Els impostos interiors i externs
Per obtenir beneficis i pagar despeses de funcionament, els bancs solen cobrar pels serveis que presten. Quan un banc et presta diners, cobra interessos sobre el préstec. En obrir un compte de dipòsit (comprovació o estalvi) també hi ha taxes. Fins i tot els comptes d’estalvi i de comprovació gratuïta tenen taxes.
És important conèixer totes les taxes dels vostres càrrecs bancaris, així com com reduir o eliminar el major nombre possible. Tot comença amb la comprensió de les taxes que cobren els bancs.
Quotes mensuals de manteniment del compte
Una de les taxes més freqüents i senzilles que cobren els bancs és una quota mensual de manteniment del compte per al vostre compte de xec o estalvi. Segons "MoneyRates.com", la taxa de manteniment mitjana mensual és superior a 13 dòlars al mes. Això significa 156 dòlars a l'any només per tenir el compte.
Honoraris del saldo mínim
Molts bancs reduiran o eliminaran la quota mensual de manteniment si manteniu un saldo mínim al vostre compte. El mínim pot anar des de 500 $ fins a 1.000 dòlars o més. Malauradament, si se situa per sota del mínim, haureu de pagar la quota de manteniment d’aquest mes. Pitjor encara, encara que mantingueu el mínim, esteu donant efectivament al vostre banc un préstec sense interessos. El banc pot utilitzar una part dels teus diners per guanyar diners i no obtindràs res a canvi.
Comissions de sobredacció / NSF
Si sobrepassa l’import del vostre compte (conegut generalment com a “rebot d’un xec”), el vostre banc pot cobrar una comissió de descàrrec, també coneguda com un càrrec de fons no insuficient (NSF). Això pot passar quan escriviu xecs sobre un dipòsit recent que encara no ha liquidat el banc. A més de la taxa de descoberta, que Bankrate diu que va tenir una mitjana d’uns 33 dòlars per transacció a l’estat nacional el 2017, el vostre xec rebut pot suposar un càrrec addicional per part de la part receptora si es tracta d’una empresa o d’un altre creditor.
Comissions de protecció de sobreditores
Una forma de protegir-se dels honoraris de descàrrega / NSF és elegir la protecció sobre descàrregues. Malauradament, aquesta protecció també suposa un cost. Amb la protecció de descàrregues, el banc us avançarà prou per evitar que es produeixi un cobrament de sobretaula i es pagarà al destinatari. El banc encara li cobrarà una taxa per avançar-vos. La tarifa mitjana actual de protecció dels descoberts aeri és també d’uns 33 dòlars, segons MoneyRates.com.
Taxa de devolució retornada
Si dipositeu un xec a algú que reboti, se us pot cobrar una taxa de dipòsit retornada, que "MyBankTracker.com" diu de mitjana inferior a 13 dòlars per article. Com us podríeu imaginar, això també pot provocar despeses de protecció de sobretaula anticipada o sobretaula si escriviu xecs contra aquest dipòsit abans d’instal·lar diners addicionals al vostre compte. Les taxes de dipòsit retornades es poden produir a causa de fons insuficients, un pagament aturat o fins i tot un compte tancat per part de la persona que us ha donat el xec a dipòsit.
Comissions addicionals de xecs
Quan obriu el compte corrent, probablement el banc us farà un subministrament gratuït de xecs a utilitzar. A la majoria de bancs, un cop superat el subministrament inicial, heu de pagar les reposicions. Podeu demanar-los al vostre banc per fins a 35 dòlars o a un proveïdor privat com ara Walmart per uns 15 dòlars.
Honoraris del xec del caixer
Si teniu motius per anar al vostre banc i obtenir un xec de caixa: per pagar a algú que vulgui assegurar-se que aquest xec esborrarà, per exemple, us costarà. Segons "MyBankTracker.com", el xec mitjà del caixer costa uns 9 dòlars.
Comissions sobre declaracions del paper
En una època en què la majoria de gent llegeix els seus estats bancaris en línia, no és estrany que molts bancs cobrin per imprimir i enviar-vos una versió en paper. Les tarifes varien però varien entre 1 $ i 5 $ en general.
