Introducció al compte negatiu de l'Ordre de Retirada (ARA)
Una ordre negociable de compte de retirada és un compte bancari que guanya interessos. Un client amb aquest compte té la possibilitat d'escriure esborranys amb diners que es mantenen en dipòsit. L’ordre negociable de compte de retirada també es coneix com a "compte ARA".
Com desglossar el compte de l'Ordre de Retirada (ARA) negociable
Els bancs comercials, les caixes d’estalvi mutu i les associacions d’estalvi i préstecs poden oferir comptes ARA a particulars, algunes organitzacions sense ànim de lucre i algunes unitats governamentals.
Les regulacions bancàries nord-americanes distingeixen entre "compte negatiu de retirada" i "compte de dipòsit de demanda", tot i que existeixen similituds. Com en els comptes de dipòsit a demanda, els comptes ARA poden proporcionar ràpidament els diners que els consumidors necessiten per a les despeses diàries. Segons el Reglament Q (Reg Q), històricament no se'ls ha permès pagar els interessos als comptes de dipòsit de demanda (distintiu dels comptes ARA).
Historial de l'ordre negociable dels comptes de retirada
L’historial d’evitar que els dipositants guanyessin interès pels comptes es remunta a la Gran Depressió. Una revolta bancària significativa va marcar aquesta època als anys trenta; molts van veure com els dipòsits a demanda dels pagaments d’interessos com a “competència excessiva”, cosa que va comportar una disminució dels marges de benefici. (Això es relacionava principalment amb els grans bancs de Nova York.) A mesura que els tipus d’interès augmentaven a la dècada de 1950, molts bancs van començar a intentar evitar la prohibició. Això va començar amb recompenses no pecuniàries, com oferir funcions més convenients sucursals addicionals, juntament amb regals de béns de consum per atraure nous clients). L'interès implícit també es va treure gradualment. Inclouen els tipus de préstec preferits; Els bancs sovint correlacionaven amb els saldos de dipòsits de la demanda del client. Els bancs també van començar a mostrar despeses per costos per serveis comuns, com ara la liquidació de xecs.
Ronald Haselton, l'expresident i conseller delegat de la Caixa d'Estalvis del Consumidor de Worcester, basada en MA, va ser el primer a desenvolupar oficialment el compte ARA. Es va convertir en un repte directe a la prohibició de pagar els interessos dels comptes de dipòsits. El 1974 el Congrés va permetre comptes NOW a Massachusetts i Nova Hampshire i tota Nova Anglaterra el 1976, amb un límit d'interès del 5%.
Ordre negociable de comptes de retirada i de comptes de dipòsit de demanda
Si bé els comptes ARA han pogut eludir les prohibicions de tipus d'interès, el Reglament Q encara prohibeix a les entitats financeres pagar interessos sobre els dipòsits a demanda. En lloc d'això, un banc pot oferir al titular d'un compte en efectiu o pagaments de crèdit, juntament amb mercaderies en obrir un compte. Per a un dipòsit de demanda, un titular del compte no pot rebre més de dos pagaments anuals i el valor de cada pagament no pot superar els 10 dòlars per a dipòsits inferiors a 5.000 dòlars i 20 dòlars per a dipòsits superiors a 5.000 dòlars.