordinàries per determinar quanta casa poden pagar. Al cap i a la fi, la hipoteca no és l’única despesa recurrent. Hi ha l'assegurança de propietaris, despeses de manteniment, serveis públics i reparacions. Penseu en el manteniment sols. Cal tallar la gespa, haver de picar la neu i les fulles ragen. Tots requereixen una inversió inicial. Afegiu un servei de gespa a l’equació i és una despesa mensual addicional. A continuació, hi ha calefacció i refrigeració, aigua i entreteniment, sense oblidar-se de les reparacions inesperades que sorprenen els propietaris. Els futurs propietaris han de tenir en compte també les assegurances i els impostos.
Tots aquests costos, així com la resta de despeses diàries, s’han d’incloure a l’hora de determinar quanta casa es pot permetre. Aquestes despeses es poden afegir molt a les despeses mensuals, cosa que converteix en realitat una casa que semblava assequible en paper. És possible que es pagui una hipoteca per import de 1.500 dòlars mensuals, però afegiu 1.500 dòlars en despeses mensuals, i només costen molt més.
El pagament inicial ha de dictar la compra
Per tal d'evitar l'assegurança hipotecària privada (PMI), els compradors d'habitatges han de reduir almenys un 20% de la compra de la llar. Amb un descompte inferior a aquest import, el seu pagament hipotecari augmentarà des del 0, 3% fins a l'1, 2% de l'import del préstec. La quantitat que pagueu en PMI dependrà de la mida de l’habitatge, del vostre punt de crèdit i del potencial que l’immoble pugui apreciar, entre d’altres coses. Si no podeu canviar 60.000 dòlars per una casa de 300.000 dòlars, dispareu com a mínim per un 10%. Com més tingui un pagament inicial, menys interessos pagareu durant la vida del préstec i més petit serà el vostre pagament hipotecari mensual, fins i tot si us queda amb l’assegurança hipotecària.
L’import que heu desat per l’ingrés inicial també hauria de pesar en la casa que compreu. Si en teniu prou per posar un 20% en una casa, però un 10% en una altra, la casa més barata us donarà més avantatge. Els compradors de primera vegada també han de reservar diners per als costos de tancament, que poden ascendir a entre el 2% i el 5% del preu de compra, segons quin estat visiti. Si compres una casa de 200.000 dòlars, podríeu pagar entre 4.000 i 10.000 dòlars només en costos de tancament. Com menys hagueu de finançar en el préstec, menys interessos pagareu durant la vida del préstec i més aviat veureu una rendibilitat de la vostra inversió.
Trieu una propietat que pugueu gestionar
Els compradors per primera vegada tenen moltes necessitats, sovint més del que realment poden fer front. Una casa pintoresca asseguda damunt d’un pintoresc turó pot ser un somni fet realitat, però fer-se anar durant els mesos d’hivern pot ser un malson costós, de la mateixa manera que el fixador de 3.000 peus quadrats és molt barat fins que comenceu a renovar totes les habitacions de la casa. . A l'hora de considerar la rendibilitat de la casa, els compradors han de tenir en compte l'estat de la propietat i la mida. Al cap i a la fi, les grans no sempre són bones, sobretot si la calefacció i la refrigeració es trenca el pressupost.
Pensaments finals
La propietat d’habitatge segueix sent el somni nord-americà per a molts, però es pot convertir ràpidament en un malson si adquireixes una casa equivocada. Els compradors per primera vegada s'han d'assegurar que la casa que adquireix sigui assequible, considerant més que només el pagament de la hipoteca mensual. Sense uns càlculs inicials, poden trobar-se rics de casa, però pobres en efectiu, provocant tot tipus de problemes financers.