Estratègies per maximitzar el vostre 401 (k)

Si entre els milions d’americans que contribueixen a un pla 401 (k), obtindreu un extracte de comptes trimestral que és un miracle positiu d’una prosa mortal plàcida embolicada entorn d’eufemismes incomprensibles. Pitjor, quan us inscriviu per primera vegada i cada any després, se us demana que feu o confirmeu una decisió financera important basada en el mateix sorteig.

Permetin-nos traduir. Pot ser que us ajudi a prendre les vostres opcions inicials d’inversió i a revisar-les quan cal. Per maximitzar el vostre 401 (k), haureu d’entendre els tipus d’inversions que s’adapten millor i com gestionar el compte que s’avança, entre altres estratègies.

Compres per emportar

• Els plans 401 (k) ofereixen normalment una línia de fons mutus que van des de conservadors fins a agressius.
• Abans de triar inversions, considereu la vostra tolerància al risc, l'edat i l'import que haureu de retirar.
• Eviteu escollir fons amb taxes elevades.
• Assegureu-vos de diversificar les vostres inversions per mitigar el risc.
• Com a mínim, contribueixi suficient per maximitzar la coincidència d’un empresari.
• Un cop establerta una cartera, monitoritzeu el seu rendiment i reequilibri quan sigui necessari.

Tipus de fons oferts a 401 (k) s

Els fons d'inversió són les opcions d'inversió més habituals que s'ofereixen en els plans 401 (k), tot i que alguns també comencen a oferir fons negociats amb borsa (ETF). Igual que les salses picants, els fons mutus tenen etiquetes d’alerta estàndard, però en comptes de lleus, mitjanes i inflamables, la gamma va des d’allò més conservador fins a agressiu, amb moltíssimes qualificacions pel mig. Es poden descriure fons com a equilibrats, valoritzats o moderats. Totes les principals empreses financeres utilitzen paraules similars.

Fons conservador

Un fons conservador evita el risc, cenyint-se amb bons d’alta qualitat i altres inversions segures. Els vostres diners creixeran de manera lenta i previsible, i no podreu perdre els diners que poseu, a causa d’una catàstrofe global.

Fons de valor

Un fons de valor es troba al centre de la franja de risc i inverteix majoritàriament en empreses sòlides i estables que estan infravalorades. Aquestes corporacions infravalorades solen pagar dividends, però es preveu que només creixeran modestament.

Fons equilibrat

Un fons equilibrat pot afegir alguns recursos propis més arriscats a una barreja d’accions de valor majoritàriament i bons segurs, o viceversa. El terme "moderat" fa referència a un nivell moderat de risc que comporta les participacions.

Fons de creixement agressiu

Un fons de creixement agressiu sempre busca el proper Apple, però pot trobar el següent Enron al seu lloc. Podríeu enriquir-vos ràpidament o pobres més ràpidament. De fet, amb el pas del temps, el fons pot oscil·lar salvatge entre grans guanys i grans pèrdues.

Fons especialitzats

Entre totes les anteriors, hi ha infinites variacions. Molts d'aquests poden ser fons especialitzats, invertint en mercats emergents, noves tecnologies, serveis públics o productes farmacèutics.

Fons de data objectiu

En funció de la data prevista de jubilació, podeu triar un fons de data objectiu que estigui destinat a maximitzar la vostra inversió al voltant d'aquest moment. No és una mala idea. A mesura que el fons s'aproxima a la data de destinació, les inversions es mouen cap al final conservador de l'espectre d'inversió. Vetlleu, però, els honoraris amb aquests fons; alguns són superiors a la mitjana.

Què cal considerar abans d’invertir

No heu de triar un sol fons. De fet, hauríeu de repartir els vostres diners per diversos fons. La vostra decisió és la manera de dividir els vostres diners o, segons diuen els experts, la vostra assignació d’actius. Tot i això, hi ha algunes coses que hauríeu de tenir en compte abans d’invertir.

Tolerància al risc

La primera consideració és molt personal i aquesta és la vostra anomenada tolerància al risc. Només esteu qualificat per dir si us encanta o odieu la idea de prendre un volant o si preferiu jugar-hi segur.

