La importància de l'assegurança de propietat

L’objectiu bàsic de comprar una assegurança és fer-vos completament financer després d’una pèrdua. Accepteu pagar avui una petita quota determinada a una companyia d’assegurances, a canvi d’una garantia de la companyia que suposarà la càrrega d’una gran pèrdua però incerta en el futur.

Diguem que teniu una casa que teniu, lliure i clara, sense assegurança. Sempre que continuï pagant els impostos sobre la propietat, tens tot el dret a gaudir de l’ús d’aquesta casa el temps que desitgi, tal com garanteix la llei. Podeu viure-hi, llogar-lo, deixar-lo vacant o fins i tot vendre'l si voleu.

Tanmateix, si aquest arbre gegant del pati del darrere cau sobre la teva casa causant greus danys, correspon a tu cobrir tot el cost per reparar la casa. Aquesta és la raó bàsica per portar una assegurança de propietat, que hauria pagat –partidament o en tot– perquè la seva propietat sigui arreglada o substituïda.

Qui necessita assegurança?

Afortunadament, per a aquells que podrem ser negligents en la nostra responsabilitat de tenir una assegurança en la nostra propietat, en molts casos ens ve obligats per la llei o el contracte (contracte d’hipoteca) a contractar una assegurança. Encara que no són molts, si n'hi ha, les lleis estatals nord-americanes exigeixen que vostè tingui una assegurança de propietat, però sovint requereixen alguna forma d'assegurança de responsabilitat civil, especialment per als cotxes.

Aquesta assegurança cobreix reparació o restitució financera a algú més a més de l’individu en culpa. Per exemple, l’assegurança de responsabilitat civil de culpa paga tenir el seu cotxe arreglat o paga les seves factures mèdiques. Afortunadament, quan la majoria de nosaltres comprem la cobertura de responsabilitat obligatòria, se’ns dóna l’oportunitat de comprar una assegurança de propietat (és a dir, una assegurança integral o de col·lisió) bastant fàcilment, estalviant-nos de les dificultats financeres si el nostre propi cotxe es troba malmès en l’accident.

Cobertura

Segons una enquesta publicada al Journal of Financial Planning, molts propietaris tenen una visió molt equivocada sobre el que realment cobreix l’assegurança del seu propietari. Segons aquesta enquesta realitzada per l'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances, "Un terç dels propietaris considera que els danys per inundació estaran coberts per la seva política estàndard. Més de la meitat pensen que la seva política els cobreix en cas de trencament de la línia d'aigua. El trenta-cinc per cent diuen que seran compensats per un terratrèmol i una proporció lleugerament inferior creu que el motlle està cobert ".
En realitat, els perills típics (causes de destrucció de la propietat) que normalment no estan coberts són:

• Danys a la inundació (aquesta és una política independent)
• Terratrèmol (aquesta és també una política separada)
• Motlle
• Actes de guerra
• Parts de la propietat en mal estat (incloent la fontaneria desgastada, cablejat elèctric, climatitzadors, calefaccions i sostres).

Les polítiques s’escriuen sovint de manera que s’ha de cobrir alguna cosa, que ha de ser "sobtada i accidental", el que significa que no va ser una filtració lenta que va causar danys durant molts mesos. Sovint això no està cobert per l’assegurança. Si el sostre es cova des de la vellesa i no pels danys de tempesta, és probable que no es cobreixi.
Els perills típics que es cobreixen són:

• Foc
• Vent (tornado o huracà)
• Calamarsa
• Robatoris

Cobertura de responsabilitat civil

A més de cobrir el valor de la vostra llar o d’altres propietats, moltes assegurances també inclouen una provisió important per a la cobertura de responsabilitat civil. Potser no penseu que això sigui molt important, però, hi ha moltes demandes d’advocats a totes les ciutats que busquen demandes altes i baixes contra persones com tu mateix. Els propietaris d’automòbils són ben coneguts de la cobertura de responsabilitat, però els propietaris d’habitatges són menys coneguts.

