Passar el Buck: Els costos ocults de les anualitats

Al mateix temps, les anualitats podrien semblar un vehicle ideal per a la jubilació: indiqueu un import únic o periòdic, el principal està garantit amb una prestació d’assegurança i el titular del fullet reclama que rebreu 4.000 dòlars al mes per a tota la vida., juntament amb la Seguretat Social, sembla una quantitat raonable per viure en els darrers anys. Tot i això, les anualitats han perdut una mica la brillantor. Hi ha diverses raons per a això, entre elles:

• Rendiment del mercat
• Impressió fina a les devolucions
• Costos ocults

Tots els vehicles de jubilació (per ser equitatius a les rendes) s’han tornat menys segurs a causa dels fons mutuos amb rendibilitat general que es basen en la majoria d’ells. Les anualitats no en són una excepció. Estan subjectes a la incertesa provocada per coses com la volatilitat borsària de finals de 2018.

Compres per emportar

• Les anualitats han perdut part de la seva lluentor principalment a causa del seu rendiment del mercat, la llarga limitació de les devolucions i els seus costos ocults.
• Les tarifes poden incloure subscripcions, gestió de fons i penalitzacions per retirades anteriors a 59½ anys, entre d'altres.
• Aquests vehicles de jubilació encara poden resultar atractius perquè els requisits de manteniment de registres són lleugers, els impostos es difereixen sobre els vostres diners a mesura que creix i no hi ha límits d'inversió.

Què fa atractiu les anualitats?

Per a persones absolutament desinteressades per gestionar les seves pròpies finances, les anualitats ofereixen un menú senzill. El participant només ha de prendre tres decisions: aportacions forçoses o periòdiques (aportacions), ingressos diferits o immediats i rendiments fixos o variables. Molts inversors han triat anualment variables que les fixes de vegades, normalment quan el roaring funds mutualista significava rendiments elevats en comparació amb l’opció fixa conservadora i aparentment segura.

En lletra petita, "fix" significa que normalment es revaloraran les rendibilitats en un a cinc anys a causa de les variacions del mercat. Els contractes simplement no poden garantir el 6% si el gestor del fons només produeix rendiments íntegrament del 5%.

Per què les anualitats han perdut la seva brillantor?

L’antiga broma sobre les anualitats és que feu una fortuna en el títol i, a continuació, la lletra fina la torna a fer. En molts casos, això no ha estat massa lluny de la veritat. Les taxes d’introducció poden ser del 0% d’interès en préstecs per a automòbils i són efectivament com a líders de pèrdues en una promoció de supermercats. De sobte, aquestes grans promeses s’evaporaran després dels primers sis mesos o any, quan s’ajusten les tarifes i s’inicien les taxes.

A continuació, es mostren algunes de les taxes que es poden enterrar en un contracte anualitzat (o que no es mostren del tot:

• Comissió: una anualitat és bàsicament una assegurança, de manera que algun venedor obté un retall de la devolució o el seu principal per vendre-li la pòlissa.
• Subscripcions: Aquestes taxes corresponen a aquells que corren risc actuarial sobre els avantatges.
• Gestió de fons: Si la anualitat inverteix en un fons mutu, com fan la majoria, se li passen les comissions de gestió.
• Sancions: si teniu menys de 59 i dos anys i necessiteu aportar les vostres aportacions, l’IRS obtindrà un 10%, i el redactor del contracte sol·licitarà una càrrega de rendició entre el 5% i el 10%, tot i que aquesta càrrega sol disminuir mentre més mantingui el anualitat. Els millors escriptors han disminuït les taxes de rendició en un percentatge inferior i les bonificacions per retirar d'emergència del 5% al ​​15% sense penalitzacions. No podeu emportar-vos en préstec amb les vostres aportacions, però l’oncle Sam us permetrà transferir els fons a una altra companyia d’assegurances sense penalització. Tanmateix, deixeu que el vostre comptable tracti això. Si el xec us arriba primer, podríeu tenir problemes.
• Cost d’oportunitat fiscal: els dòlars posteriors a l’impost que invertiu en una anualitat augmenten l’impost diferit. Tanmateix, els avantatges no poden competir amb la introducció de dòlars pretax als 401 (k). Les anualitats només han de començar quan finalitzeu el vostre número 401 (k), un cop hàgiu superat les aportacions. Això és doblement cert si el vostre empresari iguala les cotitzacions.
• Impost sobre beneficiaris: si deixeu el vostre fons mutu als vostres fills, l’IRS els permet aprofitar una valoració gradual o el preu de mercat dels títols en el moment de la transferència. Això no funciona amb les anualitats, de manera que és probable que els beneficiaris cobrin impostos a l’obtenció del preu de compra original. Hi ha maneres de suavitzar aquest cop amb la planificació immobiliària.

Si voleu transferir fons a una altra companyia d’assegurances sense penalització, permeteu que el vostre comptable gestioni la transacció: la recepció del xec pot causar problemes.

Raons per invertir en anualitats

Després de tots els desavantatges i despeses ocultes, encara hi ha alguns desavantatges:

• No hi ha requisits pesants de manteniment de registres
• Impostos diferits sobre els vostres diners en creixement
• Transferències lliures d’impostos entre empreses de anualitats
• Sense límits d’inversió

La línia de fons

Després de tenir en compte avantatges i contres, és important recordar que tota la seva inversió en una anualitat –o bona part– es pot perdre si l’empresa que hi ha al darrere del contracte no és sòlida.

Hi ha algunes proteccions estatals per a alguns fons anuals, però són limitades (i val la pena investigar el vostre estat). Podeu comprar anualitats per sota del límit de protecció del vostre estat de diverses empreses, per exemple, en lloc de comprar una única quantitat més gran a una sola empresa. Però si canvieu d’un estat amb un límit alt a un amb un límit inferior, el nivell del vostre nou estat generalment s’aplicarà si l’anualitat falla després de passar.

Les tarifes baixes i els escriptors d'alta qualitat augmenten la seguretat de la vostra contribució i la possibilitat de felicitat a llarg termini amb la vostra anualitat.