Heu d’acceptar una oferta de jubilació anticipada?

Les empreses que volen reduir o refrescar el seu personal ofereixen freqüentment als empleats un paquet d’incentius per animar-los a deixar la feina voluntàriament, sovint abans de la seva data de jubilació habitual.

Les ofertes de vegades són personals, a la vostra mida. En altres casos, l’oferta de compra s’estén a tota l’organització, a departaments particulars o a empleats que han assolit una longevitat del servei.

Aquesta oferta us pot provocar la possibilitat de ser compensat per haver abandonat la feina abans d'hora. Al cap i a la fi, un generós paquet de jubilació anticipada podria presentar una oportunitat, com ara utilitzar els seus ingressos com trampolí per sembrar el vostre propi negoci. Per contra, només rebre una invitació pot provocar ansietat per l’aparent voluntat de l’empresari de deixar-lo anar i pel seu futur a l’empresa si rebutja l’oferta.

Un cop resoltes les emocions inicials, és hora de valorar detingudament si acceptar, rebutjar o potser negociar l’oferta proposada. No afanyeu la decisió, ja que en última instància afectarà molts aspectes de la vostra vida. Aquestes preguntes clau us ajudaran a través del procés.

Compres per emportar

• Els incentius en l'oferta poden ser negociables, sobretot si no els necessiteu o els accepteu
• Penseu si rebutjar l'oferta pot comportar un paquet diferent, potser inferior
• Creeu o reviseu un pla financer que quantifiqui l’impacte d’acceptar l’oferta tant en ingressos com en despeses

Què hi ha inclòs a l’oferta?

Tot i que les característiques varien, el cor d’un paquet de jubilació anticipada és sempre un pagament d’indemnització que inclou setmanes, mesos o fins i tot anys de sous. Aquesta quantitat es pot endolcir amb addicions com ara serveis d’assegurança pagada i d’aplicació per ajudar a la vostra transició cap a un nou lloc de treball.

Pagaments de separació

No hi ha lleis que exigeixin la quantitat de retribució anticipada als jubilats anticipats que s’han d’oferir als Estats Units. És habitual, però, que els empleats se’ls ofereixi una a dues setmanes de cessió per cada any de servei a l’empresa. L’oferta pot ser més alta per a executius i directius superiors.

De vegades, l’empresari atorgarà anys addicionals de servei per tal de fer l’oferta més lucrativa i atractiva. Aquesta bonificació de servei no només augmenta el pagament de la separació, sinó que, si hi ha una pensió d’empresa, pot servir per augmentar els eventuals pagaments d’aquest pla.

Diverses altres modalitats d’ingressos poden formar part d’una oferta. El més fascinant pot ser el que es coneix com a continuació salarial. S’ofereix normalment als empleats que estan a prop de l’edat de jubilació, la funció desencadena els pagaments salarials fins que s’aconsegueix aquesta edat. L’oferta pot suposar una o una remuneració per acomiadament.

Alguns paquets de jubilació anticipada també inclouen el que es coneix com a pont. Aquest és un suplement d’ingressos dissenyat per solucionar la bretxa entre la jubilació anticipada i l’elegibilitat per a la Seguretat Social. L’import de la prestació sovint equival al que l’empleat rebria de la Seguretat Social als 62 anys.

L’ideal seria que la vostra oferta de cessió també inclogui el pagament de les vacances acumulades o les baixes de malaltia no utilitzades. Tanmateix, és possible que aquests actius (remuneració per malaltia, especialment) no formin part de l’oferta.

La cobertura de l'assegurança

El cost creixent de l’assegurança mèdica ha servit per reduir el nombre d’empreses que ofereixen cobertura mèdica als seus jubilats. I això, al seu torn, ha fet que aquest avantatge sigui cada cop més rar en els paquets de jubilació anticipada. Tot i que, quan estigui disponible, la prestació cobreix els empleats jubilats fins que siguin elegibles per a Medicare i puguin oferir una cobertura suplementària passada als 65 anys.

És més freqüent com a part dels paquets de jubilació anticipada una oferta per a cobrir els costos de la pòlissa d’assegurança mèdica de la vostra empresa, tal com es recull a la Llei consolidada de pressupost de Omnibus (COBRA). Les disposicions de COBRA permeten la durada temporal de la cobertura que teníeu amb el vostre ocupador fins a 18 mesos i, fins i tot, fins i tot més temps en determinades circumstàncies. És rar que els paquets de jubilació anticipada cobreixin el cost de les primes durant tot aquest període, però molts ofereixen fins a sis mesos de pagaments de primes.

