Definició d’assegurança de nivell superior
L’assegurança de prima plana és l’assegurança de vida a llarg termini per la qual es garanteix que les primes siguin les mateixes durant tot el contracte, mentre que la quantitat de cobertura proporcionada augmenta. Com a resultat, la cobertura pot ser avantatjosa amb el pas del temps, ja que el prenedor segueix pagant el mateix import, però té accés a una cobertura de beneficis més gran a mesura que la pòlissa madura.
Els termes més habituals són 10, 15, 20 i 30 anys, en funció de les necessitats del prenedor de les pòlisses. El nivell-prima és diferent de les pòlisses d’assegurança de vida, ja que tenen taxes de prima que augmenten a mesura que les pòlisses envelleixen.
Comparació de preus en assegurances de nivell superior
Les primes d'assegurança de nivell superior són inicialment superiors a les altres pòlisses amb cobertura similar. Però, al final del contracte, les primes solen acabar amb una millor negociació, ja que les primes més altes s'han compensat en augmentar la cobertura durant un període de cicle de vida quan el prenedor generalment té més problemes mèdics. Les polítiques amb cobertura similar i primes inferiors no solen augmentar la cobertura a mesura que maduren, cosa que per a alguns inversors, limita els avantatges que suposa tenir pagaments inicials inferiors inicials. L'impuls d'una millor cobertura en un moment posterior, sense augment de les primes, és un motiu clau pels inversors a vegades triaran una assegurança de prima nivell, sempre que puguin tolerar econòmicament els pagaments més elevats.
Compres per emportar
- L’assegurança de nivell superior és un tipus d’assegurança de vida en què les primes mantenen el mateix preu durant tot el termini, mentre que la quantitat de cobertura que s’ofereix augmenta.
- Els pagaments premium sovint comencen a un nivell superior a les polítiques amb cobertura similar, però valen en última instància més que els competidors, ja que els prenedors de les pòlisses experimenten una cobertura més elevada amb el temps sense cap despesa addicional.
- Els termes solen ser de 10, 15, 20 i 30 anys, en funció del que el prenedor de la pòlissa requereix.
S'explica una assegurança de nivell superior
Aquesta pòlissa s’inclou en una assegurança de vida a llarg termini, és a dir, que ofereix una cobertura només per a una durada determinada i només té una prestació per defunció, a diferència d’un component d’estalvi com en tota la cobertura de vida. Per determinar si es prefereix una assegurança de nivell superior, considereu la longitud de la cobertura necessària.
Per exemple, si l’objectiu principal de la prestació per defunció és proporcionar ingressos per suportar nens molt petits i finançar les despeses universitàries, una prima de nivell de 20 anys podria ser adequada. Tanmateix, si aquests nens ja són a la primera edat, pot ser suficient una prima de deu anys.
Algunes formes d’assegurança de vida són vulnerables a la pujada dels tipus. Amb una assegurança de prima nivell, les primes estan garantides i no podran canviar mai, tret que el prenedor sol·liciti cap canvi. El pagament de la pòlissa també es mantindrà durant tot el termini, tret que el prenedor sol·liciti el contrari.
Si el prenedor de l'assegurança mor durant el termini de la pòlissa, la família de la persona podria rebre un pagament en efectiu per utilitzar-se per pagar una hipoteca existent, ajudar amb les factures de la llar i altres necessitats bàsiques, o fins i tot pagar el servei de funeral o memorial del titular. .
Assegurança de vida a nivell inferior i en disminució
Si bé els dos tipus d’assegurances de vida són similars, tenen, però, diferències primàries i s’adapten a aplicacions diferents. Amb una assegurança de prima nivell, la pòlissa paga un avantatge si el prenedor de l'assegurança es mor durant un període determinat (el termini). Si la mort es produeix fora d'aquest termini, no hi ha cap pagament. En disminuir l’assegurança de vida a termini, l’import de la cobertura disminueix amb el pas del temps, de forma similar a la de la qual una hipoteca d’amortització disminueix en el temps. La disminució de l’assegurança de vida es compra generalment per pagar un deute específic, com una hipoteca d’amortització. La pòlissa garanteix que, un cop mort, es liquidarà la hipoteca d'amortització o un altre deute especificat.
Un altre tipus especial d’assegurança de vida inclou “L’assegurança de vida de més de 50 anys”, que és un tipus d’assegurança especialitzada dirigida a persones d’entre 50 i 80 anys. També hi ha una assegurança de vida conjunta, en la qual dues persones en relació contracten polítiques individuals. . La política abastarà ambdues vides, generalment a primera mort.
Exemple del món real
L’edat i el termini de temps de les necessitats del prenedor de la pòlissa són crucials per determinar si una política de prima de nivell garantida és òptima versus una política anual de termini renovables (ART), que augmenta a mesura que el prenedor de la garantia s’envelleix. La durada mitjana i la prima que seleccionen sovint els clients són de 20 anys i 600, 00 dòlars.
Posem per cas, dues dones amigues, Jen i Beth, ambdues de 40 anys i amb una bona salut, opten per comprar una assegurança de vida. Jen compra una política de prima per nivell garantida a 37 dòlars al mes, amb un horitzó de 20 anys, per un total de 440 dòlars anuals. Però Beth calcula que només pot necessitar un pla de 3 a 5 anys o fins al pagament complet dels seus deutes actuals. Per tant, en canvi, opta per una política anual de renovacions (YRT) que comença a partir de 20 dòlars mensuals i que es manté constant durant els primers cinc anys. Inicialment paga 240 dòlars anuals.
En els anys dos a cinc, Jen continua pagant 444 dòlars al mes, i Beth continua pagant 240 dòlars anuals. Si Beth cobra la seva política al cinquè any, haurà estalviat molts diners en relació amb el que va pagar Jen. Però, i si Beth no s’atura al tercer any? Què passa si compra una casa i vol mantenir-se una mica més en la seva política. Ara està en desavantatge, ja que, el sisè any, Beth tindrà 45 anys i entra en una categoria de risc més elevada.
En molts casos, la seva taxa anual se situarà prop del 200%. Així, ara a l'any sisè, ella paga 654 dòlars anuals, enfront dels 444 dòlars de Jen a l'any. Després dels 45 anys, les taxes solen pujar cada any, de vegades fins a un 10% anual. Després dels 56 anys, acostumen a pujar encara més. A l'any 20, als 60 anys, recollint i complint una política amb una taxa de renovació anual, Beth podria pagar més de 2600 dòlars anuals, enfront dels 444 dòlars de Jen a l'any.
Amb més de 20 anys, Jen pagava 440 dòlars anuals per un import total de 8.880 dòlars amb el seu pla de prima garantida. Però Beth, que va optar per un pla de renovació anual, es va mantenir constant en 240 dòlars anuals durant els primers cinc anys i va veure que les seves primes augmentaven un 10% anual durant els últims 15 anys, va acabar pagant més de 24.000 dòlars durant el termini de la pòlissa. .
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.