Si la casa del seu veí incendia perquè heu deixat la planxa de carbó sense vigilància, pagareu pels danys causats pel foc. Heu pagat les primes a la companyia d’assegurances de manera que paguiran les reclamacions més grans quan es produeixin. El mateix passa amb algú ferit i requereix atenció mèdica mentre es troba a la seva propietat.

Si esteu de vacances i us robeu la propietat, com ara un anell de diamants, és possible que tingueu dret a reemborsar-vos. Assegureu-vos de documentar el robatori amb proves que el posseïu i que podríeu proporcionar un informe policial a la companyia d'assegurances.

No endevineu - ho sabeu

Hauríeu de saber què fa la vostra política i, el que és més important, no la cobreix. Les companyies d’assegurances no es queden en el negoci cobrant una quantitat mínima per cobrir qualsevol cosa que pugui succeir a la seva propietat.

Cobertura addicional (no)

Les empreses casolanes no solen cobrir-se. Això no inclou un estudi casolà, sinó un lloc on la gent entra a casa com a clients, com un taller on repareu mobles. Necessiteu una política comercial (comercial) independent per assegurar adequadament aquesta àrea i la seva responsabilitat relacionada. De nou, aquestes normes varien d’estat a estat i de país a país.

A més, si la propietat, especialment la vostra casa, queda desocupada durant més d’un determinat període de temps, com ara 60 dies, llavors la companyia d’assegurances podrà cancel·lar la pòlissa del propietari immediatament. Se suposa que una casa vacant corre un perill molt més elevat de perills com l'incendi o el robatori i, per tant, canvia el perfil de risc suficient per requerir una política independent. Si teniu una segona casa o una propietat de vacances, també podeu obtenir una altra política per a cobrir aquesta casa.

Trampes per evitar

Comproveu si la vostra pòlissa cobreix reparacions al valor real d’efectiu (ACV) o al cost de substitució. El cost de substitució sol ser molt millor. Cas concret: si el seu sostre es va danyar i cal reemplaçar-lo completament, el cost de reemplaçament pagarà perquè es repari completament menys el seu deduïble, mentre que ACV pagarà allò que es va estimar que valia el sostre en el moment de la data. danys. La compensació és que ACV costa menys de la cobertura de costos de reemplaçament.

Art i joieria

A més, si teniu joies o art cares que voleu ser coberts, potser haureu d’afegir un flotador. Aquest és un complement a la vostra política principal. Moltes polítiques tenen quantitats estàndard que pagaran per pèrdues a determinats articles i no pagaran més.

Clàusules de coassegurança

Finalment, alguns propietaris només volen assegurar una propietat pel que van pagar per això, cosa que pot comportar una clàusula de coassegurança. En aquest cas, depenent de les lleis locals, la propietat està assegurada per menys del 80% del cost actual de substitució. Una quantitat inferior de cobertura i la companyia d’assegurança exigirà que compartiu un percentatge de les reparacions per sobre i per sobre de l’import deduïble.

Factors de primera qualitat

Viu en una zona propensa a tornados, huracans o inundacions? És propietari d’un gos gran o d’una piscina? Ets fumador? Com és el vostre punt de crèdit?

Pot ser que tingueu un risc superior al normal en funció de les vostres respostes a aquestes preguntes i us cobraran en conseqüència. Aquests són factors que la companyia d’assegurances té en compte a l’hora d’establir els tipus d’assegurança. Com més siguin aplicables aquests i altres riscos, majors seran les vostres tarifes.

Pensaments finals

Un darrer avís: algunes companyies d’assegurances ofereixen tarifes aparentment increïbles per a les seves pòlisses. Si l'empresa no es coneix i els seus preus són excepcionalment bons, hauria de ser una bandera vermella. Comproveu la reputació de l’empresa i no prengueu només la paraula de venedor. Feu una ullada a la política i vegeu què engloben i què no.

Potser trobeu massa tard que el que creieu que era una cobertura adequada, gairebé no era el mínim legal de la vostra àrea. Busqueu cobertura de qualitat: recordeu, "l'assegurança barata pot ser molt cara".