L'empenta per convertir l'alfabetització financera en dret
Per a molts adolescents nord-americans, les habilitats financeres més bàsiques que necessitaran com a adults no s’ensenyen a l’aula. No hi ha plans de lliçons, no hi ha normes per a la competència financera mínima i no hi ha salvaguardes contra l'enviament a un món desbordat d'oportunitats que indueixen deutes. Per a molts, les seves sensibilitats financeres es combinen a partir de les lliçons de membres de la família (de vegades el camí difícil), anècdotes d’amics i la cerca ocasional a Google.
Tot just passant
Si es concedissin qualificacions de lletres per alfabetització financera, els Estats Units obtindrien un C + com a màxim. A nivell mundial, estem en el lloc número 14 del món per les nostres habilitats financeres bàsiques, amb només el 57% dels adults considerats alfabetitzats financerament. Austràlia, Canadà, Dinamarca, Finlàndia, Alemanya, Israel, Països Baixos, Noruega, Suècia i el Regne Unit tenen taxes d’alfabetització financera del 65% o superiors, segons Standard & Poor’s Global Financial Alfabetcy Survey. Mentrestant, els Estats Units tenen el deute nacional més alt de qualsevol país i es troben en el top ten del deute més elevat per càpita.
Està ben documentat que l’alfabetització financera inadequada comporta greus problemes monetaris.
- El 40% dels adults dels Estats Units no tenen estalvis suficients per cobrir una emergència de 400 dòlars.
- L’estalvi mitjà de jubilació dels nord-americans d’entre 55 i 64 anys és de 104.000 dòlars, o 310 $ al mes si s’invertia en una anualitat.
- El deute mitjà de la targeta de crèdit per a la llar ha passat a 8.284 dòlars, el nivell més alt d'una dècada.
- El deute de préstecs estudiantils, de 1, 5 bilions de dòlars, és més del doble del que era fa una dècada. La mitjana és de 6.600 dòlars per estudiant, anualment.
- Els estudiants amb préstecs abandonen la universitat amb un deute mitjà de 22.000 dòlars.
Educació absent
No és només un problema "millennials". El cicle del deute comença a una jove edat per a la majoria dels nord-americans, incitant i alimentant la seva confiança en préstecs i targetes de crèdit estudiantils. Les males habilitats de gestió de diners adopten decisions preses amb rapidesa, desesperació i ansietat, cosa que comporta més deute, generant més decisions preses per l'estrès, etc.
En lloc d’ensenyar les habilitats que podrien impedir, o si més no mitigar, els mals hàbits de diners, alguns campus universitaris acullen les empreses de targetes de crèdit al seu terreny, que estan més desitjosos de signar un jove de 18 anys en un compte d’alt interès.
Qui s’assegura que entengui el funcionament dels tipus d’interès? Com gestionar el deute? Quant triga a pagar una factura de la targeta de crèdit si només fan els pagaments mínims? No és la companyia de targetes de crèdit. No l'escola. La majoria dels estudiants es graduen amb més deute del que poden gestionar i almenys una targeta de crèdit.
Donar alfabetització financera a la llei
Cada un dels anys, FINRA, el regulador de finances i banca, emet un test de cinc preguntes com a part del seu Estudi Nacional de Capacitat Financera, que mesura el coneixement dels consumidors sobre els interessos, la composició, la inflació, la diversificació i els preus dels bons. Només el 37% dels que van fer la prova van respondre les cinc preguntes correctes, cosa que suggereix que els principis econòmics i financers bàsics que sustenten aquests problemes són generalitzats, tocant tots els estats del país de diferents maneres.
Als Estats Units, l’analfabetisme financer, o almenys la manca d’educació que ho permeti, aviat podria estar en contra de la llei. A Carolina del Nord, els legisladors proposen una legislació que exigiria als estudiants de secundària fer un curs d'alfabetització financera abans de graduar-se. El projecte de llei del Senat 134 aposta per un curs d’economia i finances personals (EPF) que proporcionarà instruccions bàsiques sobre 23 principis econòmics, incloent com gestionar una targeta de crèdit, els fonaments bàsics per demanar diners i com obtenir una hipoteca.
