Definició del deute de la quota
El deute de la quota és un préstec que paga el prestatari en quotes periòdiques. El deute de la quota es paga generalment en pagaments mensuals iguals que inclouen interessos i una part de capital. Aquest tipus de préstec és un préstec amortitzat que requereix un prestador d’amortització normal que el prestador ha de detallar els pagaments durant tota la durada del préstec.
DESENVOLUPAMENT DE DEBA de la quota
El deute de la quota és un mètode afavorit del finançament del consumidor d’articles de gran bitllet com ara habitatges, cotxes i electrodomèstics. Els prestadors també afavoreixen el deute per fraccions, ja que ofereix un flux de caixa constant a l’emissor durant tota la vida del préstec amb pagaments regulars en funció d’un pla d’amortització normal.
El calendari d'amortització determinarà la mida dels pagaments mensuals de deutes. El calendari d'amortització es crea a partir de diverses variables, inclòs el principal total emès, el tipus d'interès cobrat, qualsevol pagament inicial i el nombre de pagaments totals.
Per exemple, pocs es poden permetre pagar el preu d’una casa en un sol pagament. Per tant, un préstec s'emet amb un import principal que cobreix el valor de l'habitatge i s'amortitza amb pagaments mensuals durant un període. Els préstecs hipotecaris s’estructuren normalment amb un calendari de pagaments de 15 anys o un pla de pagaments de 30 anys. Els prestataris hipotecaris tenen l'oportunitat de fer pagaments de deutes fraccionats al llarg de la vida del préstec, cosa que permet que la compra d'una casa sigui més assequible.
Per contra, un dispositiu que costa 1.500 dòlars pot ser pagat en un any per la majoria de la gent. El comprador pot reduir encara més els pagaments mensuals fent un pagament inicial considerable de 500 dòlars, per exemple. En aquest cas, suposant un tipus d’interès del 8%, els pagaments mensuals iguals d’un any seran aproximadament de 87 dòlars, cosa que significa que el cost total de finançament durant el període d’un any és d’uns 44 dòlars. Si el comprador no té recursos per a un pagament inicial i finança el cost total de l'aparell de 1.500 dòlars durant un any al 8%, els pagaments mensuals serien de 130, 50 dòlars. El cost total de finançament, en aquest cas, és una mica superior a 66 dòlars. (Els càlculs aquí es van fer mitjançant el mètode de la quota mensual equiparada.)
Els préstecs per terminis solen ser més baixos que els préstecs sense pagament per terminis.
Productes de deutes de la quota
Els préstecs tradicionals per part d’institucions financeres per a habitatges i automòbils són una font important del negoci de préstecs per als prestadors. La majoria d’aquests préstecs es basen en una subscripció conservadora amb esquemes d’amortització estàndard que abonen el principal i els interessos de cada pagament fraccionat.
Els préstecs alternatius amb més risc del mercat de crèdits també ofereixen préstecs de deutes a quota alternativa. Els préstecs de pagament són un exemple. Cobren taxes d’interès més altes i basen el principal ofert en un empresari del prestatari i per ingressos per xec. Aquest tipus de préstecs també es paguen amb quotes basades en un calendari d’amortització; tanmateix, els seus components subjacents comporten riscos molt més elevats.
El 2014, la Dodd-Frank Act va instituir legislació sobre hipoteques qualificades. Això va proporcionar a les institucions creditícies un major incentiu per estructurar i emetre préstecs hipotecaris de més qualitat. Els termes estàndards de reemborsament de quotes són un requisit per a les hipoteques qualificades. Com a préstec hipotecari qualificat, és apte per a certes proteccions i també és més atractiu per als subscriptors en l'estructuració de productes de préstecs de mercat secundari.
Comparatives alternatives de deutes
Un préstec a quota és un dels productes de préstec més tradicionals que ofereixen els prestadors. Els prestadors poden crear un calendari d’amortització estàndard i rebre un flux de caixa mensual tant dels pagaments principals com dels interessos dels préstecs. Es poden acceptar préstecs d’alta qualitat com a préstecs qualificats que rebin determinades proteccions i ofereixen l’oportunitat de venda al mercat secundari, fet que augmenta el capital d’un banc.
Els préstecs per quotes generalment poden tenir un risc molt menor que altres préstecs alternatius que no tinguin pagaments fraccionats. Aquests préstecs poden incloure préstecs de pagament en globus o préstecs només d’interès. Aquests tipus de préstecs alternatius no s’estructuren amb un calendari d’amortització tradicional i s’emeten amb un risc molt més elevat que els préstecs de quotes estàndard.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.