Desar la casa des de l'execució hipotecària

Una bella casa -complet amb una família amorosa i records meravellosos- forma part del somni americà. Una part important de la vida de molts pobles es passa per convertir una casa en una casa de somnis. Però simplement perquè aconseguiu assolir la casa dels vostres somnis no vol dir que serà una navegació fluïda d’allà endavant. La vostra casa de somni pot comportar grans pagaments hipotecaris que, en una crisi, podrien suposar un risc d'exclusió.

Si la vostra llar corre el risc d'exclusió, s'ha d'abordar el problema alhora i amb la màxima cura: un moviment equivocat podria provocar un desastre. Tanmateix, fent els passos adequats, sovint es pot evitar aquest desastre. (Per a lectura relacionada, vegeu Viu massa a prop del límit? )

Tàctiques d’evitació d’execució hipotecària

Si la casa té un risc d'exclusió, no comenceu a fer les maletes. Alguns dels passos que podeu fer per salvar la vostra casa són:

Reincorporació
Quan pagueu els vostres pagaments hipotecaris, la reintegració us permet tornar l’import en el pagament d’impostos forçosos (que poden incloure qualsevol interès i despeses de penalització) abans d’una data determinada.

Refinançament curt
En un breu refinançament, el prestador pot acceptar perdonar una part del seu deute i refinançar el deute restant en un préstec totalment nou.

Resistència especial
De vegades, és possible que un engany financer a curt termini com una emergència mèdica o una disminució dels ingressos no us permeti efectuar pagaments hipotecaris puntualment. Si el prestador creu que té un motiu vàlid per darrere dels pagaments perduts, pot acceptar ajudar-lo amb una tolerància especial.

Segons les vostres circumstàncies financeres, el prestador pot consentir un reemborsament en el qual deure temporalment pagaments inferiors; també podeu obtenir una suspensió provisional de pagaments. Tanmateix, per assegurar aquest acord, haurà d’assegurar al vostre prestador que seguirà decididament el nou pla de reemborsament.

Modificació hipotecària
La modificació del préstec us permet refinançar el vostre préstec hipotecari o fins i tot ampliar el termini del vostre préstec. El prestador es podrà conformar amb els pagaments hipotecaris mensuals que estiguin dins dels vostres mitjans financers. Tanmateix, per optar a aquesta alternativa, haureu de convèncer al vostre prestador que els vostres problemes monetaris només són temporals i seran resolts aviat.

Refinançament amb un préstec "Darrer"
De vegades, el prestador pot negar-se a refinançar el préstec si el considera un prestatari d’alt risc. En aquest cas, podeu contactar amb un prestador privat per refinançar amb un préstec de diners dur. Els préstecs de diners durs solen tenir taxes i taxes d’interès astronòmics, però us podrien permetre comprar el temps que necessiteu per evitar l’exclusió.

Aquestes opcions d'exclusió han de ser fàcilment disponibles per a qualsevol persona que tingui un proveïdor de préstecs garantit pel govern i una assegurança hipotecària integrada, com en un préstec FHA.

Quan l’execució hipotecària és inevitable

Si la vostra situació impedeix l'execució hipotecària, aquí hi ha algunes tàctiques que podeu utilitzar per reduir el cop financer.

Venda prèvia execució immobiliària
Si esteu absolutament convençuts de la vostra deterioració de les finances, l’única opció que us queda és vendre la vostra casa per un import inferior a la quantitat necessària per pagar el préstec hipotecari. Podeu ser elegible per aquesta alternativa només si us incorreu en els pagaments d'hipoteca durant uns quants mesos o tal com especifa el vostre prestador. A més, és possible que se us demani que vengueu la vostra llar en un període de temps específic.

Si no podeu suposar mudar-vos, podríeu vendre la vostra casa a un amic o a un inversor que després us cedirà la casa. La millor manera de fer-ho és signar un contracte d’arrendament (o contracte) que inclogui una clàusula "opció de compra", que us dóna dret a tornar a comprar la vostra casa un cop les vostres finances hagin millorat. Tanmateix, aquesta alternativa té riscos importants, ja que de vegades l’inversor pot prendre prestat contra la seva propietat o fins i tot vendre la vostra casa sense la vostra autorització.

Acta en lloc de l’execució hipotecària
Una altra sortida és donar voluntàriament la seva propietat al prestador, en aquest cas el prestador perdonarà el seu deute. Vostè només qualificarà per a un acte en lloc d'exclusió només si no es pot vendre la seva casa abans d'exclusió. L’únic avantatge d’aquesta opció és que heu estat rescatats d’una execució hipotecària i un historial de crèdit dolent. (Per obtenir més informació, vegeu Informe de crèdit al consumidor: què hi ha .)

Fallida
Moltes persones creuen que presentar una fallida és una excel·lent solució a l’exclusió. En realitat, tot el que pot fer la fallida és retardar el procés d’execució hipotecària i comprar-vos una mica de temps per estar al dia dels vostres pagaments. Una vegada revocada la suspensió per fallida, el prestador pot demanar un pagament complet, que pot requerir la sol·licitud d’un préstec de refinançament. Tot i així, les possibilitats d’obtenir un préstec de refinançament són gairebé nulles en aquest moment, perquè la declaració de fallida us ha deixat un punt de crèdit negatiu.

La línia de fons

Evitar l’exclusió és fàcil si s’allunya de situacions que la provoquen. El deute excessiu, les hipoteques a nivell ajustable o exòtics, la manca de recursos d’emergència, la falta d’assegurança i fins i tot la compra d’habitatges costosos augmentaran el risc d’exclusió del propietari. És important investigar escrupolosament els millors tipus d’interès disponibles i escollir el termini d’hipoteca que millor s’adapti a vosaltres. Per exemple, les hipoteques de 40 anys normalment permetran fer pagaments mensuals més baixos que les hipoteques tradicionals de 30 anys. Dit això, els tipus d’interès d’aquestes hipoteques solen ser més elevats. Utilitzeu una eina com una calculadora d’hipoteca per estimar el millor dels vostres costos hipotecaris totals i planifiqueu-ho amb antelació.

De tant en tant, contratemps financers poden obtenir forma de fer pagaments regulars d’hipoteca. Quan això succeeix, l’únic savi que cal fer és informar immediatament al prestador sobre aquest retard. En la majoria dels casos, el vostre prestador estarà disposat a cooperar amb vosaltres i us ajudarà a posar-vos al dia. Sovint, els prestadors no estan interessats en excloure la seva casa, excepte com a darrer recurs, a causa dels costos i del temps implicats en el procés.

Com a propietari, correspon a vosaltres fer tots els passos necessaris per salvar la vostra casa de l’exclusió.

Per obtenir més informació sobre aquest tema, vegeu Evitar les estafes d'exclusió .