Les empreses de més de 20 empleats han d’oferir l’opció de COBRA, encara que no estan obligades a cobrir cap dels seus costos. A més, molts estats tenen lleis locals similars a COBRA. Normalment s’apliquen a les asseguradores sanitàries dels empresaris que tenen menys de 20 empleats i se solen anomenar plans mini-COBRA.

També podeu demanar si el vostre empresari pot cobrir una assegurança de vida i una renda d’incapacitat per a aquest període, o com a mínim durant un mes, abans d’oferir l’opció de continuïtat.

Actius de jubilació

El que passarà amb el vostre pla de jubilació, el vostre pla de pensions i el vostre pla d’accions varia segons l’estat i l’empresari. Sol·liciteu una còpia de les polítiques i reviseu-les amb el vostre advocat si n'adopteu alguna per al procés. (Consulteu "Necessiteu ajuda professional amb el procés?)

Serveis de desplaçament

Molts empresaris, especialment els grans, ofereixen diverses setmanes o mesos de serveis de desplaçament com a part dels paquets de compra. Els serveis de desplaçament generalment inclouen assessorament individualitzat, la capacitat de treballar en espais d'oficines compartits i l'opció d'unir-se a grups de discussió o de suport organitzats per la companyia outplacement.

Pregunteu al vostre empresari si està disposat a ampliar el servei i a cobrir els costos d’ampliar el servei en cas que no trobeu una nova feina després del temps assignat. Si coneixeu els diversos serveis de la vostra zona, també podeu demanar que escolliu el vostre servei, tot i que els empresaris solen contractar a granel per utilitzar un proveïdor en particular.

Les empreses més petites, o simplement menys generoses, poden oferir una assistència laboral posterior a la sortida que menys implica, com ara pagar un servei que us ajudarà a escriure o reescriure el vostre currículum.

Altres avantatges

Informeu-vos de si podeu conservar qualsevol propietat de l'empresa que utilitzeu, com ara un ordinador portàtil, i que l'empresari ho reconegui per escrit. Algunes altres opcions a considerar inclouen ampliar l'ús d'un cotxe d'empresa llogada o una pertinença a un club de salut patrocinat per l'empresa.

No hi ha lleis que exigeixen als empresaris dels Estats Units que paguin la indemnització per als empleats acomiadats

Podríeu ser capaç d’endolcir l’oferta?

Els caçadors de treball solen saber que poden negociar sous i beneficis quan es contracten, però potser no s’adonen que la mateixa flexibilitat es pot aplicar als termes de la seva sortida, fins i tot amb un paquet de jubilació anticipada que es presenta com a no negociable.

Explorar un paquet més generós pot fructificar si, per exemple, no necessàriament necessiteu tots els components de l’oferta. Si digueu cobertura d'assistència sanitària en virtut de la política d'empleats del cònjuge, digueu, podríeu demanar que s'afegiran als pagaments de cessió la despesa de la companyia per proporcionar cobertura gratuïta de COBRA, o almenys una part.

Pot ser que tingueu un major avantatge en la negociació si el vostre historial de treball, sobretot recentment, inclou comentaris de rendiment o incidents que puguin donar suport a un cas per discriminació per edat. Les empreses intenten evitar els reptes formals i basats en l’edat als acomiadaments i els danys legals, reputacionals i financers que puguin causar. Si el seu empresari considera que és vulnerable a una denúncia, pot optar per endolcir l’acord en lloc de arriscar-se a una batalla legal controvertida i potencialment costosa.

Com es veuran afectats els seus beneficis?

Una vegada que tingueu el millor acord que creieu que podeu obtenir, és hora de cavar més en el seu impacte en la vostra vida. L’acceptació d’una oferta de jubilació anticipada afectarà gairebé segur la vostra situació financera a la jubilació o, si teniu previst continuar treballant, els anys abans de la jubilació.

Si encara no teniu un pla financer complet per a la jubilació, és el moment de crear-ne un. Un component clau d’aquest pla és calcular, de la millor manera possible, els ingressos que necessitareu per tal de cobrir les vostres despeses i determinar d’on provenen aquests diners. Aquí, per descomptat, haurà de considerar què pot oferir una oferta de jubilació anticipada a la vista d’aquests números.

L’ideal seria que la vostra planificació inclogui escenaris per acceptar i declinar el paquet, i possiblement per a diversos camins dins de cadascun d’aquests. Per exemple, si teniu previst acceptar el paquet i obtenir una altra feina, potser tingui diversos escenaris durant el temps que pot trigar abans que es materialitzi el nou treball.