Tarifes de caixer automàtic
La majoria dels bancs et permeten utilitzar els seus caixers automàtics (caixers automàtics) gratuïts. Si utilitzeu un fora de la xarxa del banc, podeu pagar a aquest banc fora una taxa d'aproximadament 4 dòlars o més. El vostre banc també podrà cobrar una tarifa similar per processar l’ús d’un caixer automàtic fora de la xarxa del banc. Alguns comptes reemborsen totes les taxes de caixers automàtics o fins a un límit determinat al mes.
Comissions de transacció amb targeta de dèbit
Alguns bancs cobren una tarifa quan utilitzeu la vostra targeta de dèbit (o targeta bancària) per fer una transacció. Per als que cobren, la tarifa és típica d’1 a 2 dòlars. Curiosament, alguns comerciants us donen recompenses en forma de devolució d’efectiu (o un descompte) per fer una compra de dèbit perquè el cost és menor. No és probable que se us cobri cap quota per utilitzar la vostra targeta de dèbit en un caixer automàtic a menys que no es trobi a la xarxa del vostre banc.
Honoraris de la targeta perduda
Si perdeu la targeta de dèbit o necessiteu substituir-la per qualsevol motiu, el vostre banc pot cobrar una taxa de 5 dòlars per reemplaçament regular fins a 30 dòlars per servei de pressa. La substitució regular pot trigar una setmana o més. El tractament de pressa pot ser tan ràpid com durant la nit.
Comissions de transacció estrangera
Podeu pagar una taxa de transacció estrangera (FX) si feu servir la vostra targeta de crèdit bancària per fer una transacció que passa per un banc estranger o en una moneda diferent del dòlar nord-americà. La tarifa de canvi més habitual és el 3% de l’import total de la transacció.
Tarifes de transferència bancària
Una transferència bancària, que permet pagar a algú o enviar-li diners gairebé a l’instant, gairebé sempre arriba amb una quota quan s’envia (transferència bancària sortint) i de vegades fins i tot quan es rep (transferència bancària entrant). La tarifa sol estar al voltant de 30 dòlars per a les sortides i uns 15 dòlars quan hi ha un càrrec per una transferència bancària entrant.
Despeses de retirada d’estalvi
El Reglament D de Federal Depositions Insurance Insurance (FDIC) permet només sis retirades de cada compte de dipòsit d'estalvi que tinguis cada mes. Si excedeixis aquesta quantitat, suposarà una taxa d’uns 15 dòlars al banc. Les infraccions continuades de la norma de sis retirades poden tenir el compte d'estalvi tancat o convertir-se en un compte corrent. Els comptes de verificació no tenen límit de retirada. És important saber que les transferències d’execució de compte a compte del vostre compte d’estalvi compten a les sis retirades que teniu permès cada mes.
Comissions d’inactivitat
Estrany com pugui semblar, si no utilitzeu el vostre compte d’estalvi o de comprovació també es pot produir una taxa coneguda com a comissió d’inactivitat. No tots els bancs cobren aquesta taxa. Per a aquells que ho facin, una quota típica és d’uns 10 dòlars. En molts casos, xoca després d’uns sis mesos d’inactivitat.
Taxes de tancament del compte
Els bancs que cobren una taxa per tancar un compte solen fer-ho si el vostre compte no ha estat obert gaire temps (sovint menys de sis mesos). El preu varia de banc a banc, però pot arribar a ascendir a 25 dòlars per compte.
Interès negatiu
Els interessos negatius que de vegades es coneixen com a política de tipus d'interès negatiu (NIRP), no són una taxa per si mateixa, sinó un tipus de política monetària en què els bancs paguen un tipus d'interès inferior a zero. Efectivament, els interessos negatius significa que pagueu al banc per utilitzar els vostres diners. Segons els experts, no es practica l'interès negatiu als Estats Units i hi ha poques possibilitats. En teoria, NIRP es podria promulgar en moments de deflació forta per incentivar la gent a gastar o invertir els seus diners en lloc d’aconseguir-ho (estalviar).
