Les 4 principals raons per estalviar-vos en jubilació ara

Hi ha desenes d’excuses per no estalviar per a la jubilació, i tots sonen bé. És possible que en tingueu alguns. Però saps que ho hauria de fer. Aquests són quatre bons motius per estalviar-vos la jubilació:

• No voleu confiar en la Seguretat Social.
• No voldreu ser una càrrega per als vostres fills.
• Tens accés a un compte de jubilació diferida per impost que redueix els impostos que pagues.
• L’efecte compost d’invertir en aquest compte amb el temps us pot proporcionar una jubilació més còmoda i feliç.

Sona bé? Considerem aquests quatre factors amb més detall.

Basant-se en la Seguretat Social

La Seguretat Social no estava pensada per ser l'únic ingrés de la jubilació. Segons l’Administració de la Seguretat Social, els seus pagaments substitueixen al voltant del 40% dels ingressos del salari mitjà després de jubilar-se. I afegeix, "la majoria dels assessors financers asseguren que els jubilats necessitaran entre el 70% i el 80% dels seus ingressos laborals per viure còmodament a la jubilació".

Compres per emportar

• L’estalvi diferit d’impostos pot ser la clau d’una jubilació còmoda i aquest tipus de comptes suavitzen el cop dels seus ingressos disponibles.
• Amb el temps, gaudireu dels avantatges de l'efecte compostant.
• Si podeu permetre l’impacte immediat sobre el sou a casa, el Roth IRA pot ser una opció d’estalvi de jubilació encara millor.

Així doncs, hi ha una regla general: fins i tot amb la Seguretat Social, haureu d’aconseguir aproximadament el 60% dels ingressos que haureu de viure còmodament després de retirar-vos.

Conviure amb els vostres fills

Si teniu fills, probablement no us importaria passar-hi tant temps com podríeu. Tanmateix, probablement també voldreu que aquest sigui al vostre criteri. Haver de conviure amb els nens perquè no es pot permetre el luxe de viure de manera independent no és com la majoria de la gent vol passar els seus anys de jubilació.

40%

El percentatge estimat dels costos de jubilació que cobreix la Seguretat Social.

A menys que guanyi la loteria o obtingui una gran herència, haureu d’estalviar prou per cobrir les vostres despeses durant els vostres anys de jubilació.

El nombre d’oportunitats d’inversió existents és infinit, però, quan es tracta de la jubilació, l’atenció inicial hauria de centrar-se en les que s’han creat tenint en compte els estalvis de jubilació, i aquest és el compte de jubilació diferida d’impostos. Tot i que generalment és bo una cosa que permet estalviar, no es pot exagerar l'efecte general de l'estalvi en un compte diferit per impost. Per què?

• Redueix la quantitat d’impostos que deus sobre els ingressos per cada any que invertiu en ell.
• Permet ajornar o fins i tot evitar els impostos que deus sobre els resultats que generen les vostres inversions.
• Produeix resultats sobre resultats, i crea un efecte compost que no està disponible en un compte d'estalvi regular.

Estalvi en un compte de jubilació diferida per impostos

Si treballes per a una empresa, és possible que tinguis accés a un compte de jubilació patrocinat per l'empresa, com ara un pla 401 (k). Si l’empresa coincideix amb una part de la vostra contribució, podria ser el millor acord possible per estalviar jubilacions. La coincidència mitjana de l’empresa és del 3%, mentre que algunes empreses ofereixen més i d’altres res de res.

Si ets autònom o gestiona el teu propi negoci, pots contribuir a un compte de jubilació diferida per impostos. Podeu obrir un IRA tradicional o un Roth IRA en qualsevol empresa o banc de serveis financers.

En qualsevol cas, podeu aportar fins a 6.000 dòlars en un compte de jubilació i gaudir de la desgravació fiscal immediata d’un IRA tradicional o de la ruptura d’impostos posterior a la jubilació del Roth IRA. L’import augmenta en 1.000 dòlars a l’any si teniu 50 anys o més.

Aquí teniu un exemple:

• Adam guanya 50.000 dòlars anuals.
• El seu tipus d’impost sobre la renda és del 22%.
• Es paga setmanalment.
• Contribueix un 10% del seu salari al seu compte de 401 (k) cada període de sou.
• Les contribucions setmanals d’Adam al seu 401 (k) seran de 100 dòlars.
• El seu salari es reduiria en només 78 dòlars.

Si no invertís res, Adam faria 962 dòlars a la setmana i s’emportaria a casa uns 750 dòlars. Si inverteix 100 dòlars setmanals en un compte diferit per impostos, s’endurà a casa uns 672 dòlars a la setmana. Porta a casa 78 dòlars menys, però té 100 dòlars més al seu compte. (Això suposa que la seva empresa no aporta res al compte.)

A mesura que el seu salari creixi, la seva contribució anirà creixent. A mesura que la seva contribució creixi, el seu saldo creixerà i es beneficiarà de l'efecte de l'estalvi diferit per impostos.

Estalvi fiscal amb el temps

Diguem que contribueixen 15.000 dòlars al vostre compte de 401 (k) cada any, que obté una taxa de rendiment del 8%. Suposeu que el vostre tipus d’impost és del 24% i invertiu aquestes contribucions durant un període de 20 anys. Els resultats nets estimats, en comparació amb l’efecte d’afegir aquests imports als vostres comptes d’estalvi regulars en lloc d’un 401 (k), serien els següents:

• Si afegiu els imports al vostre compte diferit d’impostos en lloc del vostre compte d’estalvi regular, estalvieu 47.073 dòlars en impostos al llarg dels vint anys.
• Si afegiu els vostres estalvis a un compte d'estalvi regular, els ingressos que es produeixen per aquestes quantitats tributen en l'exercici que es guanyen. D’aquesta manera es redueix l’import que teniu disponible per reinvertir en la quantitat d’impostos que heu de pagar sobre aquests imports.

L’efecte compost

Suposem que invertiu 50.000 dòlars i acumula ingressos a un ritme del 8%. Això produeix guanys de 4.000 dòlars. Si el tipus impositiu és del 22%, ascendeix a 880 dòlars que es paga a les autoritats fiscals, deixant la inversió de 53.120 dòlars. No només pagueu menys en impostos, sinó que el valor de les vostres inversions seria encara més gran com a resultat de l'efecte compost del creixement diferit per impostos:

• Uns 630.000 dòlars aproximadament si heu estalviat l’import en un compte ajornat per impostos
• 580.000 dòlars aproximadament si heu desat l’import en un compte posterior a l’impost

Aquests números són convincents i són encara més importants si el període de guanys és més llarg i la quantitat estalviada més gran.

Sobre el Roth IRA

Totes les qüestions anteriors tracten sobre els avantatges dels comptes d’estalvi de jubilació diferits per impostos. Però si teniu l’opció de contribuir amb ingressos posteriors a l’impost a un compte de jubilació, val la pena tenir en compte. Això, per definició, és l’RRA IRA.

Els diners que aporteu a un Roth IRA es gravaran de forma anticipada, no després de retirar-lo. Pot semblar un gran èxit en el vostre ingrés disponible. Però els diners d’un compte Roth no tenen impostos quan el retireu després de la jubilació. És a dir, no només no deus impostos sobre la teva contribució, no deus impostos sobre els ingressos d’inversió que hagin obtingut els teus diners.