Naturalment, el pla també hauria de considerar com poden variar les despeses segons l'escenari, incloses les assegurances de salut, els desplaçaments i l'habitatge.

També s’ha de tenir en compte l’impacte fiscal de l’oferta. Segons l’edat, les retirades del vostre pla de jubilació poden estar sotmeses a una penalització del 10% per sobre dels impostos sobre la renda regular si teniu menys de 59½. Hi ha possibles excepcions a 401 (k) plans i un assessor pot ajudar a determinar si això s'aplica a la vostra situació. L’ideal és que pugueu guardar els diners en el pla del vostre empleador actual o bé canviar-los a un IRA mitjançant una transferència directa (fideicomís a trista), que no afectarà els vostres impostos.

Què feliç estàs en la teva feina?

La vostra satisfacció o insatisfacció per part del treball afectarà el vostre entusiasme per acceptar un paquet i, potser, el risc o sacrifici financer que esteu preparats per suportar-lo.

Aleshores, heu de considerar que la cultura del lloc de treball —i la vostra pròpia moral— podrien canviar un cop passin les compres. Si a altres companys se’ls ofereix paquets, per retirar-se d’hora o d’altra manera, es podran perdre algunes de les persones i la càmera que vingueu a gaudir del vostre lloc de treball.

Tingueu en compte, a més, que si els programes de compra no atrauen tants participants com la companyia havia esperat, es podran produir acomiadaments. Els llocs de treball en què es deixen anar les onades dels empleats involuntàriament són normalment descontents i estressants.

Per la seva banda, si es té seguretat pel seu valor percebut per a l'empresa, la sortida d'un personal més antic, especialment dels llocs de direcció, pot presentar oportunitats. I els que agafin el paquet poden incloure alguns companys de feina que, sens dubte, no podreu perdre la presència.

Podríeu deixar-vos sortir de totes maneres?

Tenir una oferta per a la jubilació anticipada a vegades és un senyal de la companyia sobre el vostre futur allà, i no necessàriament encoratjador. Això és especialment cert si l’oferta era única per a vosaltres o només s’ampliava a un nombre reduït de treballadors.

"Segons la meva experiència, una vegada que una persona sigui" a la llista ", el seu empresari ha decidit que hi hauria d'anar, i, ja sigui o no per la carretera, això es produirà generalment", afirma el conseller i autor financer Roger Wohlner. Wohlner adverteix que una futura separació no serà tan generosa com el paquet actual. "Gairebé sense excepció, segons la meva experiència, el paquet inicial de jubilació anticipada que ofereix una empresa és el més lucratiu".

Independentment de la seguretat que tingueu, intenteu avaluar amb precisió com de forta pot ser la vostra posició a l’empresa. Penseu en complementar la vostra autoavaluació amb opinions dels amics o companys de feina de confiança. Demaneu-los informació sobre com us pot percebre la gestió. Si també han rebut l’oferta, explora com avaluen la seva pròpia seguretat i com veuen el camí futur de l’empresari.

De vegades és útil —si és que indueixi una mica l’ansietat— preguntar al seu cap o a un representant de recursos humans que està executant el programa, per conèixer de prop l’empresa i els canvis futurs que puguin afectar-te.

Necessiteu ajuda professional amb el procés?

Amb un paquet de jubilació anticipada, pot ser útil tenir els serveis d’un assessor financer coneixedor. Aquesta persona us pot ajudar a valorar les ramificacions financeres del paquet i en quina mesura s'ajusten a les vostres necessitats i objectius financers. Poden ser especialment valuoses a l’hora de crear i analitzar els diferents escenaris al voltant d’acceptar o rebutjar l’oferta.

I potser no és tot el que necessiteu. Després d'una revisió inicial de l'acord, podeu decidir contractar un advocat. Això pot ser especialment prudent si es té evidència de discriminació, si l’idioma del paquet és massa complicat o ampli, o si l’acord té diverses pàgines. Pregunteu a l’advocat quines lleis estatals regulen, si s’escau, els acords de separació i si hi ha algunes estipulacions sobre quantitats de temps i pagament. Si formeu part d’un sindicat, haureu de consultar els representants d’unió per obtenir assessorament i aclariments.

Si després decidiu impugnar o, fins i tot, només negociar amb l’empresa sobre el paquet, el vostre advocat pot ser el vostre agent, el que pot produir millors resultats i reduir l’estrès de les negociacions.

Aquestes negociacions poden transcendir els problemes financers. Per exemple, un advocat pot ajudar a organitzar i obtenir la signatura de l’empresa en un anunci acordat de la seva sortida i una carta de recomanació. Aquests documents es poden adjuntar al contracte.