Refinanciament de tipus i termini
El refinançament de tipus i termini és el refinançament d’una hipoteca existent amb l’objectiu de canviar l’interès i / o el termini d’una hipoteca sense avançar diners nous sobre el préstec. Això difereix d’un refinançament d’efectiu, en què s’avança diners nous al préstec. Els refinances de tipus i termini poden comportar uns tipus d’interès més baixos que els refinances d’efectiu.
Comprensió del refinançament de tipus i termini
L’activitat de refinançament de tipus i termini es basa principalment en una caiguda dels tipus d’interès, mentre que l’activitat de refinançament d’efectius es basa en l’augment dels valors de la llar. Com que hi ha avantatges i desavantatges relacionats amb el refinançament de tipus i termini i de sortida, el prestatari ha de pesar els avantatges i els contres de cadascun abans de prendre qualsevol decisió final.
Com funciona el refinançament de tipus i termini
Els possibles beneficis de refinançament de tipus i termini inclouen l’obtenció d’un millor tipus d’interès i uns termes més propis de la hipoteca, tot i que es mantindrà el mateix saldo principal. Aquest refinançament pot reduir els pagaments dels quals és responsable el propietari o, possiblement, establir un nou programa per pagar la hipoteca més ràpidament. Hi ha diverses maneres d’exercir una opció de tarifa i termini.
Al veure que els tipus d’interès baixen, per exemple, un propietari que ha pagat una hipoteca de 30 anys durant deu anys podria voler aprofitar-se dels nous tipus. Una opció seria refinançar el saldo restant de la hipoteca original a aquesta taxa més baixa per a un nou termini complet de 30 anys. El nou préstec tindria menors mensuals, però essencialment seria com començar amb una taxa més baixa, i afegir deu anys al temps que caldria pagar la hipoteca (deu anys de la primera hipoteca, més 30 anys de la nou: total de 40 anys).
O bé, el propietari podria utilitzar l’opció de refinançament de tipus i termini a pagar la nova taxa de mercat més baixa i negociar una hipoteca de 15 anys. Les pagues mensuals serien superiors a les del termini inicial de 30 anys, però els interessos serien més baixos. És més, el propietari estalviarà cinc anys de pagaments (deu anys de la seva hipoteca original, més 15 de la nova: un total de 25 anys).
En un refinançament de caixa, els propietaris han de ponderar el valor de l’aprofitament del patrimoni de la seva casa respecte a l’interès afegit que pagaran durant la vida del nou préstec.
Com es compara el refinançament de tarifes i terminis amb altres opcions
El refinançament de caixa recau el patrimoni net del propietari. Això funciona millor quan el valor global de l’habitatge ha augmentat a causa de l’augment dels valors immobiliaris, però també es pot fer si el propietari està molt bé en la hipoteca i ha pagat una part important del seu patrimoni. En el procés, un refinançament de caixa sortirà augmentat del principal que es deu a la hipoteca. Això podria exigir una revaloració de l'habitatge per avaluar el nou valor. Els propietaris poden buscar aquest refinançament per tal d’accedir al capital amb el valor de l’habitatge que d’altra manera potser no podran veure fins que la casa es vengués posteriorment.
Una opció inversa anomenada refinançament de diners en efectiu consisteix en obtenir més diners per a la liquidació de la hipoteca per tal de reduir el principal restant.
En considerar alguna d’aquestes opcions, és important calcular detingudament totes les implicacions i veure com es comparen amb el manteniment de la vostra hipoteca actual.