Cobertura d’assegurança: una necessitat empresarial

Fins i tot quan els diners en efectiu són escassos o els ingressos es redueixen, les petites empreses no han de descuidar les seves necessitats d’assegurança. Les empreses que no estan assegurades o sense una cobertura àmplia, adequada i adequada estan assumint riscos innecessaris, que podrien produir-se en problemes financers greus, inclosa la fallida. En una crisi, un negoci sense assegurança o que estigui poc assegurat es pot destruir totalment.

Els propietaris d’empreses han d’estar informats minuciosament sobre quines són les seves pòlisses d’assegurança i què s’exclou. Per tant, una revisió periòdica de l'assegurança és una necessitat absoluta, juntament amb actualitzacions i ajustaments de cobertura a mesura que canvien les circumstàncies. Aquest article tractarà sobre els diversos tipus d’assegurances disponibles per a les petites empreses i què heu de fer per protegir-vos millor de les reclamacions perjudicials del vostre negoci. (Per a informació relacionada, vegeu Protecció d'actius per al propietari de l'empresa .)

Conseqüències històriques
Arran de les tempestes tropicals que van fer estralls a Nova Orleans, Galveston, Houston i altres zones de gran assolament afectades, innombrables propietaris de petites empreses van estar poc assegurats o no van tenir cap assegurança per a desastres naturals com els huracans i les inundacions i van resultar greument ferits.

Molts d’aquests propietaris o bé no sabien que les seves empreses no estaven cobertes per una assegurança o van decidir no comprar cobertura per danys de tempesta a causa d’una escassetat d’efectiu. Alguns propietaris es van quedar commocionats en saber -que se'ls va denegar les reclamacions de l'assegurança- que no van ser coberts pels danys que van denunciar, fins i tot quan van pensar que havien comprat les pòlisses adequades. (Per a més informació, consulteu la presentació d'una reclamació d'assegurança augmentarà les vostres tarifes? )

Una altra qüestió d’assegurança que requereix la vigilància dels propietaris de petites empreses és la data de caducitat de les seves pòlisses. En la majoria dels casos, la companyia d’assegurances, l’agent o el corredor de qui un propietari del negoci va comprar les seves pòlisses els informarà quan les seves pòlisses estiguin a punt d’esgotar-se o que s’hagin de renovar. Però el propietari prudent hauria de prendre nota sobre quan una política està a punt d’expirar-se, i després renovar-la amb antelació per tal que no hi hagi una bretxa en la cobertura i cap decepció si es presenten reclamacions.

Tipus de cobertura d’assegurança
Els productes d’assegurança són modalitats contractuals entre l’assegurat i l’assegurador. El contracte explica els detalls següents:

• El que està assegurat
• El cost de l’assegurança
• Les condicions en què es pot presentar una reclamació
• Les condicions de pagament si s’aconsegueix la reclamació

Hi ha una gran varietat de categories d’assegurances i graus de cobertura que tant el propietari de l’empresa inicial com el propietari d’una preocupació permanent han d’investigar.

Els deductibles i les primes varien en el seu preu. Una deduïble de l’assegurança és la quantitat de diners que l’assegurat ha de pagar per obtenir una reclamació abans que la companyia d’assegurances pagui la reclamació. Normalment, com més gran sigui el deduïble, més baixa sigui la prima: el cost de compra i el manteniment de la política vigent. Es poden pagar primes en diversos horaris, inclosos anualment (els més habituals), trimestrals o mensuals.

Assegurança del propietari d’empreses
La pòlissa d’assegurança d’un propietari d’empresa ofereix una protecció d’ampli espectre contra les pèrdues financeres derivades de danys a la propietat del propietari. Els danys poden provocar incendi, inundacions i altres desastres. La política detallarà el que es tracta. (Per obtenir més informació sobre com assegurar la vostra propietat contra inundacions, llegiu Necessiteu una assegurança de casualitat? )

La política del propietari de l'empresa també pot cobrir la responsabilitat legal del propietari per lesions físiques que pateixin en qualsevol cas relacionat amb l'empresa. Una política de tot risc, en què s’ofereix una cobertura integral, és preferible a una política de determinats perills, en la qual es cobreixen riscos específics. En una política de tot risc, cadascuna de les eventualitats està inclosa, excepte les exclusions citades específicament. La política de tot risc minimitza la possibilitat que no es cobreixi algun problema i també minimitzi les possibilitats de sobreposar-se i cobrir innecessaris. (Per obtenir més informació, consulteu Cobrir la vostra empresa amb una assegurança de responsabilitat civil .)

Entre els riscos que poden incloure les polítiques del propietari d'una empresa hi ha:

• Foc
• Inundació
• Altres fonts de danys a la propietat
• Robatoris
• Lesions corporals
• Interrupció comercial per motius especificats, amb excepcions especificades

Responsabilitat del producte
Aquest tipus d’assegurança, que es pot obtenir a un cost addicional, pot ser una necessitat si es ven un producte que pot afectar un usuari. Fins i tot si no heu dissenyat, fabricat o distribuït el producte, si el vengueu i perjudica a un usuari, és possible que tingueu una responsabilitat jurídica que s’ha de cobrir. (Per a més informació, vegeu Com omplir les llacunes en l'assegurança de responsabilitat general .)

Assegurança comercial
Es pot requerir una pòlissa d’assegurança comercial si la vostra empresa és més gran i complexa que una simple operació minorista d’un sol propietari o una associació o si es tracta d’una pràctica professional o professional orientada a serveis. Una pràctica professional pot requerir una assegurança per mala pràctica, que es descriu a continuació.