Era de l'inversor

La següent gran és la teva edat, concretament quants anys tens des de la jubilació. La norma bàsica és que una persona jove pot invertir un percentatge més gran en fons borsaris més arriscats. En el millor dels casos, els fons podrien pagar els grans diners. En el pitjor, hi ha temps per recuperar les pèrdues, ja que la jubilació queda molt per davant.

La mateixa persona hauria de reduir gradualment les participacions en fons amb risc, passant a paradisos segurs a mesura que s’acosta la jubilació. En l'escenari ideal, l'inversor de més edat ha reduït aquests grans beneficis anticipats en un lloc segur, tot i que ha afegit diners per al futur.

Suma de jubilació necessària

La regla tradicional era que el percentatge de diners invertits en accions hauria de ser igual a 100 menys la vostra edat. Més recentment, aquesta xifra s’ha revisat a 110 o fins i tot a 120, perquè les expectatives de vida mitjanes han augmentat.

En general, 120 menys la seva edat és lleugerament més precisa tenint en compte la quantitat de persones que viuen més en aquests dies, afirma Mark Hebner, autor de Index Funds: El programa de recuperació de 12 passos per a inversors actius i fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia.

No obstant això, Hebner no recomana confiar només en aquesta metodologia. Suggereix utilitzar una enquesta de capacitat de risc per avaluar la relació adequada de les accions amb els bons per als inversors.

Si necessiteu més incentius, pot ajudar-vos a saber que els experts estableixen el 10% dels ingressos actuals com a regla general per quant haureu de deixar de jubilar-vos. També suggereixen que es necessita un 15% més per aconseguir el camí si heu contribuït menys o heu de recuperar els contratemps, com la recessió del 2008.

Decisions sobre diversificació

Probablement ja sabeu que la distribució del saldo del vostre compte 401 (k) entre diversos tipus d'inversió té un bon sentit. La diversificació us ajuda a captar rendiments d'una combinació d'inversions (accions, bons, matèries primeres i altres), alhora que protegeu el vostre saldo davant el risc d'una caiguda en qualsevol classe d'actius.

La reducció de riscos és particularment important quan es té en compte que una pèrdua del 50% en una inversió determinada requereix una rendibilitat del 100% sobre els actius restants només per tornar a tenir un estat uniforme al vostre compte.

Les seves decisions comencen amb la selecció d’un enfocament d’assignació d’actius amb què es pot viure durant els mercats a l’alça i a la baixa, afirma Stuart Armstrong, un planificador financer de Boston amb Centinel Financial Group. Després d’això, es tracta de lluitar contra la temptació de comercialitzar el temps, el comerç massa sovint o penseu que podeu desarrelar els mercats. Reviseu periòdicament les vostres assignacions d’actius, potser anualment, però procureu no microdonir-les.

Alguns experts aconsellen dir que no a les accions de la companyia, que concentra la cartera de 401 (k) massa estretament i augmenta el risc que un rendiment baixista de les accions pugui esborrar una gran part dels vostres estalvis. Les restriccions d’adjudicació també poden impedir que es mantinguin a les accions si abandoneu o canvieu de feina, per la qual cosa no podreu controlar el calendari de les vostres inversions.

Eviteu triar fons amb taxes elevades

Costa diners executar un pla 401 (k): una fitxa pesada que generalment surt de les rendibilitats de la vostra inversió. Penseu en l’exemple següent publicat pel Departament de Treball. Diguem que comenceu amb un saldo de 25.000 dòlars de 25.000 dòlars que genera una rendibilitat mitjana anual del 7% durant els propers 35 anys. Si pagueu el 0, 5% en taxes i despeses anuals, el vostre compte creixerà fins a 227.000 dòlars. Tanmateix, augmenteu els honoraris i despeses fins a l'1, 5% i acabareu amb només 163.000 dòlars. Entregueu efectivament 64.000 dòlars addicionals per pagar als administradors i empreses inversores.