Si el vostre compte de xecs o estalvi paga poc o cap interès i les taxes que pagueu són elevades, pot tenir el mateix efecte que els interessos negatius. El vostre objectiu hauria de ser mantenir les taxes el més baix possible per evitar un “impacte negatiu sobre els interessos” als vostres comptes bancaris.
Com limitar les taxes bancàries
A tal efecte, es mostren algunes maneres de reduir o eliminar les comissions bancàries per assegurar que els diners que dipositeu en la facturació i estalvi els utilitzeu vosaltres i no el vostre banc.
Comproveu un compte de comprovació i estalvi gratuït de taxes de manteniment en bancs en línia o de morter, preferentment de comptes que paguen interessos i cobren les tarifes més baixes, especialment pels serveis que utilitzeu. Si, per exemple, no envieu mai transferències bancàries, no us preocupeu d’aquests honoraris i en lloc de concentrar-vos en serveis, com ara una xarxa de caixers molt àmpliament disponible, això us importarà.
Llegiu la lletra petita prèvia a la inscripció en un compte, que normalment es troba en un extracte o una revelació de comissions i que apareix sovint amb un tipus de lletra minúscul a la part inferior de la pàgina web del banc.
Comproveu els estats de compte de forma regular despeses inesperades i assegureu-vos que eviteu aquestes comissions en el futur.
Compliu els requisits de saldo mínim si no trobeu cap compte amb el requisit "sense saldo mínim" que us agradi. Assegureu-vos de poder mantenir l’equilibri per evitar una taxa.
Eviteu els controls fantàstics, que sempre costen més, recordant que els beneficiaris no els importa el que té el seu xec; només els importa que obtinguin els diners. A més, els xecs adquirits a través del banc són gairebé sempre més cars que els comprats a un proveïdor privat de confiança.
Utilitzeu una targeta de crèdit o la funció de targeta de crèdit a la targeta de dèbit per evitar comissions de transacció amb targeta de dèbit.
Utilitzeu un banc que reemborsi les taxes de caixer automàtic fora de la xarxa i retiri efectiu al caixer humà dins o a la unitat de conducció per evitar les taxes de caixer automàtic. A més, retirar-se amb menys freqüència retirant diners més grans en efectiu per a la setmana.
Obteniu diners en efectiu quan feu una compra a un establiment minorista.
No opteu per la protecció sobre descàrregues , però manteniu les pestanyes al vostre saldo per evitar una comissió de descàrregues o estigueu disposats a disminuir les transaccions amb targeta de dèbit si el vostre saldo baixa. Hi ha avantatges i contres per a la protecció sobre descàrregues, per la qual cosa és millor estudiar-les abans de comprometre's.
Enllaça l'estalvi o una línia de crèdit a la comprovació per obtenir una protecció de descàrregues menys costosa (fins i tot gratuïta).
Busqueu un banc amb serveis de transferència gratuïta o amb descompte si feu servir aquest servei amb freqüència. Alguns bancs ofereixen un descompte a granel si envieu diners regularment.
Utilitzeu les transferències de compensació automatitzada (ACH) en lloc de fons de cablejat. Costa menys, però és més lent: un dia i mig per diners per cable, d’1 a 3 dies per ACH.
Penseu en els serveis de peer-to-peer (P2P) com Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal o Venmo en lloc d’una transferència bancària sempre que sigui possible. Com passa amb ACH, P2P pot trigar més temps, però és menys costós.
La línia de fons
Els bancs ofereixen un servei fantàstic i probablement la nostra economia no funcionés sense ells. Com mostra clarament aquest article, aquests serveis no són gratuïts. La millor protecció que teniu és estar al corrent de les taxes que esteu pagant i no acceptar-les cegament. Conèixer els aspectes externs dels comptes bancaris, crèdits, taxes i estalvis us pot ajudar a evitar errors costosos.
Utilitzeu els consells de la secció Limitació de taxes bancàries per reduir la vostra exposició i recordeu sempre: El vostre banc és un negoci. Si no us agraden les tarifes que pagueu i no us poden reduir, feu la vostra empresa a qualsevol altre lloc.