Carolina del Nord és un dels 28 estats que impulsa la legislació per ensenyar l'alfabetització financera a l'escola secundària. L'esforç, que es va endarrerir molt, es produeix quan els nord-americans acumulen una quantitat rècord de crèdit i deute de préstecs estudiantils, la major part del qual va arribar a la falta de 18 a 35 anys intentant fer els primers passos cap a les fites financeres importants. Això sovint condueix a un cicle debilitant de despeses imprudents i poc si s’estalvia cap estalvi o inversió. Com a resultat, gairebé la meitat dels nord-americans viuen una crisi fora d’un desastre financer.
Tot i així, l’esforç és benvingut i necessari. Al entrar al mes d’alfabetització financera a l’abril, hauríem de fer un balanç de l’estat de l’educació financera actual, i cap a on cal anar.
El que els nord-americans estan llegint a Investopedia
Vam analitzar les nostres dades d’11 milions de lectors mensuals nord-americans per veure quins estats van cercar quins temes de les finances personals i com es comparava amb el seu deute mitjà amb els ingressos de les llars, així com si aquests estats apostaven o no pels requisits d’alfabetització financera. Aquí és el que hem trobat:
Les àrees amb la proporció de deute amb ingressos més elevada, com la regió del sud-est i la muntanya rocosa, mostren el major interès per temes com " com sortir del deute" i " com estalviar-ne més", cosa que suggereix que molts intenten suplir les llacunes en els seus educació financera pròpia.
Els lectors del nord-est, també la regió amb més ingressos de les llars, mostren una preferència pels temes bancaris per la gestió del crèdit o del deute.
La regió de les Muntanyes Rocalloses té el percentatge d'ingressos més alt amb el deute mitjà al país. Un interès particular per a aquests lectors, especialment a Utah, són termes relacionats amb la hipoteca.
La regió del sud-oest del país té el segon percentatge de deute i ingressos més gran del país, i els nostres lectors se centren molt en històries relacionades amb el crèdit.
De la mateixa manera, la regió sud-est del país té la proporció de deute i ingressos més elevada, i els seus residents són els cercadors més actius d’informació sobre la gestió de les seves finances. Els termes i temes principals que cerquen inclouen “administrar crèdit”, “crear crèdit” i “préstecs i hipoteques”. Els lectors del sud-est van buscar aquests temes un 42% més que a la resta del país.
En canvi, el nord-est té el percentatge de deutes i ingressos més baix del país i està format pels residents més segurs financerament del país. Els lectors d’aquesta regió estan més interessats en temes relacionats amb la jubilació i la banca, cercant amb molta freqüència temes relacionats amb el crèdit o el deute.
La regió del centre de l'Oest té el segon percentatge de deutes i ingressos més baix, però la renda mediana més alta de les llars. Aquestes es troben entre les persones més segures financerament del país, com a grup. Tenen relativament poc interès en temes de finances personals i cerquen temes relacionats amb la banca. No és d'estranyar que Mideast estigui a prop de nou dels 15 bancs més grans del país.
No és d'estranyar que els nostres lectors mostrin el major interès pels temes relacionats amb el crèdit i el deute als estats en què la gent pateix més dificultats financeres, i és bo veure molts d'aquests estats, com Carolina del Nord, pressionant perquè la formació en alfabetització financera sigui obligatòria per instituts secundaris.
En una nació on pel·lícules com Wolf of Wall Street i espectacles com Billions dominen la cultura pop, ens sorprenen quants lectors encara arriben a Investopedia per als nostres conceptes financers de nivell més gran. Consultes de temes com "Què és una borsa">
La majoria dels nord-americans no reben l’educació financera que necessiten i es deixen de crear un parcel·la bricolatge de consells i trucs per a la gestió de diners, crèdit i deute. Estem veient els efectes d’aquest dèficit d’alfabetització financera que es manifesten a través d’un deute inflat que continua estrenyent la seva estranya contra milions d’americans, molts dels quals ens acudeixen.
Certament, la secundària no ha de ser l’únic lloc on aprenem l’alfabetització financera, però és un lloc fantàstic per començar.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.