No podeu evitar totes les tarifes i costos associats al vostre pla 401 (k). Es determinen en l’acord que el seu empresari va fer amb l’empresa de serveis financers que gestiona el pla. Aquest departament de treball explica els detalls de les taxes i els càrrecs típics .

Bàsicament, el negoci que gestiona el vostre 401 (k) genera dos conjunts de factures: despeses de planificació, que no podeu evitar i comissions de fons, que afecten les inversions que trieu. El primer paga el treball administratiu de tendència al propi pla de jubilació, inclòs el seguiment de les contribucions i els participants. Aquest últim inclou tot, des de comissions de negociació fins a pagar els sous dels gestors de cartera per tirar les palanques i prendre decisions.

Entre les vostres opcions, eviteu fons que cobren les taxes de gestió i els càrrecs de vendes més grans. Els fons gestionats de forma activa són els que contracten analistes per a la investigació de valors. Aquesta investigació és costosa i suposa despeses de gestió, segons James B. Twining, CFP®, conseller delegat i fundador de Financial Plan, Inc., a Bellingham, Washington.

Els fons de l'índex tenen, generalment, les tarifes més baixes, ja que requereixen una gestió pràctica poc o nul·la per part d'un professional. Aquests fons s’inverteixen automàticament en accions de les empreses que constitueixen un índex de borses, com l’índex S&P 500 o l’índex Russell 2000, i només canvien quan aquests índexs canvien. Si opteu per fons amb índex ben gestionats, haureu de mirar de pagar no més d’un 0, 25% en les tarifes anuals, afirma l’editor de Adam Moll, Morningstar. En comparació, un fons gestionat de forma activa relativament frugal us podria cobrar un 1% a l'any.

Quant he d’invertir?

Si teniu molts anys de la jubilació i pugneu amb els aquí i ara, podeu pensar que un pla 401 (k) no és una prioritat. Però la combinació d’una concordança d’empresaris (si l’ofereix l’empresa) i un benefici fiscal fan que sigui irresistible.

Quan tot just comenceu, l’objectiu assolible pot ser un pagament mínim al vostre pla de 401 (k). Aquest mínim hauria de ser la quantitat que us indiqui a la partida completa del vostre ocupador. Per obtenir l’estalvi d’impostos complet, heu d’aportar la contribució màxima anual (vegeu més avall).

55 milions

El nombre d’americans que participen en un pla de 401 (k), segons l’Institut de Companyies d’Inversions.

Actualment, és habitual que els empresaris aportin una mica menys de 50 cèntims per cada dòlar pagat per l’empleat, fins a un 6% del salari. És una bonificació salarial de gairebé el 3%. A més, reduïu efectivament els vostres ingressos imposables federals per la quantitat que aporteu al pla.

A mesura que s’acosta la jubilació, és possible que pugueu començar a allunyar un percentatge més gran dels vostres ingressos. Perjudicat, l’horitzó temporal no és tan llunyà, però l’import del dòlar és probablement molt més gran que en els anys anteriors, donada la inflació i el creixement salarial. Aquesta estratègia també està recollida al codi tributari federal. El 2019, els contribuents menors de 50 anys poden contribuir amb ingressos pretax de fins a 19.000 dòlars, mentre que els majors de 50 anys poden aportar 6.000 dòlars addicionals.

A més, quan esteu a prop de la jubilació, és un bon moment per intentar reduir el vostre tipus d'impost marginal contribuint al pla 401 (k) de la vostra empresa. Quan et retires, el seu tipus d’impostos pot disminuir, cosa que et permet retirar aquests fons a una taxa d’impostos més baixa, afirma Kirk Chisholm, gerent de patrimoni de Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts.

Beneficis addicionals per a estalviadors de renda inferior

El govern federal està tan decidit per promoure l'estalvi de jubilació que ofereix un altre benefici per a les persones amb rendes més baixes, i no és tan baix. S'anomena crèdit fiscal de l'Estalvi, que pot augmentar el seu reemborsament o reduir l'impost que deus compensant un percentatge (fins a un 50%) dels primers 2.000 dòlars (4.000 dòlars en casats que es presenten conjuntament) que vau introduir al vostre 401 (k), IRA, o un pla similar de jubilació amb avantatge fiscal. Aquesta compensació és a més dels avantatges fiscals habituals d’aquests plans. La mida del percentatge depèn dels ingressos bruts ajustats del contribuent per a l'any.

