Assegurança Peer-to-Peer (P2P)
L’assegurança Peer-to-Peer (P2P) és una xarxa de compartició de risc on un grup d’individus agrupa les seves primes juntes per assegurar-se d’un risc. L’assegurança peer-to-peer mitiga el conflicte que inherentment sorgeix entre l’assegurador tradicional i el prenedor de l’assegurança quan l’assegurador manté les primes que no paga en reclamacions. L'assegurança P2P també es pot denominar "assegurança social".
Breaking Down Peer-to-Peer (P2P)
La demanda de serveis més accessibles i de baix cost a la indústria financera ha provocat diverses eines tecnològiques iniciades per empreses fintech. El sector de les assegurances no s'ha quedat fora del impuls tecnològic que està canviant la relació entre consumidors i empreses. Insurtech, la innovació tecnològica en les assegurances, ha introduït eines perquè els prenedors d’assegurança tinguin un accés fàcil a la cobertura de l’assegurança a uns costos inferiors als que permeten les pòlisses tradicionals. La incorporació de conceptes fintech com la plataforma de crowdsourcing i les xarxes socials van provocar el moviment Peer-to-Peer (P2P) Insurance.
Assegurança Peer-to-Peer (P2P) vs. Assegurança Tradicional
El model d’assegurança tradicional agrupa un gran nombre de desconeguts amb una cobertura similar. Un subscriptor utilitza la informació de perfil proporcionada per cadascuna d’aquestes persones per crear una anàlisi de risc de l’individu. S'utilitza informació com ara l'edat, les aficions i la història clínica per determinar la prima que pagaria cada prenedor. La prima cobreix el cost de l'assegurança de la persona i ofereix assegurança a l'assegurat que, en cas de pèrdua, es cobrirà. La piscina cobreix persones amb perfils de risc diferents, amb els membres de baix risc que paguen menys en primes pel mateix tipus de cobertura. Si un o més membres o asseguradors experimenten un fet catastròfic, els fons de la piscina s'utilitzen per cobrir les parts afectades. La companyia d’assegurances conserva la quantitat d’excés a la piscina al final del període de cobertura com a part dels seus ingressos. Atès que els beneficis incentiven la majoria de les companyies d’assegurances, es produeix un conflicte entre les asseguradores i l’assegurat quan no es reemborsen les primes utilitzades.
El model d'assegurança P2P difereix del model tradicional en diverses formes.
- La piscina d’assegurances està formada per amics, membres de la família o persones amb interessos similars que s’uneixen per contribuir a les pèrdues mútues. Si seleccionem els membres de la piscina, l'assegurat assumeix la responsabilitat del perfil de risc del grup. Aquesta tècnica de selecció motivaria a un individu a iniciar una agrupació que tingui un resultat de baix risc i, per tant, de baix cost per als membres. A més, agrupant fons premium amb coneguts coneguts, l’assegurança P2P promou la transparència en les seves operacions. Cada membre sap qui és el grup, qui presenta una reclamació i quants diners té a la piscina. Finalment, el model P2P soluciona el perill moral associat a la cobertura tradicional d’assegurança. Quan els membres comparteixen la mateixa afinitat i es coneixen socialment, hi ha un desincentiu per presentar reclamacions fraudulentes o innecessàries.
- Tots els fons disponibles en la piscina quan finalitzi el període de cobertura es retornen als seus membres. D’aquesta manera s’elimina el problema que tenen els prenedors d’assegurança amb les asseguradores tradicionals quan no s’alineen els incentius de les dues parts. A més, un reassegurador té assegurada una piscina de P2P, de manera que quan un grup experimenta reclamacions en quantitats superiors a la prima pagada, el reassegurador cobreix l'excés de fons de prima disponibles.
Piscines d’assegurances Peer-to-Peer (P2P)
Diferents proveïdors d’assegurances P2P operen de diferents maneres. Algunes piscines només cobreixen tipus d’assegurança específics, com ara l’assegurança d’automòbil. Altres requereixen que els membres tinguin causes similars com el suport al càncer d’ovari. Alguns grups fins i tot implementen l'eina de crowdfunding per assegurar-se les vacances per malaltia. Alguns proveïdors reemborsen les primes no utilitzades als membres de la piscina. Altres donen les primes no reclamades a una organització benèfica o causa que uneix els prenedors. Un nombre reduït de proveïdors utilitzen Bitcoin com a moneda de pagament.
La naturalesa innovadora de l’assegurança P2P ha presentat alguns reptes per als reguladors d’assegurances que consideren el model P2P diferent del tradicional. Preocupacions similars entre els organismes reguladors que veuen que la tecnologia trenqui la norma tradicional en la indústria financera ha donat lloc a un nou grup d'empreses anomenat Regtech. Regtech utilitza tecnologia innovadora per ajudar les empreses i les indústries que participen en els avenços digitals a complir de manera eficient els reguladors de la indústria.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.