Definició de préstec indirecte
Un préstec indirecte pot referir-se a qualsevol préstec de quotes en què el prestador –ja sigui l’emissor original del deute com el titular actual del deute– no tingui una relació directa amb el prestatari.
Els préstecs indirectes es poden obtenir a través d’un tercer amb l’ajut d’un intermediari. Els préstecs que cotitzen en el mercat secundari també es poden considerar préstecs indirectes.
Al permetre als prestataris obtenir finançament mitjançant relacions amb tercers, els préstecs indirectes poden ajudar a millorar la disponibilitat i la gestió del risc. Sovint, els sol·licitants que no opten per un préstec directe poden optar a un préstec indirecte. Els préstecs indirectes acostumen a ser més cars, comporten taxes d'interès més altes, és a dir, que els préstecs directes.
Com funciona un préstec indirecte (finançament del distribuïdor)
Molts concessionaris, comerciants i minoristes que gestionen articles de gran bitllet, com ara cotxes o vehicles d’esbarjo, treballaran amb diversos prestadors de tercers per ajudar els seus clients a obtenir finançament de quotes per a les compres. Els concessionaris solen tenir xarxes de préstecs que inclouen diverses institucions financeres disposades a donar suport a les vendes del concessionari. Sovint, aquests prestadors podran aprovar una àmplia gamma de prestataris a causa de la seva relació de xarxa amb el concessionari.
En el procés de préstec indirecte, un prestatari envia una sol·licitud de crèdit mitjançant la concessió. La sol·licitud s’envia a la xarxa de finançament de la concessionària, permetent al prestatari rebre múltiples ofertes. El prestatari pot triar el millor préstec per a la seva situació. La concessió també beneficia, ja que, ajudant el client a rebre finançament, realitza la venda. Com que el tipus d'interès del concessionari és probable que sigui superior a una cooperativa de crèdit o un banc, sempre és millor que els compradors revisin altres opcions de finançament abans d'acceptar finançar el seu cotxe a través d'un concessionari.
Tot i que aquest tipus de préstecs indirectes sovint es coneix com "finançament del concessionari", en realitat les entitats financeres de la xarxa del distribuïdor estan aprovant el préstec (en funció del perfil de crèdit del prestatari), que estableixen els seus termes i tarifes i cobren els pagaments.
Tot i que un préstec indirecte s’ofereix a través d’un distribuïdor o minorista, el consumidor està prestant en realitat a una institució financera separada.
Com funciona un préstec indirecte (mercat secundari)
Els préstecs que no siguin originats directament pel prestador que els ostenti poden considerar-se préstecs indirectes. Quan un prestador ven un préstec, ja no és responsable d'ell ni rep cap ingrés d'interessos. En canvi, tot es transfereix a un nou propietari, que assumeix la càrrega d’administrar el préstec i cobra els reemborsaments.
Llegiu detingudament qualsevol contracte de préstec indirecte: si el concessionari no pot vendre el préstec que el comprador va signar a un prestador, aquest podria tenir el dret de cancel·lar el contracte en un termini determinat i exigir al comprador la devolució del cotxe. Aleshores, el comprador té dret a recuperar el pagament inicial i el comerç (o el valor del comerç), si hi havia un comerç. En aquesta situació, el concessionari pot intentar pressionar un comprador de vehicles perquè signi un altre contracte en termes menys favorables, però el comprador no està obligat a signar-lo.
Exemples de préstecs indirectes a la vida real
Les concessionàries d'automòbils són un dels negocis més habituals relacionats amb préstecs indirectes; de fet, algunes autoritats fins i tot anomenen préstecs indirectes un tipus de préstec de cotxe.
Molts consumidors utilitzen préstecs finançats per un concessionari per la comoditat de poder sol·licitar a les instal·lacions i comparar fàcilment les ofertes. Per la seva banda, l’obtenció d’un préstec automàtic directament d’un banc o una unió de crèdit pel seu compte proporciona al comprador més avantatge per negociar, així com la llibertat de fer compres entre els concessionaris. I els tipus d’interès podrien ser millors. Però si un comprador té un historial de crèdit mancat o una puntuació de crèdit baixa, un préstec indirecte pot ser la seva millor opció.
Els préstecs cotitzen activament als mercats secundaris, no tant els préstecs individuals, sinó un conjunt que s'han combinat. Sovint, un banc o unió de crèdit ven els seus préstecs o hipoteques al consumidor; Si ho fa, permet als prestadors adquirir nou capital, reduir els costos administratius i gestionar el seu nivell de risc.
Al mercat de préstecs a domicili, per exemple, la Federació Nacional d’Hipoteca (Fannie Mae) i el Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) donen suport al comerç secundari d’hipoteques mitjançant els seus programes de préstecs. Aquestes dues empreses patrocinades pel govern compren préstecs obtinguts a casa dels prestadors, els envien i els tornen a vendre, per tal de facilitar la liquiditat i la disponibilitat de fons en el mercat de préstecs.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.