Hipoteca d’interès simple
Una hipoteca d’interès simple és un préstec d’habitatge amb el càlcul d’interessos cada dia. Aquesta hipoteca és diferent de la hipoteca tradicional on els càlculs d’interès es fan mensualment. En una hipoteca d’interès simple, el càrrec d’interès diari es calcula dividint el tipus d’interès per 365 dies i multiplicant aquest nombre pel saldo hipotecari pendent. Si multipliqueu la càrrega d’interès per dia pel nombre de dies del mes, obtindreu el càrrec d’interès mensual.
Com que el nombre total de dies comptabilitzats en un càlcul d’hipoteca d’interès simple és més que un càlcul hipotecari tradicional, l’interès total pagat en una hipoteca d’interès simple serà lleugerament més gran que en una hipoteca tradicional.
Comprendre la hipoteca d’interès simple
Es calcula diàriament una hipoteca d’interès simple, cosa que significa que l’import a pagar cada mes variarà lleugerament. Els prestataris amb préstecs d’interès simple es poden penalitzar pagant un interès total per la durada del préstec i prenent més dies per pagar el préstec que en una hipoteca tradicional amb el mateix tipus. Al mateix temps, es pot utilitzar un préstec d’interès simple utilitzat juntament amb pagaments bimensuals o pagaments mensuals anticipats per pagar la hipoteca abans de finalitzar el termini. Aquesta recompensa anticipada pot reduir significativament la quantitat total d’interès pagats.
Les diferències entre una hipoteca d’interès simple i una hipoteca tradicional són més importants per a les notes de casa a llarg termini. Per exemple, en una hipoteca de 30.000 anys de taxa fixa de 30 anys amb un tipus d’interès del 6 per cent, una hipoteca tradicional cobrarà un 0, 5 per cent al mes (un 6% d’interès dividit per 12 mesos). Per la seva banda, una hipoteca d’interès simple del préstec de 200.000 dòlars de tipus fix a 30 anys té un cost del 6% dividit per 365, o 0, 016438 per cent per dia.
Beneficis per a les prestacions anticipades: els titulars d’hipoteca d’interès simple
En una hipoteca tradicional, el pagament efectuat el primer, o el desè, o el quinze del mes, és el mateix. Atès que el càlcul es fa mensualment, no es produeixen interessos en aquest temps que no s'hi haurien acumulat habitualment. Tanmateix, en un interès hipotecari d’interès simple augmenta cada dia, de manera que un prestatari que paga fins i tot un dia de retard haurà acumulat encara més interessos.
Un prestatari que paga cada mes abans o puntualment acabarà pagant l’import abans que s’acabi l’interès.
Quan un prestatari paga més del que es deu en qualsevol pagament programat, els fons addicionals que acrediten al principal del préstec, el pagament extra de la hipoteca tradicional pot reduir l'import principal de manera constant. Aquest pagament consistent reduirà el temps que triga a pagar el préstec i reduirà la quantitat total d’interès pagat al llarg de la vida del préstec.
No té cap avantatge fer pagaments addicionals amb una hipoteca d’interès simple. No obstant això, hi ha un risc per als prestataris que no pretenen pagar la nota abans d'hora. Atès que els interessos es composen diàriament, el principal o la quantitat deguda continuen augmentant cada dia. Aquest augment constant significa que les hipoteques d’interès simple són ideals només per als prestataris que saben que poden pagar anticipadament o puntualment cada mes o quinzenalment. Un prestatari que necessiti fins i tot un període de gràcia uns quants dies cada mes, fins i tot si pot fer pagaments addicionals puntuals, pot fer-ho millor amb una hipoteca tradicional.