Preguntes principals per a la preparació del client per a la retirada

Molts nord-americans no han estalviat una quantitat suficient per retirar-se còmodament. Els assessors financers poden ajudar els seus clients a determinar no només quan es jubilaran, sinó també si han de considerar treballar almenys a temps parcial durant els primers anys de jubilació.

A continuació, es mostren algunes preguntes que els assessors financers han de plantejar per iniciar el procés de planificació de la jubilació amb els seus clients.

Com és el vostre estil de vida de jubilació ideal?

Aquest és un bon moment per fer que els vostres clients somien grans i visualitzin el que els agradaria fer un cop es jubilin. Això pot incloure viatges, traslladar-se a un lloc diferent, fer treballs de beneficència i servei a la comunitat o qualsevol altra activitat. Avui també pot suposar deixar el seu lloc de treball i iniciar un negoci en una zona que els apassiona.

És important que els clients i els seus assessors financers entenguin quant costarà el seu estil de vida de jubilació desitjat. Si bé hi ha normes generals pel que fa al percentatge dels seus ingressos previs a la jubilació, els jubilats solen passar a la jubilació, tothom és diferent. A més, aquesta despesa no és lineal. Sovint, els primers anys de jubilació solen ser més actius en termes de viatges, però aquest tipus d’activitats poden alentir una mica a mesura que la gent envelleixi. El millor enfocament és fer que els vostres clients facin un factor de pressupost en coses com ara on viuran, es reduirà (o augmentarà) la casa, les activitats i altres factors. En definitiva, necessiten preparar un pressupost de jubilació. (Consulteu també: assessors: haureu que els clients intentin retirar-se per talla .)

Com finançareu la jubilació?

Els assessors financers haurien d’ajudar els seus clients a posar-se de braços al voltant de tots els recursos financers a la seva disposició per finançar la seva jubilació. Això pot incloure coses com ara:

• Comptes d’inversions imposables
• Comptes de jubilació com IRAs, plans 401 (k), 403 (b) s i altres plans de jubilació laboral
• Anualitats
• Pensions incloses les de l'antic empresari
• Seguretat Social
• Opcions d’existències o unitats d’accions restringides del seu empresari
• Interès per un negoci

Certament també hi podria haver altres actius financers disponibles per a la jubilació. La clau aquí és ajudar un client a determinar en quin tipus de flux de caixa de jubilació continuat es traduiran els seus diversos actius financers. Aquest és també un bon moment per realitzar projeccions de planificació financera per ajudar a determinar quants ingressos es poden suportar i durant el temps. Les projeccions de fins a 100 anys com a mínim són certament prudents, atès que augmenten l’esperança de vida.

L’ideal seria que aquestes qüestions s’hagin de començar a abordar com a mínim deu anys abans de la jubilació i es revisarien periòdicament a mesura que s’acostés la jubilació. Si els diners en efectiu de la jubilació no poden suportar l'estil de vida desitjat, caldrà fer opcions. Poden incloure treballar una mica més, treballar a temps parcial en la jubilació, reduir les despeses previstes i estalviar més durant els restants anys fins a la jubilació. Com més temps es faci fins a la jubilació, més temps i clients i els seus assessors financers hauran d’adaptar els ajustaments necessaris al pla financer del client. (Consulteu també: Consells sobre com transmetre el client entre la obtenció i el dibuix .)

Quins comptes de jubilació us tocarà primer?

Per als clients amb diversos comptes, es tracta d’una pregunta crítica que cal resoldre. La resposta també pot canviar amb el pas del temps a mesura que canvia la situació del client. Alguns jubilats podrien tocar automàticament els comptes amb la factura tributària més baixa. Tot i això, pel que fa a la planificació general de les jubilacions a llarg termini, pot ser que aquesta no sigui la resposta òptima.

Per als clients menors de l'edat en què es requereixen les distribucions mínimes (RMD) necessàries (70 ½ anys) pot ser que tingui sentit, per exemple, que usin almenys fins a alguns comptes de jubilació diferida per impostos. Això és especialment cert si els seus ingressos són relativament baixos i tenen cabuda per obtenir més ingressos dins del seu corrent fiscal. Això també servirà per reduir les RMD al llarg del camí, cosa que és útil si realment no necessiten aquests ingressos. (Vegeu també: Com poden ajudar els assessors per afrontar el risc de longevitat.)

Les coses poden canviar d’any en any, per exemple, si el client té despeses mèdiques elevades que permeten que una part d’elles sigui deduïble d’impostos. Poden plantejar-se aprofitar més els seus comptes diferits d’impostos, ja que la deducció mèdica pot compensar l’impost degut a aquestes distribucions.

Quan prendràs la Seguretat Social?

Aquesta és una qüestió crítica i que, amb raó), rep més atenció cada any a la premsa financera. Les prestacions de la Seguretat Social es poden tenir fins als 6 anys d’esperació fins a l’edat de jubilació completa (FRA) de 66 i dos mesos (67 anys nascuts el 1960 o posteriors) produint una prestació que és aproximadament un 30% més elevada. L’espera fins als 70 anys suma aproximadament un altre 32% al benefici. No només els beneficis són més elevats, sinó que el cost de la vida augmenta serà més gran, ja que es basen en els beneficis més elevats. (Consulteu també: Consells per endarrerir les prestacions de la Seguretat Social .)

Per a aquells que treballin, qualsevol ingrés superior a 16.920 dòlars (per al 2018) tindrà com a resultat una reducció d’1 $ en la vostra prestació per cada 2 dòlars d’ingressos sobre aquesta quantitat. Aquesta restricció desapareix quan arribeu a l'edat de FRA.

A més, hi ha diverses estratègies reivindicatives per a parelles casades que poden funcionar bé, segons la situació del client. Els assessors financers han d’ajudar els seus clients a determinar la millor estratègia de sincronització i reclamació per a la seva situació. (Vegeu també: 4 maneres inusuals de millorar les prestacions de la Seguretat Social .)

Com pagareu per l'assistència sanitària?

Els costos d’assistència sanitària suposaran una part important de les despeses de jubilació per a molts. Les empreses que ofereixen prestacions mèdiques per a jubilats són cada cop més rares. Fins i tot les entitats estatals i municipals probablement hauran de replantejar-se aquest benefici en els propers anys.

Els costos mèdics per als jubilats s'han de tenir en compte en la planificació de la jubilació del vostre client, o bé pot ser que estiguin condemnats a quedar-se sense diners. Un dels mètodes per finançar els costos d’assistència sanitària per jubilació és utilitzar un compte d’estalvi sanitari (HSA) si el client té accés a un mitjançant un pla d’assegurança elevat deduïble en el lloc de treball o de forma privada. Aquests comptes permeten contribucions diferides d’impostos i retirades sense impostos per despeses mèdiques qualificades. L’ideal seria que el client finançés el compte treballant i utilitzant els dòlars de butxaca per finançar les despeses mèdiques corrents, permetent el saldo per als suplements de Medicare i altres despeses. (Vegeu també: Fonaments bàsics de la bufetada de Medicare per al conseller financer.)

La línia de fons

Fer preguntes als vostres clients us pot ajudar a garantir que estiguin en la millor forma financera possible a mesura que s’acosten a la jubilació. Abordar les qüestions esmentades anteriorment i moltes altres són fonamentals per a la seva planificació de jubilacions. (Vegeu també: Guia del client d’assessors financers: plans de jubilació i assegurances.)