El 2019, l’elegibilitat per a aquest crèdit oscil·la entre:

• De 19.250 a 32.000 dòlars, per a solters o casats que presentin separats
• 28.875 $ a 48, 00 $ per a caps de famílies
• 38.850 $ a 64.000 dòlars per a parelles casades que presentin conjuntament

Després d’establir el Pla

Un cop el vostre portafoli estigui al seu lloc, superviseu-ne el rendiment. Tingueu en compte que diversos sectors del mercat de valors no sempre es mouen de forma bloquejada. Per exemple, si la vostra cartera conté existències tant de gran càlcul com de gran capital, és molt probable que la porció de càpsula petita creixi més ràpidament que la de gran quantitat. Si es produeix això, pot ser que arribi el moment de reequilibrar la vostra cartera venent algunes de les participacions de petits caps i reinvertint el producte en accions de gran capitalització.

Tot i que pot semblar contrariós vendre l’actiu amb un millor rendiment a la vostra cartera i substituir-lo per un actiu que no ha tingut un rendiment tan bo, tingueu en compte que el vostre objectiu és mantenir l’assignació d’actius escollida. Quan una part de la vostra cartera creix més ràpidament que una altra, l’assignació d’actius es retarda a favor del recurs amb un millor rendiment. Si no heu canviat res sobre els vostres objectius financers, el reequilibri per mantenir la vostra assignació d'actius desitjada és una bona estratègia d'inversió.

I mantingueu les mans fora. Prestar-se contra actius de 401 (k) pot ser temptador si els temps s’estrenen. Tanmateix, fer això anul·la efectivament els avantatges fiscals de la inversió en un pla de beneficis definits, ja que haurà de tornar el préstec en dòlars posteriors a l’impost. A més d'això, podeu valorar les taxes del préstec.

Resisteix l’opció, diu Armstrong. La necessitat de manllevar del vostre 401 (k) és normalment un signe que cal fer un millor treball per planificar una reserva d’efectiu, estalviar o reduir despeses i pressupostar els objectius de la vida.

Alguns defensen que pagar-se amb els interessos és una bona manera de construir la vostra cartera, però una estratègia molt millor és no interrompre l'avanç del creixement del vostre vehicle d'estalvi a llarg termini.

Preneu-vos el vostre 401 (k) amb vosaltres

La majoria de les persones canviaran de feina més de mitja dotzena de vegades al llarg de la vida. Molts d’ells cobraran diners dels seus 401 (k) plans cada vegada que es desplacin. Aquesta és una mala estratègia. Si efectueu efectiu de caixa cada vegada, no us quedarà res quan ho necessiteu, sobretot perquè pagueu impostos sobre els fons, més una penalització de retirada anticipada del 10% si teniu menys de 59½. Tot i que el vostre saldo és massa baix per tenir-ne un pla, podeu transferir aquests diners a IRA i deixar que creixi.

Si esteu traslladant-vos a un lloc de treball nou, també podreu transferir els diners del vostre antic 401 (k) al pla del vostre nou empleador, si l'empresa ho permet. Qualsevol que es triï, assegureu-vos de fer una transferència directa del vostre 401 (k) a l’IRA o a la nova empresa 401 (k) per evitar el risc de sancions fiscals.

La línia de fons

Començar amb l'estalvi de construir una pista més bona per a la jubilació o la independència financera. El mètode "paga’t primer" funciona millor, i aquesta és una de les raons per les quals el teu pla de treball 401 (k) és un lloc tan bo per gastar diners en efectiu, afirma Charlotte Dougherty, CFP®, fundadora de Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

Un cop superada la prosa sense mort de la literatura de la companyia financera, és possible que us trobeu realment interessats en les múltiples varietats d’inversions que us ofereix un pla 401 (k). En qualsevol cas, us agradarà veure com creixen els vostres ous de niu de quart a quart.