Entre els sectors que els negocis poden exigir una assegurança comercial inclouen la fabricació, restaurants i béns immobles comercials. Una pòlissa comercial és generalment més costosa que la del propietari d'una empresa, però els riscos són corresponentment més elevats i potencialment més costosos per al subscriptor, la companyia d'assegurances que emet la pòlissa. (Per obtenir més informació sobre la subscripció d'assegurances, consulteu la secció d'assegurança de l'assegurança?

Assegurança de mala praxi professional
Les professions que donin assessorament i / o presten serveis als consumidors en què es poden produir errors de comissió o omissió en responsabilitat substancial, poden requerir una assegurança per mala pràctica professional.

Aquests poden incloure negocis com:

• Medicina
• Odontologia
• Llei
• Comptabilitat
• Publicitat
• Planificació financera
• Teràpia Ocupacional
• Anàlisi informàtica
• Periodisme
• Estat real

Les primes es calculen a partir de les dades actuarials per a riscos, danys en dòlars i altres factors i varien àmpliament segons la professió, les seves subespecialitats i els serveis o consells específics oferts. La neurocirurgia, per exemple, és una professió que té una prima elevada per a una assegurança de mala praxi. La cobertura per a un comptable de propietat privada i de comptabilitat privada normalment tindria una prima més petita. (Per obtenir més informació sobre el paper d’un actuari, llegiu Assegurar-vos el futur amb una carrera com a actuari .)

Una altra opció que ofereixen les companyies asseguradores és la cobertura de representació legal de baix cost. Un professional de qualsevol especialitat que practiqui sense error o omissió pot ser encara objectiu de malversació, fins i tot si la reclamació és sense mèrit.

Assegurança del propietari
Com a complement de l’assegurança del propietari d’empreses, també és necessària una política integral del propietari, tant per a negocis casolans com per a altres entitats empresarials, com ara societats i corporacions, que no funcionen des d’una residència privada. (Per obtenir més informació, consulteu Comprendre el vostre contracte d’ assegurança i consells d’assegurança per als propietaris d’habitatges .)

L’assegurança del propietari protegirà una residència de lesions no relacionades amb l’empresa o d’altres responsabilitats legals. Com que una empresa i els actius personals d’un empresari estan connectats, la cobertura de l’assegurança residencial del propietari és una necessitat. La cobertura integral és la pòlissa més freqüent redactada per als propietaris d'habitatges, sovint denominada en el negoci d'assegurances com a "HO-3".

La cobertura habitual inclou:

• Danys domèstics o personals causats per incendi o tempestes, inclosos els llamps i el vent
• Despeses mèdiques de les lesions dels ocupants causades per incendi, tempestes, vent i llamps
• Despeses mèdiques i legals de les persones ferides accidentalment a l'habitatge assegurat
• Pèrdua o robatori de béns personals especificats, dins o fora de la casa assegurada

Algunes polítiques sobre cobertura o robatori poden excloure determinades propietats, com ara art, antiguitats, objectes de col·lecció, joieria i ordinadors portàtils. Articles com aquests poden requerir una cobertura especial, especialment si el seu valor és elevat. (Per obtenir més informació sobre què fer si sou víctima del robatori, consulteu Deducting Disaster: Casualty and Robft Posses .)

Un risc important que no inclou la política del propietari són les reclamacions relacionades amb un negoci realitzat a la residència. Un client o client que vingui a casa vostra, o un venedor de negocis que realitzi un lliurament, pot resultar ferit al vostre local i no es cobrirà la reclamació derivada d'aquesta lesió.

En certes circumstàncies, si teniu un negoci operat per a casa en què els riscos són mínims, a la política del propietari s’hi pot afegir un motorista de baix cost per cobrir danys en els actius del vostre negoci, però algunes asseguradores no us permetran cobrir el vostre negoci si. Teniu clients, empleats o clients a casa vostra. També es pot aplicar una cobertura a equips o inventaris costosos utilitzats o emmagatzemats a les instal·lacions, o si s'utilitzen o emmagatzemen materials perillosos o combustibles a les instal·lacions. (Per a més informació, consulteu Que els pilots d’assegurances de vida condueixin la cobertura .)

La quantitat de cobertura del dòlar
La quantitat de dòlars de la cobertura per danys o pèrdues immobles ha de ser coherent amb el cost de substitució de les propietats cobertes, inclosa la vostra llar. Es pot evitar la sobreassegurança en aquesta àrea i sol ser una despesa innecessària. L'assegurança de responsabilitat civil és més difícil de calcular a causa de l'assegurança d'immobles intangibles.

Els requisits mínims d’assegurança per a una empresa solen imposar l’estat en què es troba l’empresa. El vostre agent o comissió d’assegurances estatal pot proporcionar aquestes xifres.

Pensaments de separació
Discutiu detalladament les vostres necessitats d’assegurança amb el vostre agent o agent d’assegurances i sigueu completament propers i sincers a l’hora de descriure el vostre negoci perquè la cobertura sigui adequada. Assegureu-vos que enteneu el que es tracta i si les polítiques són nul·les si teniu empleats o clients a casa vostra. La compra de preus competitius és una bona idea, sobretot en moments econòmics difícils, quan les empreses desitjoses per al vostre negoci estan disposades a ajustar els seus preus en conseqüència. (Per obtenir més informació sobre l'impacte de la crisi econòmica en les empreses, consulteu les indústries que creixen a la recessió i l'impacte de la recessió en les empreses .)

Per acabar, assegureu-vos d’incloure al vostre pressupost anual el cost de l’assegurança. Tant de bo mai no presenteu cap reclamació ni experimenteu cap reclamació contra vosaltres o la vostra empresa, però si i quan es produeix alguna d'aquestes circumstàncies lamentables, tindreu una cobertura adequada.